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賭國運輸掉婚房的中國P2P難民!

版權:來源 JIC投資觀察根據商業人物(JJlord)、金角大王(JJlord)、米筐投資(mikuangtouzi)整理

風雨中的陣痛

01

這次P2P爆雷,姚萬損失的本金有38萬。這是他13年來的所有積蓄。

2018年7月10日,姚萬忽然想起,此前投資的P2P平台「火錢理財」曾舉辦過一個世界盃冠軍競猜活動。在猜烏拉圭和法國之間,他選擇了法國。由於法國贏了,他理所當然地獲得火錢理財平台贈與的加息券。

剛好他之前投到平台里的錢有部分到期了,連本帶息10萬左右。姚萬選擇了加息券,再把10萬悉數投到了火錢理財平台一個叫「貨押寶雙季標」的項目上。

這個項目期限169天,預計年化收益12%。加上2.88%的世界盃競猜加息券。169天過去,他將獲得的收益預計接近7000元。

7月11日晚上,姚萬正在看一篇關於校園貸的文章,他感慨了一下校園網貸的套路太深。女友接話說,「現在網貸都很危險吧,我今天還看到新聞說,杭州那邊又有一家P2P公司跑路了,我們放在裡邊的錢怎麼樣了?要不先拿出來?」

「拿不出來的,況且我們投的平台有國企背景,跑不了。」

「杭州跑路那家好像也是國企背景的。」姚萬的女友說完以後,也沒太在意這事。但姚萬心裡咯噔了一下,因為他投資的火錢理財,剛好也是在杭州。

他將火錢理財App里沒提出來的1000塊嘗試著提現到銀行卡。他一邊刷著手機一邊等著簡訊,然而直到今天,他還沒收到提現成功的簡訊。

姚萬女友提起那個爆雷的「杭州國資P2P平台」,正是7月初跑路的人人愛家金融。那時候姚萬還不知道,人人愛家金融與火錢理財,以及7月爆雷的很多個P2P平台,幕後都是同一個老闆。

國企背景的平台都會爆雷,這讓姚萬有些始料未及,「國資背景」是他一直以來信任火錢理財的基石。他一共在火錢理財投入38萬,這筆錢基本上是他的全部家當,他打算今年投資賺到45萬,就提出來買個小房子結婚。

投入這些錢,需要極大的信任感和安全感,他的信任感與安全感的來源,就是「國資背景」。不過他轉念一想,火錢理財跟其他國企背景平台有些不一樣啊,火錢理財的控股方,是央企,不是簡單的國企。

讓姚萬吃了一顆定心丸的是,他去翻查火錢理財的資料,發現在幾天前,火錢理財才獲得由「中華人民共和國商務部信用辦公室監製」、由「中國電子商務協會」頒發的「企業信用AAA級信用企業」的獎章,一同頒發下來的,還有「中國互聯網金融行業優秀示範企業」稱號。

不過,這些都是煙雲。7月12日凌晨1點28分,姚萬收到火錢理財APP的推送的公告信息,徹底地將他打入了深淵。公告里稱,火錢理財出現嚴重逾期,老闆不知所蹤,我們員工也是受害者,來一起維權吧。

姚萬估計,今年是結不了婚了。

02

今年春夏以來,各種野雞金融機構「跑路」、「爆雷」所帶來的恐慌,比近年來任何一次都強烈。

但這次「雷潮」相較以往,從爆雷規模和平台數量上看,很可能是最小的一次。

導火索極簡單:去年年底的現金貸新規,讓這些「高返利」平台瞬間失去活路。銀監會郭主席一句「收益率超過10%就要準備損失全部本金」後,P2P炒家迅速離場,龐氏平台一下沒有了資金來源,只能倒掉。

經濟下行期,大家普遍信心不足。當了多年韭菜,再蠢的人也多少具備了點兒危機意識。2018的中國人終於發現股市、房市是一般人玩兒不起的事兒了,互聯網也沒什麼機會了,實業更不敢碰。物價越來越高,錢越來越不值錢。貿易戰一開打,人們一下子想起來,這是十年一次的經濟危機又要來了啊。

