「中國式預付卡」再引風波！上海新規落地在即，美業預付卡真的能被管起來嗎？
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《上海市單用途預付消費卡管理規定》（以下簡稱新規）已由上海市第十五屆人民代表大會常務委員會第五次會議於2018年7月27日通過，並將從明年1月1號起實施。這是國內首部管理單用途預付卡的地方性法規，從立項、調研、審議到表決通過，歷經近兩年，那麼最終出爐的31條能管住預付卡嗎？對於美業經營者而言，又有何警示意義？
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劃重點
新規條例，誰才是行業里最關注的？
「終於有政府部門將預付卡的事情真正提上議事日程，這是一件大好事，而且出台管理文件的組織級別更高、權威性更高，說明政府對預付卡的監管愈加重視。從新規來看，不難看出上海市的監管辦法動了真格：處罰有依據，對監管對象和執法對象都做了明確的解釋和說明。」對於此次新規的出台，成都美博會創始人崔紅波喜聞樂見，認為這對於推動行業進一步規範，將有巨大意義。
而廣東省法學會衛生法學會研究會秘書長杜仕林在採訪中，也發表了類似觀點。他認為此次新規的出台，表明上海市政府對消費者利益的保護和消費者資金的安全，提出了嚴格監管，對於全國其他省份都具有借鑒意義。同時，新規真正落地實施後，將對上海美容健康行業產生根本性變革，迫使美業經營者樹立守法經營的意識。
▲中國SPA協會會長唐亞雷
那針對此次新規，又有哪些條例是值得行業企業特別注意的呢？我們不妨先看看中國SPA協會會長唐亞雷所劃的重點（以下條例有些為節選）：
第十三條：經營者應當在經營場所、網站首頁公示或者向消費者提供單用途卡章程，告知章程的主要內容。單用途卡章程包括單用途卡使用範圍、預收資金用途和管理方式、餘額查詢渠道、退卡方式等內容。
消費者要求籤訂書面購卡合同的，經營者應當與消費者簽訂書面購卡合同。
第十四條：單用途卡單張限額應當符合國家有關規定。
單用途卡發行規模應當符合經營者的經營能力和財務狀況。經營者應當按照國家和本市有關規定，對預收資金加強管理和風險控制，確保預收資金用於兌付商品或者服務的開支。
第十七條：經營者因停業、歇業或者經營場所遷移等原因影響單用途卡兌付的，應當提前三十日發布告示，並以電話、簡訊、電子郵件等形式通知記名卡消費者。消費者有權按照章程或者合同約定要求繼續履行或者退回預付款餘額。
第十八條：因經營者停業、歇業或者經營場所遷移等原因，導致單用途卡無法兌付而引發的群體性投訴等重大事件，由市級單用途卡行業主管部門會同相關區人民政府處理。
第三十條：本規定中有關用語的含義：
（四）同一品牌特許經營體系，是指使用同一企業標誌或者註冊商標的經營者聯合體。
▲廣東省法學會衛生法學會研究會秘書長杜仕林
此外，杜仕林法學博士則從法律層面，補充了另外幾條需要多加關注的條例：
第十二條：經營者將業務處理系統與協同監管服務平台信息對接後，在五個工作日內通過協同監管服務平台獲取信息對接標識，並在經營場所顯著位置或者網站首頁公示。
經營者應當於每季度第一個月的二十五日前，在協同監管服務平台上準確、完整地填報上一季度預收資金支出情況等信息，不得隱瞞或者虛報。
第十五條：本市建立單用途卡預收資金餘額風險警示制度。按照規定與協同監管服務平台信息對接的經營者，預收資金餘額超過風險警示標準的，應當採取專用存款賬戶管理，確保資金安全。經營者可以採取履約保證保險等其他風險防範措施，沖抵存管資金。
第二十五條：相關行政管理部門應當按照國家和本市有關規定，將經營者單用途卡經營失信信息向本市公共信用信息服務平台歸集，並依法對失信主體採取懲戒措施。
經營者有下列行為之一的，應當將其列入嚴重失信主體名單：
（一）因停業、歇業或者經營場所遷移等原因未對單用途卡兌付、退卡等事項作出妥善安排，未提供有效聯繫方式且無法聯絡的；
（二）一年內因違反本規定受到兩次以上行政處罰的；
（三）利用發行單用途卡非法吸收公眾存款或者集資詐騙受到刑事追究的；
（四）其他嚴重侵犯消費者財產權益的行為。
大數據監管平台
即要「管住」君子，也要防備「小人」
通過對基本條例的解讀，可以發現本次上海推出的新規，相較於以往，更為的具象、落地，並將大半的預付卡監管工作，都依託於其統一開發的協同監管服務平台。
上海市商務委副主任劉敏曾在採訪中，詳細闡述了該監管平台通過大數據信息交互共享，可以達到以「多聯」的形式實現對發卡企業事前事中事後的監管。
