證券日報：首付貸身披信用貸「馬甲」重出江湖

儘管監管嚴控，首付貸還是在信用貸「馬甲」的掩護下重出江湖。

近期，多個自稱是銀行下屬貸款機構（實為貸款服務公司）的客服人員通過電話等方式「推銷」其貸款產品引起了《證券日報》記者的注意。其中，更有推銷人員直接向記者發送了「房產首付貸再現江湖！」的推介圖片。

據相關客服人員介紹，每位申請人通過多家銀行組合的貸款設計，累計可獲批約200萬元的信用貸款。同時，有貸款服務公司工作人員表示，「客戶突然有幾百萬元的資金需求，十個有九個都是為了買房，我們的服務是讓客戶輕鬆籌到買房首付」。

貸款服務公司

密集電話推銷

「您好，我們是**銀行下屬貸款機構，請問您最近有貸款需求嗎，月息五厘的信用貸款考不考慮？」

「您好，我們是**銀行下屬貸款機構，不上徵信、隨借隨還、先息後本的信用貸款需要嗎？利率北京地區最低。」

「您好，我們是**銀行下屬貸款機構，從後台查詢到您最近申請了一筆信用貸款，請問還有資金需求嗎？徵信查詢不嚴格，我們提供貸款發票，有時間了解一下嗎？」

據《證券日報》記者了解，上述「推銷」均為貸款服務公司的統一話術。而「**銀行」的表述其實是這些公司近期主推該行產品，客戶既可以選擇其主推的產品，也可以根據自己需求挑選貸款銀行，由貸款服務公司匹配貸款方案，貸款服務公司則收取貸款金額1%-6%不等的服務費。

值得一提的是，這類信用貸的申請門檻並不高。《證券日報》記者聯繫了多個貸款服務公司，工作人員介紹的最重要的要求是「北京地區有正式工作，連續繳納一年及以上社保」，在買房一族中，這個要求約等於沒有門檻。當然，貸款人資質越好，其累計能夠獲批的額度越大。

某個宣稱「客戶徵信不好也可以批貸」的貸款服務公司工作人員對《證券日報》記者表示：「一般我們公司收取1%的服務費，服務包括制定貸款計劃、銀行對接、提供貸款發票等。不過，如果貸款人工作不滿一年、沒有社保、兩年內有逾期記錄或者有其他資質不好的問題，我公司雖然可以解決，但收取的服務費會更高，通常為3%-5%不等。」

而對於貸款資金的用途，多個客服人員表示：「我們的客戶多數都是買房湊首付的，我們公司和多個銀行都有合作，面簽時您如果不主動告知貸款用途是買房，銀行工作人員一般不會問您。」

據《證券日報》記者了解，這類信用貸款每筆額度通常為30萬元，最高不超過50萬元，年利率在4.56%-10%不等，還款方式較為靈活，有等額本息，還有先息後本，有的還不用上徵信。申請簡單，有的銀行僅需要提供身份證和公積金卡，材料齊全可以做到「秒批貸」。

夫妻二人最高可獲批

「首付貸」400萬元

不久前，在北京工作的王先生為買房湊首付，通過某貸款服務公司在3家商業銀行共計申請了90萬元的信用貸款。

王先生告訴《證券日報》記者，在貸款服務公司給他的「劇本」里，這筆貸款將用於房屋裝修，如果後期銀行需要，「貸款服務公司」還會提供裝修發票等相關資料。在「貸款服務公司」的幫助下，王先生順利通過面簽。其中，有一家銀行前往王先生的工作單位對申請表上工作信息進行了核實，另外兩家公司則僅是在面簽時核實了相關書面資料。面簽通過後，王先生通過手機銀行APP進行額度啟用就完成了整個貸款流程。

據王先生介紹，他選擇的3家銀行各自批貸30萬元，均為「先息後本」，不提款不產生利息。其中，有2家銀行貸款期限為3年，每年為一個周期，3年循環額度，年利率為基準利率上浮50%（6.525%）；還有1家銀行貸款期限為1年，月利率為0.515%。這3筆信用貸款按照貸款金額的1.5%收取服務費，合計13500元。

