再不擁抱金融科技就晚了，銀行發展金融科技的路徑選擇
隨著大數據、人工智慧、區塊鏈等技術的提高，金融科技快速發展。這也堅定了市場上普遍存在的一種觀念，即金融科技將顛覆銀行業。這種觀念本身沒有錯，金融科技確實會對銀行業帶來顛覆性影響，但是，顛覆並不代表著消滅銀行，而是銀行通過金融科技降低成本、提高效率、增強用戶體驗。
當前，對於大多數銀行來說，他們面對的挑戰絕不是來自金融科技公司，而是銀行之間金融科技應用化程度。銀行發展金融科技迫在眉睫，發展路徑主要有三種：內部研發、投資併購和合作。
一、內部研發
內部研髮指銀行借鑒金融科技產業創新思路，通過已有部門信息科技部或成立金融科技子公司的方式，自行研發創新金融技術及產品。
對於銀行來說，內部研發可以更好的控制技術、人才和資源，但是，技術開發與維護成本高，開發周期長，應用較慢。
由於銀行內部人才不足、創新阻礙大等原因，銀行內部研發一般採用成立金融科技子公司的形式。自2015年12月興業銀行成立興業數金起，已經有6家銀行成立了金融科技子公司，按照其商業目的可以分為三類。一類是將IT部門獨立運營，建信金科是大型商業銀行設立的首家金融科技子公司，成立之初的近3000名員工是由建設銀行總行直屬的七個開發中心和一個研發中心的IT部門直接劃轉而來；第二類是將金融科技解決方案輸出，興業數金科技輸出簽約銀行已達到311家，連接了4.36萬家網點，服務客群涵蓋中小銀行、非銀機構、政府與公共服務機構、產業互聯網參與者；第三類是主要為集團內部金融業務提供科技服務，光大銀行的主要職能就是孵化光大銀行的新產品、新服務、新模式、新業態，努力提升集團整體信息科技水平。
目前，內部研發主要適用於大型商業銀行，對於中小銀行來說，還不具有自主研發的技術、人才、資源等能力。
二、投資併購
投資併購是指銀行將自身資本注入金融科技公司，形成更緊密的合作關係，作為自己的外部金融科技研發基地，縮短技術研發應用時間。
投資併購解決了銀行內部創新文化缺失問題，縮短了技術應用時間，但銀行與金融科技公司之間是非專屬關係，控制相對難，同時面臨數據安全與隱私等問題。
2016年4月，中國銀監會、科技部、中國人民銀行就提出了《關於支持銀行業金融機構加大創新力度開展科創企業投貸聯動試點的指導意見》，允許銀行成立子公司從事科技創新創業股權投資，這也為商業銀行發展金融科技帶來機遇。如工商銀行全資金融機構工銀國際投資了智能風控公司第四範式、人臉識別公司依圖科技，中國建設銀行下屬子公司建信信託、國開行旗下國開金融均入股了螞蟻金服等。
目前，中國銀行的投資併購還處於試點期間，並沒有大規模應用。但是國外銀行，如高盛自2016年以來已經投資29家金融科技公司，投資類型也非常廣泛，包括大數據分析、信用及徵信、保險、理財、借貸等。
三、合作
銀行與金融科技公司合作，包括與金融科技公司戰略合作共建聯合實驗室甚至聯合成立子公司，向金融科技公司購買服務等。
對於銀行來說，採取合作的方式，無需投入大量成本，推向市場時間較短。但是，同樣面臨合作關係貨幣化，雙方磨合困難，存在潛在文化衝突等問題。
目前，共建聯合實驗室和成立子公司的合作方式還處於嘗試和探索階段，如百度和中信銀行聯合發起成立百信銀行，騰訊和中國銀行聯合成立金融科技實驗室等。
受限於應用的快速落地能力低，向金融科技公司購買服務是目前中國銀行採取較多的方式。據普華永道《2017年全球金融科技調查中國概要》顯示，中國48%的金融機構目前向金融科技公司購買服務，未來3至5年，68%金融機構將增加與金融科技公司的合作。例如，百度將技術能力開發輸出給南京銀行，幫助南京銀行拓展客戶服務邊界等。
以上就是銀行擁抱金融科技的三種主要方式，各有利弊，銀行選擇還是需要考慮自身的技術、人才、資源等能力，選擇最適合、落地最快的方式。
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