「一是實現與企業的聯通。發卡主體通過建立發卡業務處理系統，或使用公共基礎發卡業務處理系統，實現與監管平合聯網信息對接；二是實現監管部門之間的聯通。平台將對接來自銀行、保險機構、相關政府部門、12345的投訴平台及行業組織的信息，實現相關信息數據的集成匯總，通過大數據的分析比對，進行紅黃綠燈分類監管，及時開展風險動態預警。此外，平台還將對消費者開放。消費者可通過平台查詢售卡商戶情況及用卡消費信息。」
由此可見，一旦協同監管服務平台真正落地，將形成多邊治理體系，從根本上實現單用途預付卡發卡信息透明可追溯，有效防範資金風險，保障消費者合法權益。而這對於美業而言，同樣也是意義非凡。
▲成都美博會創始人崔紅波
不過，對於新規和協同監管服務平台，成都美博會創始人崔紅波仍然有些擔憂。在他看來，沒有與預付卡相關的行業組織，包括商協會的參與，僅僅依靠政府各領域監管部門進行監管，恐怕很難達成期望中條例執行的實際效果。
在他看來，監管部門過多，對預付卡所在的行業領域難免生疏等因素，都將會影響監管的最終執行效果。
「預付卡帶來的的社會風險，包括金融風險不能僅憑規定就能解決。引入行業商協會的評價體系，讓行業組織參與預付卡的誠信建設是有必要的，既能解決政府部門的某些監管盲區，又能優化管理和促進本行業的發展。」
他還建議，如果商協會有機會參與到政府或者行業自律的一些條例制定，可以嘗試請行業商協會與銀行共同對預付卡資金進行管理，至少可以試行一段時間，如果效果好，可以嘗試全行業推廣。
兩點思考：
單次消費模式，未來是否可以大有所為？
在昨日的大佟小議的報道中，曾分享了這樣一個案例：在業內經營了5年的鑽石女子會所，從2018年年初開始，以單次消費模式，徹底取代美業傳統的預付卡營銷模式（詳文請看：取消預付卡，這是寧波女子的一場豪賭！「我不想以卡捆綁消費者，更不想欠債過日子」）。
這在一些業內人眼中，不乏是一種新的嘗試。崔紅波就在採訪中表示，預付卡在美容業經歷了漫長的發展時期，可以說，時至今日，消費者更加理性、成熟和自信，因而美業經營者也要深刻認識到，一成不變的預付卡模式也應該與時俱進，但無論如何變化，守法誠信的基本原則和底線不能突破，如何與消費者一起共贏，是擺在所有美業人面前的一道新課題。
但他也同樣表示，單次消費並非適用於所有的美業經營者，而需因人而異。
而已經邁出這一步的Anna，則認為80、90後這一代，已經不再習慣於接受過去的派單、活動促銷，反而比較喜歡通過各種消費平台，比如大眾點評網、美團網等可以直觀感受「買友」評論的平台，去挑選更為適合自己的店家，包括美容。
「而直接造成的一個影響就是，透明化，她們不僅要求美容院可以如實地展示店內裝修環境如何，所選用的產品項目有何功效，顧客對他們的美容師手法和服務是如何評價等內容。這或許將給所有的美容會所提供另一個公平競爭的平台，服務、技術與誠信。但還是得重申，目前，這更適用於有客源基礎的老店，而不適合新店。」
▲九百歲官網正在大力推廣「樂付保」項目
為預付卡嵌入「保險晶元」，是否可行？
而保障預付卡安全的另一個點，則是為其嵌入「保險晶元」。事實上，這在國外非常常見。比如在美國，商業銀行和儲蓄信貸機構在開展預付卡業務時必須遵循《聯邦存款保險法》，向美國聯邦存款保險公司購買保險，若發卡機構破產清算導致無力承兌卡內金額時，美國聯邦存款保險公司將承擔相應兌付責任。
在國內，也有地方性政府作出一些嘗試。比如，2015年12月，寧波市就在全國率先試水「互聯網+」單用途商業預付卡履約保證保險，依託互聯網和移動通信技術，與第三方網路平台九百歲合作開發了「樂付保」信息管理系統。消費者購買預付卡後就會自動獲得預付卡電子保單，一旦發生商家倒閉、跑路等問題，持卡消費者可憑電子保單由保險公司負責賠償全部卡內餘額。但最終的收效，卻是反應平平。
▲鑽石女子會所創始人Anna
對此，曾經了解並參與過該項目的鑽石女子會所創始人Anna，代表商家吐露了她們的心聲：「主要還是商家和平台，無法真正做到敞開合作。平台希望能快速獲取店家資源和消費者資源，而店家也希望能獲得平台資源，但彼此很難做邁出第一步的人。」
她坦誠，部分商家之所以會有顧慮，可能還是因為以往在其他平台上受了傷，大有一種我們扶持起了你，而最後卻被你「幹掉」的痛感。
「因而，在這一方面，還是需要由政府牽頭出面，規範市場，不然真的對不起我們這些認真創業、遵紀守法的商家。就好像我們按照規定要求來，卻被無數野戰軍打得落花流水一般。最難得的不是堅持正規經營，而是你在正規經營的時候，別人以捷徑的方式，斷了你的路，還逃之夭夭，讓你忍受他們遺留下的所有糟心問題。」
不過，杜仕林法學博士，對於中國未來會為預付卡嵌入「保險晶元」這件事，倒是抱有很大期望。「隨著保險意識的加強，今後，相關省份，很可能會加速推進為預付卡上保險的動作。」
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