重奪移動支付陣地 銀行再調小額免密支付上限

對於安全性原本有著「完美主義情節」的商業銀行開始在客戶體驗與安全之間尋求平衡點。

近日，多家銀行再度調整信用卡小額免密交易限額，由單日交易限額人民幣1000元上調至3000元，這已經是半年內銀行卡小額免密限額的第二次調整。今年2月份，多家銀行將小額免密單筆交易限額由人民幣300元調整為人民幣1000元。

事實上，銀聯為了奪回移動支付陣地，近兩年來動作頻頻。不過，第三方移動支付的單季度市場交易規模已經逾40萬億元。

銀行半年內兩次上調限額

今年2月份，中國銀聯下發《商戶小額免密免簽業務運營指引》，對小額免密免簽交易限額進行了限額調整。根據規定，銀聯卡小額免密免簽的單筆交易限額將由300元提升至1000元，單卡單日累計交易限額不高於3000元。也就是說，調整後持有帶「閃付」標識的銀行卡，或支持「雲閃付」的移動設備，在支持銀聯卡小額免密交易業務的指定商戶中，1000元（含）以下的「閃付」交易不需要輸入銀行卡密碼，也無需簽名。

而基於安全用卡考慮，銀行可根據自身的風控系統及風險承受能力，自行調整交易限額以及實施時間，銀聯不作硬性規定。

日前，平安銀行公告顯示，將從8月3日起調整小額免密交易單日限額，由1000元上調至3000元。該行同時公告的是，從9月14日起，綁定平安信用卡的ApplePay線上免密支付限額將從單筆1000元人民幣提升至單筆3000元人民幣。而在今年2月份，平安銀行剛剛將銀聯信用卡在銀聯特約商戶進行小額免密免簽交易時，單筆交易限額由人民幣300元調整為人民幣1000元。

根據《證券日報》記者統計，今年多家銀行對小額免密支付額度進行調整後，單筆交易限額均為1000元人民幣，但對單日免密支付上限定額不同，如招商銀行將單日累計限額上調為2000元，恆豐銀行、農業銀行、光大銀行、廣發銀行等單日小額免密支付限額均為3000元，還有部分銀行依然維持了單日限額最高1000元。

一方面，銀聯和銀行配合調高刷卡限額；另一方面，銀聯配合雲閃付推出了一系列的優惠活動，在超市、中石油、中石化、京東、麥當勞等推出了支付滿減折扣活動。

此外，為了拓寬渠道，銀聯在上半年還與多地軌道交通合作，例如，在北京、天津、杭州等城市，持卡人用雲閃付支付地鐵票，可以享受一定的折扣。

數據顯示，截至今年6月份，「雲閃付」平均日活躍用戶數達去年6月份的4倍，總用戶數近7000萬戶。在今年銀聯「62節」活動中，「雲閃付」APP銀聯二維碼交易筆數較去年年底「雙12」營銷活動日均增長超過118%。

某股份制銀行電子銀行部負責人告訴《證券日報》記者，上半年借記卡客戶使用雲閃付支付的數量有所增長，尤其是在活動日上，交易額度有明顯增加，活躍用戶增多。

而由於小額免密支付自動開通，一部分持卡人擔心盜刷問題。對此，銀聯表示，小額免密免簽商戶可信，額度可控，風險可測，為增強持卡人用卡信心，對因卡片失竊、遺失等原因造成的盜刷損失，由中國銀聯聯合成員機構為持卡人提供失卡保障服務，在滿足補償條件的情況下，持卡人掛失前72小時內被盜刷消費金額在一定額度內可獲補償。

銀聯客服人員同時表示，銀聯聯合各大商業銀行設置了每人每年近萬元的專項風險賠付金。在滿足補償條件的情況下，銀聯會在2個工作日內將一定金額直接返回至本人賬戶。

第三方移動支付增速下滑

Analysys易觀發布的《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2018年第1季度》數據顯示，2018年第一季度，中國第三方支付移動支付市場交易規模達403645.1億元人民幣，環比增長6.99%。

雖然移動支付市場交易規模十分可觀，但是從總增長率來看，2017年開始逐季度走低，2017年四個季度的增長率分別是46.78%、22.50%、28.02%、27.91%。

在市場份額上，支付寶、騰訊金融位列第一位、第二位，市場份額分別為53.76%和38.95%，依然佔據絕對主導地位。

易觀分析認為，移動支付行業交易規模在2018年第一季度繼續保持規模增長，但由於受到季節性因素影響，加之整體交易規模量級已經達到較高規模，因此在環比增速上有下滑。

艾媒諮詢認為，目前第三方支付市場已經進入成熟期，支付寶和財付通雙巨頭的市場格局已經形成。不過，銀聯推出雲閃付APP，會對財付通和微信支付造成一定衝擊。

下半年，支付寶重心開始移向小微商家。8月1日，支付寶宣布繼續啟動「城市周」活動，所有支付寶用戶到店消費前有紅包優惠、消費後可抽獎，讓更多人最低門檻地體驗移動支付，同時，還上線了「定製創意海報」的小程序。

據統計，全國主要城市八成以上中小商家已接入移動支付，成為「碼商」。此前，支付寶推出「碼商成長計劃」，線下小微商家通過二維碼收錢外，可享受多收多保、多收多貸、多收多賒、經營分析等多維度金融科技服務。

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