王先生表示，其去做面簽時，有貸款服務公司的工作人員陪同，有一家銀行工作人員更是直接詢問王先生，「您是買房湊首付吧，告訴我一下具體的時間節點，我算一下我們銀行什麼時候查徵信、什麼時候批貸就不會影響您申請按揭貸款」。還有一家銀行本來已經通知王先生，其公積金繳存單位不符合銀行要求，批貸失敗，但是經過貸款服務公司和銀行的幾天溝通，最終銀行還是順利批貸。

王先生還表示：「信用貸用來買房是公開的秘密，在我加入的多個貸款群里，群主（一般為貸款服務公司工作人員甚至是銀行員工）每個月都會發布近期的銀行政策，以及信用貸開始操作的時間。例如，上個月末，有個群主通知9月份需要湊首付的貸款人需要在7月份查詢徵信，避免8月份徵信查詢次數太多影響按揭貸款。」

通過王先生的介紹，《證券日報》記者也加入了不少信用貸款群，並聯繫到了部分群主。當本報記者詢問，「近期監管力度很大，這類貸款用於買房會不會有風險」時，有貸款服務公司工作人員表示：「貸款的去向問題，銀行監控起來有一定難度，買房人在手機銀行APP提款後直接取走現金就可以切段資金流向來規避監管。我們也會經常提醒客戶『一定不要轉賬』。」

上述工作人員還告訴本報記者：「每個客戶最多大概可以獲批200萬元信用貸款，夫妻雙方加起來能達到400萬元。我們能幫客戶申請成功的主要辦法是打時間差。」

他給本報記者舉了個例子：「每筆貸款銀行都要查詢申請人的徵信記錄，在徵信良好的前提下，各銀行對於短時間內查詢徵信次數不同的客戶批貸率也不同。比如，A銀行只能接受近期沒有徵信查詢記錄的申請者，B銀行可以接受近期查詢過一次徵信的申請者，C銀行可以接受近期查詢過二次徵信的申請者，D銀行沒有限制。那麼我們申請信用貸款的先後順序則為A-B-C-D。而這些信息通常是變化的，如果需要的資金量較大，個人申請很難成功。我們一般根據各銀行近期的貸款政策、年利率以及客戶需要的資金量匹配銀行，不浪費每次徵信查詢，保證每次查詢都有一筆貸款通過，確保萬無一失。」

當《證券日報》詢問「貸這麼多筆信用貸，會不會影響按揭貸款」時，上述工作人員表示：「還是依靠打時間差。一方面，我們會告訴客戶按揭貸款面簽時如果被問到『為什麼頻繁查徵信』要回答『不太清楚，估計是使用手機銀行時誤操作』；另一方面，現在買房一般在簽購房合同時交定金，過戶前一天交齊首付款，過戶前還有網簽、面簽、批貸、複審、繳稅、預約過戶等步驟，可以選擇在面簽之前申請信用貸，複審過後將信用貸提款，這樣既不耽誤交首付款，又不影響按揭貸款批貸。」

多家銀行

因貸款違規流入樓市被罰

7月20日，銀保監會公布數據顯示，今年上半年，共處罰銀行業金融機構798家、罰沒14.3億元；處罰責任人962人，其中罰款3026萬元，取消175人一定期限直至終身的銀行業從業及高管任職資格。具體到業務來看，信貸、票據等業務成為違規被罰的重災區。具體到信貸業務違規的類別來看，包括貸款的「三查」（貸前審查、貸時審批以及貸後檢查）不嚴、違規發放貸款、貸轉存虛增存款等，其中，眾多銀行因貸款違規流入股市和房地產市場被罰。

銀監會在《2018年整治銀行業市場亂象工作要點》中將違反房地產行業政策作為整治工作要點之一，包括發放首付不合規的個人住房貸款；以充當籌資渠道或放款通道等方式，直接或間接為各類機構發放首付貸等行為提供便利；綜合消費貸款、個人經營性貸款、信用卡頭卡等資金用於購房等均被作為重點查處。

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