一位在P2P行業任職多年的人如此描述。

這種情緒的蔓延,讓人們下意識地捂緊口袋。

民間小額借貸自古有之。2005年,英國公司Zopa首創P2P(peer to peer,個人對個人)網貸模式,它提供互聯網社區小額貸款服務,在1000-25000美元之間。

利率、還款周期等條款由會員自主商定,平台給予借款人信用評級和一系列降低會員風險的機制,如將出借人的資金分拆成小包貸給不同的借款人,借款人分期償還。

2007年,中國上海出現第一批互聯網金融創業者,其中包括今天的行業頭部平台拍拍貸。他們讓中國投資者開始接觸這種幾乎去中介化的投資理財模式。隨後,2010年,人人貸成立,中國互聯網金融領域開始形成一定規模。

有利益就會有混亂。2011年底,互聯網金融行業遇到第一次風波。

一些借款人和機構開始集中出現不能及時還款等問題,平台開始收縮借款人授信額度。行業增長趨向平穩。

風平浪靜兩年後,2013年6月,餘額寶橫空出世,互聯網金融行業得到空前關注,上億用戶一夜之間被教育,新的巨大增量市場出現了。

隨之而來是第一次真正意義上的「雷潮」。

餘額寶出現後一年間,僅倒閉的平台就有1000多家,其中絕大多數是打著P2P金融旗號的線下理財和詐騙平台,它們從反面「教育」了用戶:

互金行業和別的行業一樣,都需要投資者有分辨能力,跟你去菜市場買菜一樣,得挑。

2013到2015年期間的用戶都是極容易做的,用戶拉新的渠道清晰。直到現在,資質較好的頭部P2P公司,都是靠那時候紅利積累起來的用戶。

然而好景不長,2016年,政府開始整治互聯網金融行業,不少羊毛黨在這一年血本無歸。

2015年底的e租寶事件影響惡劣。從央視、各大衛視,到街邊巨幅廣告,到電梯海報,e租寶鋪天蓋地的宣傳吸引了大量資金。年末e租寶突然被查封,拉開了2016年互聯網金融行業整治的序幕。

轉過年來各個部門開始行動,全方位整治互聯網金融行業亂象。2016年10月13日,中央連發7文,全面部署。

整個行業經過2016年的洗牌,頭部效應明顯,前十幾家大平台吸引了市場上大部分資金。

對於投資者而言,沒有人想再當韭菜了。

最近「賭國運」這個詞頻頻出現。賭是押概率,國運對於普通人來說過於宏觀,簡直無法下注。

有行業人士表示,這種說法引導的其實是一種無力感,在經濟下行期,普通百姓基本無能為力,只能「賭」國運昌盛。所以在這個語境里,「賭」是營銷語言。

這些有著幾萬到幾十萬、多不過百萬的小額投資者們,中青年居多。他們很多是公務員、國企員工、事業編製人員,學生、城市白領,或小商戶主、網店老闆。

他們是這個社會的主要構成部分,他們不是「羊毛黨」,他們尋求穩健的投資渠道。他們為什麼要去賭國運?宣傳賭國運的營銷者們奉行的邏輯是「騙子和傻子」的邏輯,即這裡發生的一切都是騙子和傻子的遊戲。

互聯網金融行業發展至今,幾次「爆雷」於行業本身來說具有一定的好處:淘汰龐氏平台,淘汰「羊毛」投機者。投資者在這裡只是為找到一個減少中介的理財方式並得到收益,而不是靠網貸暴富。

恐慌情緒之外,越來越多的普通人明白,「經濟問題是結構性問題,並不是單純的經濟周期和所謂貿易戰的刺激所致」。

反向來看,這種恐慌情緒也會讓普通投資者更加理性。

03

其實,除了P2P,伴隨著內外部壓力的雙擊,國內違約潮正呈現出全面覆蓋的趨勢。

從地方政府到行業頭部企業再到龐大的中產階級,一場全民違約焦慮潮襲來。如我們所感受到的,十多年債務擴張的零界點到來,所有領域都會呈現出「缺錢」的共識。

地方政府缺錢,發年終獎不眨眼的年景成為歷史,像耒陽已經缺錢缺得不能正常發工資了;金盾董事長跳樓,企業缺錢大家有目共睹;金領大裁員,房貸壓力重,缺錢之痛同時也在迅速傳染到家庭部門。

時下,中國經濟正處於"內憂外患"的局面!

