選購醫療險別掉入「免賠」坑
本版撰文 信息時報記者 李晶晶
近日，安永與太保安聯健康險聯合發布《中國商業健康險白皮書》顯示，去年健康險市場中疾病險佔比最高、增速最快，同比增長46.9%，佔比達到56.8%；其次就是醫療險，佔比達到32.3%，醫療險已經成為健康險市場的消費熱門。
大多數消費者在選擇醫療險時，一般都以產品的價格及保額作為主要考慮因素，對於產品的免賠額設置，以及後續的續保費率卻是知之甚少。為此，多名健康險專家在接受信息時報記者採訪時指出，消費者必須了解醫療險的投保要點，防止因疏忽大意而不幸踩「坑」。
低保費高保額的
醫療險真「划算」嗎？
記者了解到，市面上的醫療險產品，大部分只需要數百元的保費，就能獲得上百萬元的保障，性價比至高吸引了不少年輕消費者群體的關注。
比如說，某款較為火爆的百萬醫療險產品，投保人只要付出200元-300元的保費，就能獲得200萬元的一般疾病及意外醫療保險金和400萬元的重大疾病醫療保險金。針對重大疾病的治療，該產品還提供0免賠額的福利，取消了1萬元的免賠額設置，如此高的性價比，讓不少消費者都為之動心，直言不買就是虧了。
但醫療險專家指出，這種從「保費與保額的槓桿比」來判斷產品價值的觀念，也間接造成了絕大多數消費者對醫療險的錯誤理解，包括認為「數百萬保額肯定用得到」「保額越高就肯定越好」「同等條件下買保額更高的」等。事實上卻並非如此，一般來說，保險公司為了防止賠付率過高，均會在產品中設置一定的「免賠額」，來進一步降低產品的賠付比例，進而減少公司的整體經營風險，
而市面上的醫療險產品，其免賠額設置一般為1萬元，對於投保人來說，高於1萬元的自付金額才可獲得保險公司的賠付，否則就還是要「自掏腰包」。根據中國政府網在今年5月發布的官方數據，2018年1-3月，全國三級公立醫院人均住院費用為13196.1元，而二級公立醫院人均住院費用就為5950.0元。
若按照上述的住院治療費用標準，大部分消費者在三級或二級公立醫院住院治療，治療費用扣除社保報銷、免賠額以後，實際上自付比例往往不超過1萬元，因此，這些「高保額」對於絕大多數消費者來說，意義並不是太大。慧擇健康險商品運營負責人何麗表示，保額達到100萬元的產品已經能夠滿足絕大多數消費者的需求，一般來說擁有200萬元-300萬元的保額就已經相當足夠了。
免賠額是否包含醫保報銷部分？
那麼，1萬元的免賠額是否就肯定包含了社保報銷部分呢？業內專家表示並不一定。在這裡必須涉及到「相對免賠額」和「絕對免賠額」兩個概念。所謂的相對免賠額，即是指免賠額中包含醫保報銷部分，醫保報銷和免賠額中取高者扣減。當醫保報銷金額大於免賠額時，就減去醫保報銷金額，對剩下的進行理賠；而當醫保報銷金額小於免賠額時，就是減去免賠額後，再對剩下的進行理賠。
而所謂的絕對免賠額，即是不包含任何的醫保報銷部分，需要在醫保報銷完再減去免賠額，剩下的進行理賠。舉例來說，市民黃先生住院治療合共花費5萬元，其所買的醫療險免賠額為1萬元，醫保報銷金額為6000元，那麼在相對免賠額下黃先生可獲得的保險賠付為4萬元（5萬元-1萬元），而在絕對免賠額下黃先生可獲得的保險賠付為3.4萬元（5萬元-6000元-1萬元）。
通俗來說，在相對免賠額下，醫保報銷可以抵免部分免賠額，而在絕對免賠額下就不可以，無疑是相對免賠額下能夠獲得的賠付更多。但是為了降低整體賠付水平，目前的醫療險產品大多是採取絕對免賠額的賠付手法。
相對免賠額和絕對免賠額的賠付存在如此大的差異，那麼保險公司是否會把這兩個概念在產品說明頁面中充分呈現呢？這個也要按照不同的產品來作區分。
