巨頭資本雙重加持，金融科技的未來究竟在哪？

行業監管的加劇讓互聯網金融行業陷入到了前所未有的調整之中，在發展與監管之間找到一個全新的解決方式。其中，讓金融回歸金融本身，而非僅僅只是一個概念，然後獲取流量是一個非常契合的方向。雖然我們尚未找到讓金融回歸金融本身的最佳方式，但是讓金融更加貼近人們的生活則是一個非常正確的方向。

金融科技便是在這樣的背景下出現的，並且有以螞蟻金服、微眾銀行、京東金融等眾多互聯網金融巨頭的加持。藉助科技的手段來破解金融行業的發展難題，並持續為傳統金融行業提供服務支持，成為金融科技的主要特徵之一。

很多人將金融科技看作是互聯網金融發展的必然階段，其實不然。金融科技的產生有著獨特的市場背景，僅僅只是將它看作是互聯網金融的衍生體顯然有些太過武斷了。金融科技的產生有著獨特的市場背景，互聯網金融僅僅只是將互聯網與金融兩種元素進行簡單相加，而金融科技則具有更加深刻的意義和內涵。

迷茫之下，金融科技到底是什麼？

對於互聯網金融的簡單拼接，最終讓人們一時搞不清什麼是金融科技，金融科技與互聯網金融到底有怎樣的區別。外界對於金融科技已經有了很多的觀點，但是對於金融科技究竟是什麼似乎並沒有形成一個相對理性和深度的認識。主流的觀點依然是將金融科技看作是「金融」與「科技」兩種元素的拼接，而沒有看到金融科技與互聯網金融區別之處在哪。

金融科技說到底還是一種科技。有關金融科技是金融還是科技的討論，此前已經進行過一段時間。但是，很多在互聯網金融時代喜歡打概念的人依然會將金融科技看作是一種全新的金融方式，而忽略了金融科技的科技元素。在筆者看來，金融科技說到底還是一種科技以及由科技衍生出來的一系列的服務。

我們都知道，互聯網金融的一大特點就是通過將「互聯網」和「金融」兩種元素進行簡單地相加來繼續獲得流量和售賣金融產品。從本質上來看，互聯網金融從事的依然是金融服務，但是卻通過互聯網的去中間化將傳統金融行業當中里的諸多環節和流程進行了「去中間化」的處理。

金融科技則不一樣。它更多地代表了一種新的技術，金融科技並不從事金融業務，而是對金融機構提供技術支持，從而推動金融行業效率的提升。從本質上來看，金融科技已經超脫了金融業務的範疇，演變成為一種全新的技術形式。

互聯網金融的目標用戶是C端用戶，而金融科技的目標用戶則是B端用戶。我們都知道，無論是眾籌，還是網路信貸，抑或是網路保險，他們的目標用戶都是C端用戶。通過互聯網的手段將金融產品儘可能多地售賣出去，它更多地偏向於普通用戶。

金融科技卻不一樣。它的目標用戶更多的是銀行、證券、交易所、大型平台等B端用戶。通過為這些機構提供差異化、精準化的金融服務來優化C端用戶在這些平台上體驗，更加安全地保護C端用戶的利益。目標客戶的區別導致了金融科技難以像互聯網金融那樣僅僅只是一個流量聚集平台，它更多地是一個具有金融特性的金融技術創新機構。

同互聯網金融一樣，金融科技是一個「母體」。我們都知道，互聯網金融衍生出了很多的金融類型：眾籌、網路信貸、網路保險、P2P等。同互聯網金融一樣，金融科技同樣將會衍生出諸多的金融類型。只是金融科技衍生出來的東西不是一個又一個新的金融產品，而是各式各樣的金融創新技術。

我們現在看到的智能風控、大數據信用體系、雲計算等金融服務都可以歸結為金融科技的類型當中。這些新興的技術帶有濃烈的金融屬性，它們產生於金融行業本身，並能夠持續會金融行業的發展提供動力和支持。

同互聯網金融不同的是，互聯網金融衍生出來的是一系列的金融產品和服務，而金融科技衍生出來的則是與金融相互配套的技術。互聯網金融藉助金融產品和服務來獲取線下的用戶流量，將人們以線下為主的投資方式轉變成為了以線上為主的投資方式。而金融科技則是藉助技術的力量來推動金融行業的變革，優化原有的金融行業運作邏輯，從而推動金融行業的發展更加科學和規範。

金融科技是一個母體，它能夠衍生出來的創新性的技術獲取比當下我們看到的互聯網金融衍生出來的產品和服務還要多。通過這個母體，我們能夠找到破解當下金融行業發展痛點和問題的方式和方法，並將會找到金融與科技結合的全新方式和手段。

