互金行業動蕩不安，愛錢進憑什麼逆風飛揚？

明確目標是創業成功的前提，楊帆和創業夥伴們從創業伊始，就始終不渝地盯著一個目標——「讓每個人都享有簡單、公平的互聯網金融信息服務」。

文 | 央子

「讓每個人都享有簡單、公平的互聯網金融信息服務。」

「在創立凡普金科之初，我們就提出，既然要做普惠金融，既然這件事跟金融有關，那我們就要做一家百年老店。」在接受金評媒（ID：JPMMedia）專訪時，凡普金科創始合伙人、愛錢進總裁楊帆這樣表述自己與另外3位朋友合夥創業的初心。

2013年，楊帆與另外3個合伙人創立了普惠金融（凡普金科曾用名）。

談到創業的初衷，楊帆告訴金評媒（ID：JPMMedia），這源於他與創業夥伴們的一個發現。當時，他們都在國內一家知名的基金公司工作。

「我們經常開玩笑，傳統金融真的是『嫌貧愛富』。越有錢、資產規模越大，想要得到金融支持也就越容易。但對於一些小微企業及個人，無論是想得到資金支持，還是想讓閑錢產生更多的收益，都是比較難的。當時，我們就下定決心：要從大機構、大公司走出來，真正用心服務那些未被傳統金融有效覆蓋的群體。」

楊帆如是說：

「與海外市場相比，中國大陸的金融機構更多還是服務於『二八法則』中那20%的人群，而缺乏能夠將金融下沉的入門級服務，正是基於這一點，我們希望為中國成長級用戶提供入門級金融信息服務。」

創業維艱。

凡普金科問世以來，楊帆與幾位合伙人在創業路上也不斷遭遇風險與挑戰。尤其是2016年以來，監管加強，行業進入持續波動期，如何讓旗下平台持續健康發展，成為他們考慮的核心問題。

對於6月份以來，互金行業連續暴雷的現象，楊帆坦言：

「暴雷的平台往往都不是合規的P2P模式，之所以出問題，是因為違規經營，觸犯了監管紅線，最終導致無法償付出借人資金，從而出現停業、清盤、法人跑路、平台失聯、倒閉等問題。而合規經營的P2P平台，只要堅守信息服務中介的定位，遵守監管的要求，合法合規經營，是不可能跑路，也基本不會暴雷的。」

然而，當前行業持續波動，備案暫緩，未知的恐懼在出借人中迅速蔓延，穩定出借人信心成為當務之急。

為此，楊帆及團隊第一時間開始加強與用戶溝通，6月初，積極通過線下見面會、在線互動、視頻直播等多種形式與用戶展開交流；另一方面，他們積極籌備，為凡普金科旗下P2P平台愛錢進增加註冊資本，將註冊及實繳資本金由2億元增加至5億元。

楊帆認為，此次增資既彰顯了股東對愛錢進四年來運營成果的看好與支持，也將進一步幫助愛錢進提高抵禦風險的能力。

縱觀整個互金行業，今年的融資案例似乎也不少。截至2018年7月16日，今年以來共有33家網貸平台獲得融資，獲融資平台數量已與去年同期持平。

「事實上，相比以前，整體融資的平台數量還是有大幅下降。目前，對整個市場而言，資金鏈是非常緊張的。而愛錢進在這個階段的增資，也是對整個行業信心的提振。」楊帆表示，這種融資更多是PE的邏輯，就是說他賭的不是一個可能性，而是確定性，即看好這家企業及行業的前景。

楊帆告訴金評媒（ID：JPMMedia）：

「對於互金企業，融資能帶來更多的資金儲備，應對更多的不確定性。所以我相信，在目前的關鍵時間點上，一家平台能獲得增資或融資，代表了資本圈更為理性，更為慎重的考慮，也代表了這個平台的實力。」

