產品評測3：天安-健康源

最新 08-16

客觀、公正的對產品內容及條款做評測，不帶任何主觀色彩。

有些朋友反饋，我寫的產品評測太干，外行人看不懂。其實不需要看懂，因為條款涉及到醫學知識，畢竟咱們不是學醫的。但需要我們搞明白的是，產品疾病的理賠條款是否寬鬆（我用顏色作標註，某疾病，列出理賠寬鬆和嚴格的條款，你對比之後就會一目了然）。客戶因病出險了，保險公司能賠付，為什麼？保險公司不能賠付，又為什麼？都是依據的合同條款作出判斷。你說合同條款重要不重要？！

進入正題，今天換個角度談產品，也許你會感興趣。

此重疾產品，它是「免費」的，我舉例說明：

小王30歲，存20萬保額，保終身。繳費6862，繳費20年，總保費6862*20=137240。

假設選擇70歲返還。

70歲之前重疾，保險公司賠付：20萬+附加險的退保金

70歲之前身故，保險公司賠付：20萬+6862*已繳費年限

70歲之後重疾，保險公司賠付：總保費137240+20萬

70歲之後身故，保險公司賠付：總保費137240+20萬

它的產品內容如下圖：

步驟一：公司介紹

天安人壽成立於2000年11月，註冊資金145億。天安和華夏同屬明天系陣營。天安人壽跟大哥一樣，主打產品的高性價比，在保險市場稱之為「黑馬雙雄」，它們的產品總是讓客戶充滿驚喜和期待。

步驟二：重症

健康源重症種類106種，分6組且賠付6次，間隔180天。如圖：

在2007年8月，保險行業協會統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，對各家保險公司產品的1-25種重大疾病的定義和理賠標準做了統一要求（如A公司的惡性腫瘤條款和B公司的條款是一樣的）。為什麼呢？

如圖：

說明：1.惡性腫瘤占重疾險理賠率60%

2.前1-6種重大疾病佔80%

3.前1-25種重大疾病佔95%

所以，重大疾病1-25種是重大疾病保險的核心，國家要做統一的要求。

步驟三：輕症/中症

健康源輕症種類35種，依次給付30%、35%、40%、45%基本保險金額，最多賠付4次，不分組且無時間間隔。種類如下：

健康源中症種類20種，賠付50%基本保險金額，最多賠付2次，不分組無時間間隔。種類如下：

天安健康源輕症中症合同條款詳細分析：

1.隱形分組

*不典型心梗、微創搭橋、心臟支架三種責任只能賠付一個。

2.理賠難度較難

*輕微腦中風（腦血栓，腦出血），健康源要求有後遺症。

未有後遺症要求的如下圖：

*早期肝硬化條款如下圖：

理賠標準有難至易：１早期肝硬化，代表膽紅素>50μmol/L ,白蛋白1年。２早期肝硬化，代表膽紅素>2mg%,白蛋白4S,持續>180天。（1mg%＝17.1μmol/L，1g%=10 g/L）３代表肝功能失代償期滿足以下三項:(1)持續性黃疸；(2)腹水；(3)肝性腦病；(4)充血性脾腫大伴脾功能亢進或食管胃底靜脈曲張。４代表肝功能失代償期滿足以下兩項:(1)持續性黃疸；(2)腹水；(3)肝性腦病；(4)充血性脾腫大伴脾功能亢進或食管胃底靜脈曲張

天安健康源之早期肝硬化條款理賠標準是1

3.高發輕症缺失

*中度阿爾茲海默病

*中度聽力受損

天安健康源輕中症條款總結如下：