比如說泰康人壽推出的「泰康健康優享住院費用醫療保險」，其在產品頁面中就寫有「免賠額等於合同保險期間累計從其他途徑已獲得的住院醫療費用補償金額」，也就是採取相對免賠額進行賠付。另外一款「太平康裕醫療保險」，就在產品描述中寫有「保險公司對被保人實際發生的住院醫療費用扣除所得的補償和免賠額後的剩餘部分按照100%的給付比例進行給付」，就是採取絕對免賠額進行賠付。
不過，記者查閱多個網銷平台的醫療險產品就發現，大部分產品對於免賠額的說明僅僅只是「設有1萬元的免賠額」，又或者「超過1萬部分100%賠付」等，並沒有對免賠額的賠付方式予以通俗的描述，又或是描述過於「行業化」和「專業化」，消費者需要進一步查閱案例說明，或者自主諮詢相關代理人才能了解具體的賠付方式。
免賠額是單次計算還是年度合算？
除了需要對免賠額的賠付方式（即賠付比例）進行充分注意以外，消費者還需要觀察這個免賠額是單次計算還是年度合算。一般來說，可以區分為「年免賠額1萬元」和「次免賠額1萬元」兩個概念。
所謂的「年免賠額1萬元」，即是一年看病所產生的總費用中，第一個1萬元是不能報銷的，超過1萬元的部分才歸入報銷範圍。而「次免賠額1萬元」，即是每一次醫療所產生的總費用之中，第一個1萬元是不能報銷的。毋庸置疑，對於廣大消費者來說，年免賠額這樣的設置更為划算。
記者查閱目前熱銷的多款醫療險發現，免賠額的計算方式一般會在產品頁面中體現，如說平安健康險的「平安e生保」，其在互聯網平台的產品購買頁面中，就清楚註明「年免賠額為1萬元」。不過仍有少部分產品未予說明，比如泰康在線的這款「孝心寶老年癌症醫療險」，其在互聯網平台的產品頁面中就僅寫了「1萬免賠」，消費者需要進一步查看「投保須知」才能獲知這1萬元免賠額的計算方式。
「不過，除了在產品頁面有所呈現以外，保險公司也會根據不同的渠道告知消費者免賠額的計算方式，比如說電話回訪、線下講解等。行業正在不斷優化履行告知義務的方式，新科技的運用將成為打通保險公司與消費者之間橋樑的關鍵，這些新科技就包括了移動互聯網、機器人、人工智慧等等」，安永大中華區金融服務諮詢合伙人忻怡對記者表示。
續保年限延長
並不等於就比較划算
目前，醫療險的續保年限是一個比一個長，「可連續續保至75歲、80歲甚至100歲」……很多消費者都會誤以為，保險公司放寬續保年限，投保人就可以以同樣低或相對低的價格續保，於是紛紛為家中父母或長輩趕在最高投保年齡前購買一份醫療險，以此表達「孝心」，沒想到過沒多久就踩「坑」了。
市民鍾小姐對記者表示：「本來我想著趕在父親65歲前為其購買一份醫療險（65歲是最高投保年齡），保費才1000多元，可以獲得幾百萬元的住院醫療保障，就沒有想太多買下來了。殊不知今年續保卻被告知保費翻了幾倍多，漲至3000多元。這下就有點猶豫了，再過幾年保費若又翻幾倍，到時就不知道該不該續保了。」
鍾小姐遇到的情況也是絕大多數消費者遇到的情況。「『可連續續保』並不等同於『保證續保』，在可連續續保的情況下，保險費率是會浮動的，而在保證續保的情況下，產品的責任和費率都不會改變」，何麗指出，一般來說，保險公司會按照投保年齡段的不同，來設置不同梯度的保險費率，包含首年費率和續保費率，通常每5年為一個費率變化梯度，但有些產品在過了65歲以後，續保費率會成倍數增加，有的甚至會過萬元。
比如說某公司的一款醫療保險，其在51-55歲的首年費率僅為1793元，而同年齡段的續保費率也變化不大，為1845元，但當投保人達到61-65歲這個年齡段，且該產品並未停售的情況下，其續保費率就變為3041元，而到了71-75歲這個年齡段，續保費率更漲至5824元，足足翻了兩倍。若為家中兩老投保，則每年保費就合計超過萬元，這讓不少子女都頗感壓力。
對此，何麗建議，隨著市面上開始出現一些短期內「保證續保」的醫療險，比如說5年保證續保、6年保證續保的醫療險產品，產品在5年內不會發生停售影響續保、續保價格不斷上漲的問題，消費者可以選購此類產品為父母增添了一份較為長期的醫療保障。
