進一步促進普惠金融發展的幾項對策

(一)發揮政府的支持引導作用

為了解決市場經濟下金融機構利潤最大化經營目標與金融「普惠性」之間存在的矛盾，必須要發揮政府的支持和引導作用。一是完善相關政策法規，制定出台相關制度辦法,加快制定普惠金融發展戰略。二是在市場經濟條件下，政府應發揮調節作用，通過財政手段，以資金支持稅費優惠風險補償等多種激勵方式適當調整金融資源流向，減少金融服務中的各種歧視和不公平，為大眾提供公平的金融服務機會。三是根據地方實際構建金融知識普及長效機制，加強金融知識的普及和金融消費者的教育和權益保護力度，提高全民金融素養，增強全民風險意識，讓更多的經濟主體能夠正確地認識金融、了解金融利用金融，逐步提高經濟主體的參與程度。

(二)全面完善普惠金融體系

發展普惠金融，最直接、最基本的要求就是要改善面向更多貧困和低收人群體的金融服務，創新更多適應小微企業、「三農」和低收人群體需求特點的金融產品。應在地方現有的基礎上，全面完善普惠金融體系。一是引導國內外大型商業銀行在地方設立分支機構，支持符合條件的民營企業發起設立民營銀行，進一步引導更多的金融機構到縣域、鄉鎮和其他偏遠地區開展金融服務，增強金融服務的深度和可獲得性。二是支持地區性金融機構的大力發展。推進縣鄉級農村信用社改製為農商銀行,大力培育小額貸款公司、融資擔保公司等新型金融組織，著力解決「金融排斥」問題，滿足各類市場主體的金融需求。三是加強風險監管，提升各類金融機構的抗風險能力,實現重點領域和薄弱環節金融服務的提質增效，更好地讓金融為實體經濟服務。

(三)創新符合普惠金融服務對象需求的金融產品和服務方式

一是適應當前農業現代化過程中出現的新情況，鼓勵金融機構開展各種金融產品和服務的創新。例如，鼓勵金融機構積極開展農村土地承包經營權、集體建設用地使用權、農民住房財產權抵押貸款業務試點:借鑒發達地區的經驗，大力推廣訂單農業與供應鏈融資、涉農直補資金擔保貸款、倉單質押貸款聯保貸款、信貸加保險等成本低可複製和可持續的普惠金融產品和服務等。二是積極探索提供包括保險、證券理財租賃、信託、期貨、黃金及外匯交易等全方位、綜合性的普惠金融服務，滿足弱勢群體投資、消費等方面的金融需求。三是促進互聯網金融的發展。互聯網與普惠金融具有天然的契合性，互聯網具備有效處理大規校醉片化信息的先天優勢，能降低微型金融機構服務的成本，降低金融服務的門檻，使更多的微小客戶擁有獲得便捷服務的機會。因此，在風險可控的情況下應鼓勵互聯網金融的發展，通過互，聯網大數據等技術提供新型金融服務，延伸金融服務半徑，有效增強互聯網金融對傳統金融的補充作用。

(四)完善徵信體系建設

發展普惠金融，要把徵信體系建設作為重點，構建完善的社會信用體系，為普惠金融發展提供組織基礎與制度保障。一要建立適合農戶和小微企業特點的信用徵集和信用評級體系,深化「信用戶」「信用村」「信用鄉鎮」建設，構建守信受益失信懲戒的信用激勵與約束機制。二要為有金融需求的家庭農場等新型農業經營主體和小微企業建立信用檔案，多渠道整合政府部門、金融機構、徵信機構的信用信息資源切實發揮農村信用信息資料庫信用服務網和農村融資劉接平台的信用培植和信用對接作用，提高金融服務的可得性。三要大力普及謝信教育，加大對小微企業和農戶的誠信宣傳，定期開展信用宣傳進企業、進機關和進社區活動,在大力弘揚信用文化的同時，提升整個社會的誠信水平。

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