問

我聽說有的平台，羊毛黨有組織地把錢薅走了。就你們目前的技術手段而言，能否有效制止那些羊毛黨的行為？

答

我們確實是有效制止了。

一方面，對於投資端的羊毛黨，由於是沖著補貼收益而來的，會比較容易防範，比如說愛錢進的紅包必須要出借一定金額才能使用，所以就沒有所謂的把一大堆的紅包湊起來直接薅羊毛的情況。那為什麼還是有一些平台會被薅羊毛？據我所知，它在規則設置的時候就是歡迎羊毛黨，甚至有的就是為了讓羊毛黨來塑造一個虛假繁榮的場景。

另一方面，借款端的「薅羊毛」應該是借款用戶的欺詐。這個情況會比較複雜，因為欺詐手段和技術是不斷革新的，為此，我們接入了很多第三方的黑名單、徵信名單，加上自主研發的反欺詐系統等，通過一系列的手段規避欺詐，所以，我們相信已經實現了有效控制。

問

最近發生很多事，比如有平台敢在融資上造假，為什麼金融行業里會出現如此膽大包天的行為，怎麼理解這種行為？

答

首先，只要有錢有人的地方，就有江湖，很多稀奇古怪的事情都會發生。

比如在借款端，我們曾發現一個欺詐團伙，它是一個大學教授帶著研究生通過技術性的手段來做欺詐。為什麼呢？是因為有利可圖，自然就有人打這個歪注意。

同樣，互金行業里有數千家的平台，發生什麼樣的行為也就不足為奇。有大量的行業參與者就是帶著僥倖心理，或者就是心術不正，想要趁機撈錢，然後跑路。如果是這樣的行為，自然就不在乎造假是否暴露了。

由於互金行業本身發展非常迅速，短短時間從開始的百十來億發展到現在的上萬億規模，確實會有各種各樣的事件發生。這也是我們認為監管需要發揮力量的地方，只有把這種荒謬的、突破紅線的行為擋在外面，才能給用戶一個相對安全的投資環境。目前，在強監管的趨勢之下，我們也看到大量不合規平台被清退，行業正向著更加良性的運營方向發展。

問

因為監管很嚴，有業內人士認為，既然把後門關了，更應該把前門打開，給某些平台一個合理的通道，讓它能有序退出。您怎麼看這個問題？

答

我同意這個觀點。行業肯定需要一個正常退出的路徑，我們也看到了互金協會等機構針對P2P平台退出的相關要求，相信監管也會出台更具體的指引。

對於很多出借人來說，知道怎麼樣去找回自己的損失，平台退出就變得沒那麼可怕。另外，這個「門」可能也需要找一些方式去打開。我認為，市場上大量的個體有金融需求，而且把金融資源向這些小微企業及普通民眾轉移是符合國家政策的，這個行業肯定還是會存在的。

問

您現在剛剛過了而立之年，對於同齡人而言，也算是事業有成，如今，您對自己的未來還有哪些期待？

答

從今天來看，我始終還是在路上。互聯網金融發展很快，雖然我們做得還不錯，但我覺得距離想要達到的願景——讓每個人都享有簡單、公平的互聯網金融信息服務還有很遠的距離。就個人而言，雖然我們把愛錢進做成互金行業的頂尖品牌，但我個人還有非常大的地方需要提升，和內部一些優秀的人以及國內外頂尖的創業者、投資人都有非常大的差距。這個市場是殘酷的，無論你多大，都是在同樣的領域中競爭。年輕並沒有任何優勢，與其覺得自己優秀，不如想一想自己和其他人的差距。怎麼做得比別人更好，才是最關鍵的。

問

我知道，就像《中國合伙人》，在合夥創業裡面，管理是一個很大的藝術。就你們現在的這個創業團隊而言，你們是怎麼合作或合夥的原則？

答

實際上，我們有合伙人章程。公司發展到一定規模時，我們幾個合伙人就各自拿出一定比例的股份（加起來20個點）去約束各自的行為。通過合伙人章程的方式進行約束，即便有人離開，也能確保公司繼續妥善運營。當然，光有制度是不夠的，其實我們還有著一致的認識。因為我們都是做投資出身的，相比眼前雞毛蒜皮的小事，我們更看重的是長遠、未來的收益。糾結於眼前的利益，就什麼都談不攏。所以，從公司大的利益角度去做出判斷，我覺得這對於合夥做企業來說很關鍵。

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