對外,中美貿易戰步步緊逼、刀刀見血;對內,面臨十多年來積累的債務風險集中剛性兌付,金融恐慌已經全面席捲匯市、債市、房市和股市。

2015年到現在我們花了三年多的時間去庫存和去產能。

房地產領域的去庫存,實際上目標是要去中西部三四線的庫存,採取的方式很簡單,就是「漲價去庫存」。實際操作就是大家所看到的,一線漲,壓住,二線漲,壓住,最終熱錢被趕到三四線。

鋼鐵、煤炭、水泥、豬肉、有色等行業的去產能,則是採取了拉高准入門檻和技術壁壘「藍天保衛戰」的方式,保一批殺一批。

去庫存和去產能現在基本已經結束,所以今年國開行開始對三四線放水大部分關閘,與此同時央行開始對符合藍天保衛戰標準的企業救一波。一關一救,放水對沖,經濟的面已經換了,放水對經濟增長能夠形成正反饋。

樓市這次去庫存收尾之後,冰凍將是一個長周期。這是戰略,因為未來中國經濟將會是兩個池子,一個是冰凍的樓市池子,一個冰凍的堰塞湖給人們帶來的恐懼感要小很多。

另一個池子將是實業的池子,未來幾年,我們將會越來越多地看到定向降准給這些新興實業放水的操作。目前已經在這樣做了,6月份的定向降准就是如此。

股市目前處於趴窩做底的狀態。對官方而言,股市必須「打掃乾淨屋子」,否則會壞了經濟轉型的大事。

所以,伴隨著本次暴跌的同時,加速強制退市、引進國際機構投資者、完善新三板的企業分層以及擴大行業投資開放的22條等制度的集中釋放,反應一個趨勢:股市將來要擔重擔。但不是現在,因為出清的戰鬥遠沒有結束,新的苗子還需要不斷扶持。

一份內部報告《警惕中國出現金融恐慌》在網上短暫發布,報告認為目前金融恐慌已在國內市場上積聚,如不及時有效處理,可能進一步觸發金融危機。

以前多次提到的苦日子其實還不是2018年下半年,真正苦的是新馬車沒跑起來和舊馬車負增長疊加時的2019年

從現實看,很多領域的改革推進仍然很遲滯,雖然政府在簡政放權、減稅降負等方面做了很多工作,但國企依然在資金和資源要素的獲取方面佔有絕對優勢,包括現行的土地制度,金融領域等國企壟斷優勢依舊明顯,民營經濟增長依舊緩慢,從長遠看不利於中國經濟的可持續發展。

中國經濟中有很多舊的問題沒有得到根本解決,包括地方政府債務。雖然中央對地方政府債務作了明確規定,管控也很嚴格,並通過存量置換的方式降低風險,但實際上這幾年通過地方政府的融資平台形成的隱性債務只增不減,地方政府的債務風險並沒有得到根本緩解,雷還在

國企改革,推進混合所有制以及多種形式並存,但實際上國企改革這兩年的推進依舊很慢,對如何提升國企的現代化企業治理結構以及加快殭屍企業的處置等,推進遲滯。

基於這樣進退兩難的窘境,這場爆雷行動的「操盤手」被逼無奈採取了倒逼的狠招。時間不等人,尤其是內外夾擊的壓力之下。

趴著不動就要落後。快比慢好。畢竟風雨後,誰都想軟著陸。

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