銀行也差錢，下半年銀行貸款越來越難

銀行在人們眼裡一直都是錢袋子的代表，沒錢就找銀行。但沒想到，有家銀行居然會因為沒錢了!作為第一家登陸上交所的城市商業銀行，上市11年來，南京銀行(601009，SH)一共才分紅約128億。

但是，從2007年以來，南京銀行分別通過IPO，配股、定增、優先股發行，總共募資高達296億元。在融資的道路上，南京銀行越走越寬，越走越遠。而在昨天晚上，證監會給南京銀行踩住了急剎車：去年8月公布的140億元定增計劃遭否決。

是什麼導致銀行沒錢了?

一、美聯儲加息的外部因素

目前我國10年期國債利率在3.54%的水平，美國是2.82%，理論上，由於資本的逐利性，中美利差收窄會引起資本外流壓力，因為兩邊利率差不多，資金會更趨向於往國際化程度高的美元跑。

但是，本來央行此前一直在通過MLF等工具變相加息，而現在年中時候反而定向降准，向中小企業放水，這無疑說明了:市場資金不是一般地緊張!在金融去槓桿的背景下，很多企業靠融資還債的渠道被關閉了，才會導致債券市場發生大面積違約。

數據顯示，2018年至今，國內已發生了21宗債券市場違約事件，其中70%的違約債券發行人來自民企。

雖然債券違約不會直接形成表內不良貸款，但債券違約的企業，資金往往極其緊張，融資能力下降，一旦債券違約，風險必然向貸款傳導。銀行對企業風險發生後的態度，也能看出債券違約對貸款安全的威脅程度。

二、樓市去槓桿力度加大

2018年1月-5月房地產投資增速10.2%，基本持平，其中5月增速略降至9.9%。

消費和投資全面回落，居民購買力被嚴重透支：

1、2016年2月，我國居民的凈存款達到歷史峰值29.87萬億元，此後逐漸下行

2、2017年底，居民存款總額64.38萬億元，貸款餘額40.5萬億元，凈存款僅23.88萬億。

3、2018年1月份，居民凈存款又減少了340億。尤其是今年三四線城市房價的飆升，樓市真可謂是一波未平一波又起。

反觀國內大環境。據測算，中國的居民儲蓄率從2008年的53.2%，一直下跌，跌到2017年的7.7%。而在這10年當中，樓市經歷了大概4輪周期，從幾千漲到現在的幾萬甚至十幾萬，幾十萬。當中除了樓市暴漲因素外，利率低也是一個問題。

由於銀行存款利率長期偏低，儲戶存款積極性低下，現在幾乎沒有人把錢放在銀行，人們現在基本將貨基等同於「銀行存款」。

三、銀行不良貸款

根據銀保監會上月公布的數據顯示，截至2018年5月末，商業銀行不良貸款餘額為1.9萬億元，不良貸款率為1.9%。而銀保監會此前數據顯示，截至一季度末，我國商業銀行不良貸款率為1.75%，不良貸款餘額為1.77萬億元。數據說明，5月末相較一季度末的不良貸款餘額和不良貸款率均出現一定幅度回升。兩個月內，我國銀行業不良貸款率上升0.15個百分點，不良貸款餘額增加1300億元。

對此，彭博社援引瑞銀集團亞洲金融分析師Jason Bedford表示，隨著信貸收緊、銀行資產收縮，很多問題都將浮出水面。該分析師認為，未來會有更多銀行暴露不良貸款大增，將有更多銀行可能被下調評級。

所以，小小金融小編認為，在銀行上半年受到美聯儲加息的外部影響，再加上內部對應國內樓市、債市、金融政策等一系列調控，下半年銀行信貸額度會越來越少，加上理財收益率與貸款基準利率仍頗為接近，房貸利率連漲19個月，信貸利率也會相應提高，同時會受到銀保監會嚴格監管的考驗，風險把控越來越近，放款越來越難。即要貸款的人員還是趁早未雨綢繆的好。

責編|扒叔

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