龍沛智：讓互聯網金融方便更多的人

香港金融業吸引了來自全球各地的頂尖人才，龍沛智也曾經在這裡摸爬滾打十五年。在零售銀行部門工作的經歷，使他意識到當時的借貸服務門檻高，在效率和用戶體驗方面都有很多可以提升的地方。這讓他看到了商機，也決定自己出來創立新的金融科技公司，目標是為消費者提供更簡單、便捷的移動借貸體驗，也提供科技服務幫助傳統金融機構智能化起來。創立三年之後，它就晉身為香港首家「獨角獸」公司。

領航名人館

龍沛智

1998年，悉尼大學商業學士

2013年，斯坦福大學行政管理碩士

2013年，創辦welab我來貸

2017年，《亞洲銀行家》「2017年度創新領袖成就獎」

2018年，團結香港基金香港創新領軍人物大獎

2018年，香港金融科技協會董事

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全香港第一家能在線貸款的公司

2013年初，龍沛智從美國斯坦福大學進修完畢回到香港，成立了香港最早一批金融科技企業之一的WeLab我來貸，立志創新金融服務，讓金融結合科技、大數據，給客戶一個全新的體驗。

龍沛智選擇的第一個突破口是貸款。以往要在香港取得銀行貸款是一項比較耗時耗力的事情，要去到某個分行，在銀行窗口排隊的時間長，要填很多表格也很麻煩。

於是龍沛智選擇了利用科技，從網路填寫表格的細節、從客戶的移動設備和電腦等獲取的信息進行貸款決策，完全跳過了見面的環節，他也是第一個在香港可以做到全線上貸款的金融企業。

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利用大數據 讓年輕人也能借到錢

眾所周知，貸款是一種特殊的產品，畢竟大部分服務都是用戶給商家錢，可是貸款是商家借錢給用戶。風險控制是金融借貸的核心環節，而我來貸又不靠人與人之間、面對面的交流來獲取信息。面都不見，如何確定這些貸款會不會有去無回呢？

龍沛智說，這就意味著需要收集更多的數據，進行大量的分析，他們利用大數據，一般可以收集用戶大概1000個至2000個維度的信息，從這裡面去篩選，有的是行為的數據，有的是交易的數據，還有一些是體驗的數據，引進以前銀行做數據分析的經驗，從而對客戶有更深入的了解，把信用風險和欺詐風險慢慢一一解決。

尤其是我來貸的用戶群體普遍比較年輕，很多人可能從來沒有得到過貸款，根本沒有貸款的歷史記錄可查，我來貸就利用大數據，觀察他的性格、行為，來進行信用風險的判斷。

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人工智慧讓貸款決策

可以在3秒之內做出

科技可以幫助降低貸款風險，也可以幫助提高服務效率。龍沛智說，這幾年公司投入比較多的技術領域就是人工智慧。尤其是服務個人客戶方面，人工智慧的應用非常寬廣。我來貸目前大概有3000萬用戶，每天有非常多的用戶信息交互，大概每1.7-2秒鐘就有一個客戶申請貸款，在人工智慧對非常龐大的數據進行分析之下，我來貸一般在3秒鐘之內就可以進行貸款決策。

3秒鐘就能借到錢，這在一定程度上也衝擊著新一代人的消費觀。龍沛智說他的客戶群主要是20-40歲、在各種科技發展下成長起來的一代人，貸款的目的也主要是用於消費，買手機、電腦等電子產品。

這和上一代人有所不同，畢竟在中國人的傳統觀念里，借錢來消費總是不如自己銀行里的存款花著踏實，對於我們經濟、社會發展的未來也將會產生影響。

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80%-85%的諮詢由電腦完成

看著我來貸香港辦公室，其實很難想像這麼小的一個團隊竟然服務著3000萬用戶。龍沛智說，就算客戶越來越多時，他們也不會感受到要招聘越來越多人的壓力。

這也是因為大量應用人工智慧，他們大概有80%-85%的客戶諮詢都是由電腦來解答。這節省了很多人力，也讓本來全年無休、所有節假日都要輪流值班的金融服務業工作人員能回家過年。

龍沛智總結說，人工智慧在技術上的應用非常廣泛，比如對有很多信用卡、要還很多貸款的客戶來說，人工智慧宛如一個超級計算器，幾秒鐘內就能生成各種還錢的解決方案。他也希望這方面技術不僅可被應用在貸款上，還可以應用於存款、信用卡或保險產品上，真正做到全線服務。

不需要租地方和可以減少人力的情況下，也就降低了成本，可以反哺一些給客戶。同時，開放與不同機構合作，就可以引進更多不同銀行的產品，讓客戶可能在每3-6個月就有一個新產品上線。

但是，龍沛智也提醒一點，人工智慧的訓練需要時間。可能一開始的時候，他不如一個人的分析判斷，但隨著逐步累積數據，機器的表現就會越來越好。

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傳統銀行的「技術提供商」

讓科技覆蓋更多人群

人工智慧、大數據等技術將成為整個金融產業的驅動力，對金融業從基礎設施到商業模式都會帶來革命性的變化，傳統銀行業也意識到了變革的緊迫。所以在個人客戶之外，龍沛智也不斷與各種傳統銀行合作，做傳統銀行的「技術提供商」。龍沛智認為，新型的金融科技公司，一方面會對傳統的金融行業帶來顛覆，另一方面又會賦能傳統產業，讓更多人能享受到真正的普惠金融。

作為曾經傳統銀行出來的從業者，龍沛智深知傳統銀行業的痛點，他說其實這些傳統銀行的人也很希望使用這套風控的新技術，但是由於各種固有的包袱，要自己開發比較困難，所以銀行也希望和他們合作，透過他們的技術，在最短的時間內發展自己的互聯網金融產品。

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創業的第一步從贏得信任開始

香港沒有什麼創業的傳統，尤其是巨頭林立的金融行業。龍沛智回想，他創業中遇到的最大困難是開始時沒有品牌，與他合作的機構對創業公司基本上沒有了解。龍沛智的第一步，是從贏得信任開始。

傳統銀行看到我來貸提供的技術在不斷進步，對他的信心就不斷增強。龍沛智說，他和傳統銀行在互相合作、互相學習。

他非常願意看到大銀行，通過他的技術，讓更多人可以享受更方便的金融服務。他也說，他最大的願景就是結合傳統金融的經驗跟科技，來研發出最好的一個提供全線上的、不需要見面的、所有的金融產品都具備的一個金融科技服務平台。

但龍沛智也說，金融科技的進步也讓不懂科技的人變成了新的「弱勢群體」，如何讓這群人也能享受到方便，也是一個新挑戰。

對於普通人來說，科技的進步方便了我們的日常生活，「龍沛智們」的努力也讓從前與大銀行打交道很麻煩的差事變得省心省力；但同時如何讓自己跟得上技術的發展，更好地享受技術提供的便利，也需要我們不斷學習，不做新的「弱勢群體」。

編輯 | 胡雪曼 愛美麗

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