金融業的「假流水」好像「假疫苗」，不毒死人而是害死人
假銀行流水不像假疫苗，不會死人的？這是真的嗎？
# 案件重演：陳小姐為了儘快購買房產，選擇不限購的區域購買二手房。本來一心想買房結婚的她在申請貸款的時候才發現，男朋友徵信是禁入類別，即屬於銀行的黑名單，怎麼辦呢？
陳小姐只能以個人名義向銀行申請貸款。可惜陳小姐的工作並不穩定，大量的往來賬目都在支付寶和微信上體現，銀行是不採納這種流水記錄的。
正當陳小姐非常懊惱的時候，按揭公司提出了一套方案：使用假銀行流水。
按揭公司收取了陳小姐3萬元的「代辦費」，然後製作了一份假的銀行流水提交給銀行審批。沒想到，銀行的審批中心竟然沒有察覺到這是一份假的流水記錄，同意了這筆貸款。
陳小姐當然非常高興，二話不說就和業主進行了過戶交易，尾款就等銀行放貸了。
本來一切都非常順利，但是就在完成過戶抵押後，銀行的放款審核人員發現陳小姐的流水有問題，叫停了放款。於是問題就來了。
銀行不放款，但是房產已經過戶，陳小姐當然沒辦法搬進去，作為業主方也非常憤怒。
試想一下，你的房產被過戶了，但是你沒有收到錢，這個時候等於是被人搶奪了房產，雖然對方不敢胡作非為，但是當中可能存在的隱性風險是所有業主都不敢想像的。
業主和陳小姐都痛不欲生，房管局的流程是不可以逆轉過來的，其他銀行也沒有這種先過戶後抵押的按揭貸款，而作為常用的抵押性消費貸款受到國家的監管後，竟然沒有一家銀行敢輕易受理。
那麼把房產重新過戶給回業主吧，又遇到購房未滿2年不能過戶的限制。這個時候，可以想像買賣雙方的那種僵持和尷尬，問題究竟發生在哪一個環節呢？
假銀行流水。
假銀行流水害人不淺
跟假疫苗的原理一樣，假流水曾經也是一個紅火的行當，有專門的地下作坊製作跟銀行流水一模一樣的假流水。
最開始的時候，銀行方通過計算結息來驗證流水的真偽，但是後來的作坊竟然製作出一套自動計算流水的軟體。
輸入每個月的流入流出金額，其他所有往來細節，包括季度結息等都可以完整的推算出來，接下來就是雕刻一個以假亂真的銀行章戳，這樣一份假流水就誕生了。
假流水有市場，在市面上假流水在3000元不等，當然是指質量比較好的一類。如果只是隨便偽造的那種，500元也有一份。
但是經過中介商賺差價之後，一份像樣的假流水可以高達上萬元的高價。甚至有人放出豪言，如果批不了我全額退款。這個行當是一個非常紅火的地下造假行當。
那銀行為什麼驗不出假流水呢？因為銀行與銀行間並沒有聯網。
在沒有聯網的前提下，A銀行是無法查詢到B銀行的流水記錄是否與手上的流水一致。
作為銀行方，頂多就是查詢賬戶在其他銀行是否存在。那應對的方法很簡單，只需要在B銀行開立一個真實賬戶，那麼A銀行查詢起來的時候，一切就是真的。
至於賬戶裡面的流水記錄當然也是無法查看了。
那銀行難道看不出破綻嗎？可以的。除了季度結息以外，銀行還可以通過章戳、紙質、字體、水印等判斷流水的真假。
銀行機器列印的字體一般不是常見的字體，所以很難模仿。這個時候就有另外一個隱藏角色出現：內應。
所謂的內應，不過是收了好處的銀行經辦人員。
這些內部的違規人員貪圖蠅頭小利，與中介建立完整的利益鏈條，進行利益輸送。確實在以往，銀行一年下來上萬件的案件，很難以逐筆校對流水是否真實，漏網之魚總是佔據大多數。
一旦被發現，信貸人員就以已經儘力複核為由開脫，通常這類的案件在銀行內部罰款也就幾百元。所以，作為裡應外合的內應，有過一些人員違規是不奇怪的事。
嚴管之下，原形畢露
以往是以往，今天再回頭看，市場已經不再一樣。監管機構三令五申要求強監管，大部分金融從業人員都因為擔心飯碗不保而選擇避而遠之。
今天想找一個「內應」已經是一件非常困難的事。因為監管之下，沒有人敢頂風作案。
而作為流水的作坊，因為製作的成本越來越高，而且銀行內部的防偽技術越來越先進，漸漸做假流水的人也越來越少。
當然，這個跟大力整頓也是密切相關的，很多地下作坊都被整頓了，自然要找人偽造出好的一份流水，就更加難上加難了。
作為消費者，買房上車是一種基礎需求，但是也要量力而為。
當下，已經很難再找到補救的措施。以往出現這種已經過戶了的情況，某些銀行可以接納在一個月內再按揭放款，但是在嚴監管的環境下，已經沒有了這些產品。
同樣，一些消費性抵押貸款也受到了限制。現在要批100萬的裝修貸款已經是非常困難的事。
再加上房管方面的諸多限制，作為申請人再出現這種情況之後幾乎是斷絕了所有的出路，絕望的當然就是業主方。天氣熱，心情煩躁，我估計業主會作出不理性的行為都是常見的。
正確處理的方案
1.如果確實沒有足夠的流水，就要適當地「養流水」，比如你是一個自由職業者，你是有穩定的收入的，只是很多收入都是支付寶、微信轉賬，或者非常零散，像菜市場一樣每天一點點，那麼你就找一個他人賬戶，穩定在每個月的某一天轉賬一筆固定的收入到你銀行卡賬戶，明確這個就是我每個月的收入，當流水到達4個月或以上，那麼銀行是可以採納你的收入依據的，這樣就不需要去做假流水，而是自己給自己累積流水。
2.確實已經過戶了，但是放款出現問題。業主方也可以通過把房產從新抵押給自己，以達到控制房產的作用。等達至2年後，房產可以再過戶交易了，那麼再立刻把房產過戶到自己名下。當然，這個風險仍然存在，一旦2年內買家出現任何風險事件，隨時有機會此房產業被處理掉。這個只能夠是一個相對穩妥的解決方案。
3.作為買家，一旦出現以上情況，除了要虧損做流水的費用，過戶的費用，違約金，還有再過戶的超過稅費，這個不是一個普通消費者所能承受的。所以，沒有必要鋌而走險做假流水害人害己。
勝手金句
假流水易做，真貸款難批。
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