當互聯網金融遭遇監管，亂象持續不斷，人們自然將發展的目光轉移到了金融科技的身上。很多人將金融科技簡單地看作是新的金融產品和服務，其實這嚴格固化了金融科技的功能和作用。對於金融科技來講，它所具備的能量和發展前景遠比互聯網金融廣闊。當下，以螞蟻金服、京東金融為代表的互聯網巨頭僅僅只是為我們展示了有關金融科技的極其微小的方面。未來，隨著人們對於金融科技認識的深入，未來或許能夠找到更多的發展可能性。

新模式重啟，金融科技的未來在哪？

相較於互聯網金融來講，金融科技是一種全新的發展模式。它對於金融行業以及人們生活的驅動力遠遠要比我們想像中的強大，只是由於互聯網思維的作祟讓人們陷入到了彷徨觀望的狀態里，於是，開啟新的發展模式成為一種必然。在新模式即將開啟的當下，金融科技的未來在哪？

技術創新，金融科技才能真正成為一種技術。金融科技說到底依然是一種技術，因此必須藉助技術創新來推動金融科技的發展。除了當下比較成熟的大數據信用體系、智能風控模型等老生常談的金融科技創新之外，金融科技的創新還包括區塊鏈、量子計算等新的技術。

金融科技的技術創新應當根植於金融本身，將新技術應用到金融領域當中，再提升到技術層面上。這樣，金融科技的新技術才能不僅應用到它所產生的領域，而且可以應用到其他更加廣闊的領域。這樣，金融科技的應用才不僅僅只是停留在一個很小的領域裡，才能超脫金融本身找到更多的應用空間。

金融科技的未來一定是以金融的方式出現，並且持續能夠給用戶帶來體驗優化的技術。金融科技的關鍵在於通過技術創新來持續給外部行業提供能量，這樣金融科技才能真正脫殼於金融，從而變成一個全新的技術存在，而非藉助新的概念進行流量引流。

「金融科技+」衍生成為一種全新的商業模式，不斷找到新的發展可能性。我們都知道，「互聯網+」時代的來臨衍生出了一個龐大的產業，這個產業在顛覆原有商業模式的同時，同樣創造了不同的產業類型，電商、外賣、共享單車、互聯網金融等一系列的移動互聯網的產品基本上都是在「互聯網+」的模式下誕生的。以「互聯網+」為主要模式的發展方式在將人們的生活方式進行改變的同時，同樣在為商業的發展提供源源不斷的動力。

金融科技同樣如此。未來，它想要獲得好的的發展必然需要藉助金融科技的技術本身，找到新的發展動力和可能性，這樣金融科技本身才不僅僅只是一個金融領域的技術，而是變成了一個能夠與外部行業進行深度融合的存在。

當前，我們看到了金融科技應用到了物流、家裝、辦公等諸多領域當中，通過這種與外部行業實現的聯繫，金融科技開始呈現更多的發展可能性，由此開始衍生成為一個類似於互聯網的行業，並給更多的行業帶來改變和賦能。這其實也是金融科技生活化的過程，通過將金融科技不斷應用到不同的行業當中，不僅提升了用戶在生活當中的體驗，而且為金融科技的應用找到了更多的機會。

金融科技明確自身的角色定位，告別互金髮展邏輯，做自己擅長的環節。互聯網金融的一個很大的問題就是通過去中間化的方式將傳統金融機構的業務搬到了線上來進行操作，這種方式雖然能夠在一定程度上降低用戶參與金融行業的門檻，但是同樣給金融行業的風控、項目運作等方面提出了新的要求。但是，互聯網金融平台又不擅長做這些東西，最終讓它陷入到了一個死循環當中。

金融科技想要走得更遠必須要拋棄互金的發展邏輯，做自己擅長的金融科技創新和服務，通過不斷地進行技術創新來實現對於原有金融行業運作邏輯的再塑造，挖掘金融行業更多的功能和作用，從而讓金融行業的發展帶入到一個全新的階段。

金融科技擅長的是技術創新和應用的環節，它通過對於金融的再度挖掘找到比較有效的技術入口，再對傳統行業進行賦能，從而實現傳統行業更加快速、有效地發展。未來的金融科技一定是一個技術立身的行業，它呈現出來的是產品和服務，這樣才能讓金融科技走得更遠。

互聯網金融遭遇前所未有的監管讓行業的發展陷入到了巨大的困境之中，於是，人們開始尋找新的發展機會和模式。金融科技作為一個被巨頭和資本雙重加持的存在，它的未來被寄予厚望。然而，由於互聯網思維的作祟，金融科技的發展依然有落入「互聯網+」發展模式的俗套的危險，找到適合金融科技的發展邏輯才能告別互聯網思維的影響，真正找到創新型的發展道路。

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