房產收割新套路：一韭兩吃，連渣都不給你剩……
導讀
以房養老試行4年收效不佳，政府反而想擴大到全國，不得不讓人懷疑養老金缺口不是一般的大。這個從國外舶來的產品試用到國內已經變形了，根本沒有從保障居民角度出發，反而充分保障了保險公司的利益，前半生辛苦為房貸奔波，後半生還完房貸了房子卻不是你的了。養老保險的黑洞政府應該承擔起更大責任。
詳情 ↓
「以房養老」是近日最熱的話題之一。在試行了四年之後，銀保監會發布通知，以房養老由目前的試點擴大到全國範圍。
試點要推向全國了！那是成效不錯嗎？抱歉，4年不到100戶承保。
「以房養老」是一種新型保險產品 。簡單來說，就是擁有房產、達60歲以上老年人，抵押房子給金融機構得一定的養老金，還可繼續住自己的房子里;在去世後房子歸金融機構，升值的部分當然也歸金融機構所有。
沒錯，您年輕的時候掏空六個錢包，背半輩子貸款買套房。前半輩子還完房貸，到老了，拿房子抵押養老，最後房子被收走。真赤條條來，赤條條去！
一茬韭菜，兩種吃法，隔壁的聞到香味都饞哭了。
說直接點，這不就是一輩子租房嗎？憑什麼要多交幾百萬錢？吃相這麼難看，老百姓不是傻子，會用腳投票，試點這麼久了不到100戶辦理足以說明問題。
況且中國ZF最大的特點是喜歡透支公信力，當初是「只生一個好，政府來養老」。現在你把這句話吃了。沒問題啊！但是等到老人真的把房子抵押時候，誰知道你又會不會再把這句話吃了？
話說回來，既然施行效果那麼不好，為什麼還要全國推廣？無非是養老金的缺口太大了。養老金告急，早已不是新鮮事了，東北養老金虧空窟窿越來越大，這種窟窿在全國也越來越大，靠幾千萬白領的養老金完全填不上，而且年輕韭菜，不結婚不生娃，韭菜越來越少，遊戲快玩不下去了。
可是，一出現困難就考慮市場化，就甩鍋，未免有些讓人心寒。
1
不合理的產品設計
現在有一種主流的觀點認為以房養老難以普及主要是因為「老人觀念」的問題，總想把房子留給後代。
但實際上，觀念恐怕不是最重要的問題，關鍵在於產品設計吧？
保險公司為後盾的「以房養老」一定是給保險公司預留了足夠的安全邊際的，老百姓也怎麼也不可能算的過保險公司的精算師，從經濟上不會合算。
以現有的「以房養老保險」產品為例，假設一個老人持有一套價值100萬元的房產，然後把價值100萬元的房子交給銀行。每個月可領取2514元。假設老人今年60歲，預期壽命86歲。等老人去世的時候，才不過領取26*3=78萬元。
本金都沒有拿回來啊！更別提利息了。老百姓是智商不高，可九年義務交易已經普及了，算術大家都會啊。這不就是借出去100W，每年分3W，還不還本！
房子賣了去買年化4%的理財產品或穩定的銀行股都比這個政策到手的錢多 ，而且本金還是自己的哇！就算沒孩子的老人把房子賣了換套小房子收租金，自己拿錢去住養老院都比以房養老合算。
而且房子在中國作為那麼大的固定資產，不斷升值，並沒有因為他用了多少年而進行固定資產貶值。所以沒有哪個老人會傻到把房子交個國家讓國家來養老。
所以根本就不是什麼老百姓觀念的問題，根本就是產品設計的太坑。即使無子女無繼承的老人，都不會感興趣，更別提那些希望把房子留給晚輩的老人了，根本就不會考慮什麼以房養老。
我們從另一個角度來看，看看未來會接受以房養老嗎？未來就更坑了，因為現在80-90後的房子都是高價買來的，跟現在的老人們低成本房子不同，很多年輕人都按揭了30年去買房，真得按揭到60歲退休。那麼就變成了，前30年省吃儉用供養房子，後30年房子養你，但是按揭給你的錢，遠比你按揭給房子的錢少得多得多，最後這一輩子你除了省吃儉用，錢也沒剩下，房子也沒落著，這輩子，你都幹了什麼？簡直扎心了！
而且你的子孫也是這樣，從頭干起買房。
2
舶來品的變形
以房養老是從美國引入的舶來品。
