P2P網貸合規檢查實操要點

新聞 08-20

網貸行業期盼已久的全國性合規檢查標準終於出台——《關於開展 P2P 網路借貸機構合規檢查工作的通知》（以下簡稱《檢查通知》）已下發至各省市網貸整治辦，通知要求2018年12月底前完成合規檢查，但依然沒有給出具體備案時間。

從《檢查通知》來看，合規檢查是備案的前置條件，經過檢查的平台將被「分級分類」處置，經過各方確認、且基本符合信息中介定位和各類標準的網貸機構，才有資格接入指定的「信息披露和產品登記系統」，再經過一段時間運行檢驗後，條件成熟的網貸機構才可申請備案。

麻袋研究院仍然從平台實操角度出發，對《檢查通知》及其附件108條的重點擇要解讀：

一、接受檢查的對象是誰

《檢查通知》寫明，「針對已經納入各省（區、市、計劃單列市）網貸風險專項整治名單的網貸機構開展檢查，做到機構與業務檢查全覆蓋。」——如果沒有進入專項整治名單的P2P平台，意味著接受檢查的機會都沒有，更別提備案了。

二、誰來檢查

總結為三類主體，至少查三次，至少形成三份報告。

一是網貸機構自查，形成自查報告；二是行業協會檢查（中國互金協會和地方互金協會都要查），形成自律檢查報告（央地兩級協會各有一份報告）；三是各省市網貸整治辦行政核查，形成總結報告。

具體流程圖如下：

三、檢查方式及時間

《檢查通知》的第六部分明確了檢查方式，即「機構自查與自律檢查、行政核查壓茬推進、有序展開，交叉核驗。」——其中的「交叉核驗」非常關鍵，意味著上述三份報告內容應各不相同，最終需要交叉比對。

從時間安排來看，各項「合規檢查應於2018年12月底前完成」，時間非常緊迫。麻袋研究院認為，網貸機構自查將很快展開，地方互金協會檢查和行政核查有可能同步推進。

至於中國互金協會檢查涉及到100多家網貸會員機構，據麻袋研究院了解，中國互金協會有可能聘請第三方機構如律所加入檢查隊伍，奔赴各省市網貸會員單位檢查。

值得一提的是，中國互金協會的重要性在本次《檢查通知》中被提到前所未有的高度，因為前述各項檢查完成後，「基本符合信息中介定位和各類標準的網貸機構將接入信息披露和產品登記系統」——而該系統正是由中國互金協會開發運營的，接入該系統並「經過一段時間運行檢驗」的網貸平台，才有資格申請備案。

四、檢查哪些內容和方面

隨《檢查通知》一起下發的，還有《網路借貸信息中介機構合規檢查問題清單》（以下簡稱《檢查清單》108條），明確了檢查的內容和依據。

麻袋研究院認為，此前頒布的《上海市網路借貸信息中介機構合規審核與整改驗收工作指引表》（以下簡稱「上海168條」）是全國範圍內實操性最強且最嚴格的驗收細則之一，本次108條《檢查清單》，對上海168條多有借鑒，並進行了刪減整合，一位地方監管人士稱，「總體來說要求略有放鬆，但部分有爭議的地方進行了明確。」

1、業務規模不能較大幅度增長

《檢查清單》第107條將網貸平台業務「規模控制不到位」列為違反監管規定的情形，具體指「檢查時點的規模總量較2017年6月增長幅度較大」。

從中國互金協會披露的數據來看，行業排名靠前的網貸平台，在過去一年業務規模均有增長，《檢查清單》對「幅度較大」沒有明確定義，給各省市監管部門和協會檢查時留下了自由裁量空間。

另外，在2017年6月這個時間節點，計算平台業務規模基數時，應當剔除不合規業務存量，對於業務始終合規的平台來說，統計基數可能存在爭議。

2、線下資產端宣傳受限

上海168條僅對資金端線下宣傳有嚴格要求，《檢查清單》108條則禁止線下資產端宣傳，但允許開展信息採集、核實、貸後跟蹤、抵押管理等風險管理業務。這意味著，通過線下宣傳獲取借款客戶可能受到限制。