中郵消費金融「郵你花」推出「雲閃付」，「借卡下線」模式詳解

近日，網友曝光了一張Apple Pay上的聯名卡截圖，圖上顯示該卡為一張上海銀行與中郵消費金融的聯名卡，由此可見繼京東、美團、去哪兒之後又有一個通過銀行II類賬戶創新成功「下海」，哦不，是「借卡下線」！

在介紹「郵你花」雲閃付之前，我們先來回顧一下什麼是「借卡下線」，簡而言之就是互聯網金融消費信貸產品或者線上電商平台通過與銀行等展開合作，通過產品開通銀行卡II、III類賬戶的方式實現綁定Apple Pay等手機閃付，從而實現「借卡下線」進行線下支付的操作。

在此之前，京東、美團、去哪兒等都推出過類似的產品，而實際上目前的借卡下線模式大致可以分為三種：

一種是像「京東閃付」這樣的，這個模式比較特殊，是由京東金融聯合北京銀聯推出的一款產品，通過將京東支付的電子賬戶接入銀聯網路，以綁定NFC手機雲閃付實現從線上走到線下完成支付。其採用的是手機Pay和HCE的模式，支持大部分NFC手機，而這種電子賬戶的閃付模式一開始推出也遭到了一些質疑，質疑銀聯賦予了京東發卡資質，而後相關方也對此作出了回應，表示京東閃付沒有改變原有的四方模式，京東閃付的卡號只是虛擬的簽約協議號，銀聯用其來識別交易受理方，賬戶交易的扣款主體還是綁定的銀行卡，本質相當於銀行卡的快捷支付。

另一種是像「美團閃付」這樣的，自身本就有支付牌照，同時存在基於線上電商的賬戶體系，該賬戶體系一般都綁定了銀行卡可以用於線上平台的支付，通過與相關銀行合作開通一張II、III類賬戶的虛擬卡，然後通過Apple Pay等手機Pay或者HCE模式實現線下支付，其扣款源頭實際也是來自於賬戶背後綁定的銀行卡。

第三種則是像「白條閃付」「去哪兒拿去花」這樣的，屬於互聯網金融的消費信貸產品，本身沒有支付牌照的要求，通過與相關銀行卡合作開通一張II、III類賬戶的虛擬卡，添加至Apple Pay等手機Pay產品實現線下支付，其扣款源頭實際上來自於信貸產品的信貸額度，不過這些消費額度同樣需要綁定銀行卡實現還款。

中郵消費金融作為郵政銀行旗下的消費金融公司，算是目前市面上持有消費金融牌照的正規軍，而「郵你花」正是旗下的一款貸款產品，產品定位類似於借唄、微粒貸、京東金條等，此次「借卡下線」的雲閃付產品顯然屬於上述第三種模式。

為了確定信息的真實性，小編特意下載了「中郵錢包」APP進行查看，進入後可以非常明顯得看到「雲閃付」和開通界面。

開通過程也比較簡單，APP上也作了詳細的介紹，不過開通之前需要上傳身份證信息開通郵你花並綁定相應的銀行卡。

另外值得注意的是，此次郵你花的「雲閃付」還強調了銀聯二維碼的線下支付方式，讓消費者在NFC之外有了更多的選擇。實際上，京東、美團等在閃付之後都相繼加入了銀聯二維碼體系，並支持了銀聯二維碼的線下支付。有了銀聯二維碼的支持，實際上消費金融公司借卡下線的門檻大大地降低，也使更多的用戶可以使用這類產品。

綜上來看，「郵你花」借卡下線推出的「雲閃付」和其它的同類產品比較類似，同樣是應用方出錢、銀行出卡、銀聯出線下場景，應用方將資金和線上消費引流到線下拓展了場景，銀行則開了更多的II類賬戶並賺取了手續費，銀聯除了手續費和流量外還推廣了雲閃付體系，可謂一舉多得。基於II類賬戶創新借卡下線的案例已經數見不鮮，但是應用本身還是有一些不同點，隨著銀行賬戶分類管理的實施，未來類似的應用一定會越來越多，會不會出現更多的創新模式和應用案例我們還需進一步觀察。

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