美國由於強調個人奮鬥和自由競爭，所以是低福利國家，長期沒有有效的養老政策，主要是靠民眾自己儲蓄和金融機構提供的一些養老投資方案。後來逐漸出現了諸如401K、403B、401A等不同的政府主導的養老儲蓄方案。現在這些儲蓄方案已經成為美國社會養老的主流。但這並不代表這些儲蓄方案能夠滿足老年人所有的需求。比如，受眾最廣的401K方案中，每年存入的金額是有上限的。2013年這個上限是1.75萬美元。因此，單純利用這些養老方案，最終的養老金收入並不高。而且，並不是所有人都有機會或資格加入這些儲蓄方案。因此，美國政府和商業機構還提供了其他的養老方案。以房養老就是其中之一。
具體來說，就是在在美國的「以房養老」中，貸款是由聯邦政府保險，假使房價真跌了，政府會將差價補給貸款機構！這才是重點。在我國，並沒有這樣的規定，這就加劇了以房養老本身的不確定性和風險，尤其是有房價下跌風險的三四線城市。
同時，在美國， 如果申請人去世、將房子出售或不再居住，就要歸還貸款。房價通常總是逐年上漲，屆時將住房賣掉，所得款項足以歸還金融本息，可能還有餘額給子女繼承。如果子女想要房子，也可以另外籌款還貸，繼承房產。注意，房子上漲的餘額子女是可以繼承的。而我們的呢：上漲部分歸金融機構所有。
沒有人為你保底，沒有人為你維護權益，上漲部分全部拿走！舶來品在中國落地的過程中已經變異，我們這樣的方案恐怕在「以房養老」發源地也難以獲得廣泛支持。
3
養老保險黑洞誰該來彌補？
前面我們說了，以房養老是從美國引入的。但還有個前提就是，在國外人家買房沒有我們那麼困難，以房養老也不是為了彌補養老金的黑洞。
我們的養老金從設立開始那一天，就自帶天生的BUG，這是國家社保體制，和當年的歷史遺留問題造成的。
養老這個問題，是一個全社會的問題。看的出來，在社保養老金替代率無法持續性增長的現實下，上層們為了避免引起社會動蕩，也在想各種辦法來解決這個問題。
中國應該學習美國和日本的養老模式。中國更應該修改養老雙軌制。中國還應該改善服務水平，加強監管，提升福利保障。
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附：為國生娃！頭頂綠帽？
為國養老才剛剛開始，現在不僅要為國生娃，自己不生娃，還要為國養娃？
以下內容摘自南京大學長江產業經濟研究院劉志彪、張曄文章「提高生育率：新時代中國人口發展的新任務」：
中期內，建議建立生育基金制度，並妥善利用好存量的社會撫養費，通過花費較小的經濟手段來鼓勵家庭生育；延長產假並建立育兒假制度；制定鼓勵生育的住房政策，等等。
設立生育基金制度，盡量實現二孩生育補貼的自我運轉。可規定40歲以下公民不論男女，每年必須以工資的一定比例繳納生育基金，並進入個人賬戶。家庭在生育第二胎及以上時，可申請取出生育基金並領取生育補貼，用於補償婦女及其家庭在生育期中斷勞動而造成的短期收入損失。如公民未生育二孩，賬戶資金則待退休時再行取出。生育基金採用現收現付制，即個人累計繳納而尚未取出的生育基金，可用於政府對其他家庭的生育補貼支付，不足部分再由國家財政補貼。
提取存量撫養費資金用於生育補貼，減輕財政壓力。目前不應再對超生子女的家庭收取社會撫養費，相反我們應提取存量的社會撫養費用於生育補貼。考慮到我國社會撫養費已經徵收了30年，存量資金應是一個極為龐大的數字，理論上可以支撐一兩年內對二孩家庭的生育補貼。可考慮將存量撫養費資金用於充實生育基金，或作為生育基金的初始資金。
網友們神評論：所以我是要被國家扣頂綠帽子了？#自己不生孩子就得掏錢幫別人養孩子，這就是雲綠帽。
來源：麗爾摩斯、老虎產經視線
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