你真的了解社保嗎——之醫保
認為醫保完全沒用的人和認為醫保無所不能的人都有不少，後者的危險更大一些。
這篇文章主要是寫給後者，最後幾段寫給前者。
之前的文章《你真的了解社保嗎——之五險》中講到了社保的繳費比例，回顧一下：
社保里最有價值、和每個人關係最密切的當屬醫療保險和養老保險。今天先說醫保。關於醫保，我們一定要知道的重要事實有哪些呢？
醫保有兩個賬戶
我們知道了自己的工資多少進了醫療保險，單位又補貼了多少錢給我們。而這兩部分繳上去的錢又去哪裡了呢？
答案是，去了醫療保險的兩個賬戶：個人賬戶（私戶）和統籌賬戶（公戶）。
私戶：每月個人繳費的全部和單位繳費的一小部分會進入你的個人賬戶（私戶），這部分的錢是你能直接看到的，你可以用它支付門診費用、藥店買葯、住院自付部分。
公戶：公司繳費的剩餘部分進入統籌賬戶，也就是「公戶」，全國人民的錢都在這裡。這部分費用是報銷用的，當有人就診符合醫療保險報銷要求了，就可以從這個「大池子」里拿出來報銷。
目前部分城市，如北京，個人賬戶里的錢是可以自由提取出來的。未來有可能像其他城市一樣，對個人賬戶進行封閉運行，也就是不能隨意提出現金，只能用於就診和買葯。
不是所有的就醫費用全能報銷
只有符合「兩定點、三目錄」的費用才能報銷
兩定點：是指定點醫院（看病）、定點藥店（買葯）。
三目錄：是藥品目錄、診療項目目錄、醫療服務設施標準。比如住超過醫保報銷級別的病房、整容整形、鑲金牙之類的肯定是不能報銷的，大部分等進口葯和器材也是不報銷或者報銷比例極低。
責任事故不報銷
比如醫療事故、交通事故、意外事故等明確由他人承擔賠償責任等部分不予支付。工傷也不屬於醫保管（另有工傷保險制度去規範）。道理很簡單，不能讓所有人的辛苦錢為部分人的錯誤埋單。
不是花多少都能給報銷
報銷有起付線和封頂線。意思就是說費用過低，或者太多，都可能不給報銷。只在起付線和封頂線之間的部分才能報銷。各地的起付線和封頂線會有不同，北京地區的一般企業職工而言，門診起付線是1800元，封頂線2萬，住院起付線1300元，封頂線30萬元（加上大病統籌金）。
報銷有一定比例限制
具體能不能報銷、報銷多少比例還是要看地方政策，北京地區截止2018年的報銷比例如下表：
特別注意，這裡面的報銷比例有一個大前提，就是首先得是納入醫保範圍的藥品、器械和醫療服務且屬於定點醫院。醫保外的項目和定點外醫院都無從談起比例的問題，統統不管。那醫院外的誤工損失，醫院裡的押金、陪護，出院後的康復、療養費用管不管？也不管。
越嚴重的疾病，自己承擔的也越多
陰影部分是需要我們自己承擔的醫療費用，越小的問題，陰影部分越小，醫保承擔的佔比越高；越大的問題陰影部分反而大，醫保承擔的佔比反而越低。畢竟，在大問題面前，往往要去等級更高的醫院，要用更好的藥物和器材，常規方案作用有限，能爭取多一分希望，人們就會拿出百分之百的努力。
對個人而言，醫保要不要？
說了這麼多醫保的局限性，那是不是索性不要醫保了，純靠商業保險解決？
當然不是！
醫保本著「低水平、廣覆蓋」原則，是國家給老百姓的最基本福利，那麼丁點支出就可以換取遠超它的費用報銷，而且不要求健康身體才能參保，作為百姓還要什麼自行車！這樣的一往情深、不離不棄，怎麼可以辜負。何況，和商業醫療險需要年年交費、最大年齡有限制、越老越貴等令人不爽的特點不同，醫保交夠一定年限到退休甚至不用再交費，是我們一生的救助底線，底線不能丟。
至於它不足的部分，不能滿足個性化需要的部分，再用商業保險來補充和完善，費用往往還更低，這才是正確的姿勢。
最後羅嗦一句：自己的醫保卡不要借別人，不要借別人，不要借別人！
TAG:保思行 |