螞蟻的金融科技「產能」

一家來自南方某個旅遊城市的銀行行長找到劉偉光，想要打造一款全新的超級APP，但是他的訴求是這個APP「不要像銀行的APP那麼做，最好做成個旅遊APP」。這樣的要求讓劉偉光頗感意外。

一個銀行的APP為什麼要不像銀行？「他們想做出新的模式，擺脫銀行APP「千行一面」的特點。」螞蟻金服副總裁劉偉光說，這樣的需求對於他們來說每天都在發生。

的確，金融業發展到今天，移動端未來會扮演越來越重要的角色。隨著5G的發展，一部手機代表一家銀行的時代將很快到來。現在的移動端講的不再是APP，而是集智能風控、生物識別、大數據營銷及運營、體驗科技、交互設計等於一體的新型的移動端服務體系，它將承載著金融機構越來越多的職能。

2013年，阿里巴巴宣布以支付寶為主體籌建小微金融服務集團, 2014年10月初有了目標客戶是小微企業 + 個人消費者的「螞蟻金服」。

螞蟻金服CEO井賢棟當時表示：「之所以用螞蟻命名，是因為我們是從小微做起，我們只對小微的世界感興趣，我們身上承載了太多小微的夢想，我們喜歡與更多小夥伴們同行。就像螞蟻一樣，雖然渺小，但它們齊心協力，煥發出驚人的力量，在去目的地的道路上永不放棄。」

一如他所說，螞蟻金服從成立之時就關注小微企業和小微個體的發展，螞蟻金服不斷進行技術創新和布局，建立與金融機構更多層面的緊密連接。

全棧式技術開放

如今，中國金融業開始進行數字化轉型，很多金融機構都在謀求轉型的變革。銀行的數字化轉型大體會在移動前端數字化、業務中台、分散式後台、開放平台、數據中台和體驗數字化這六個方面發力。

去年，螞蟻金服正式啟動了金融科技的開放戰略，希望通過金融科技開放與金融機構建立多個層面的合作和連接，加速整個中國金融機構數字化轉型的進程。具體來說，螞蟻金服更強調「業務開放和技術開放」雙軸驅動的開放戰略，把能力嚮應用層面沉澱，打造金融行業的縱深度。為此構建了一個自底向上的全棧式架構，從具有金融級別支撐能力的分散式計算平台等底層技術，到具有金融屬性的人工智慧、區塊鏈等為代表的金融級技術，再到以智能風控、生物核身等金融級專有技術，形成了完整的技術堆棧。

近幾年，雙模IT這個辭彙非常流行，反觀金融業，中國有兩個銀行核心系統（Core Banking）變革的流派：並行做雙模核心派和打造新的線上線下業務融合型核心並替代老式核心的流派。但無論哪種做法，最終的終點都是匯聚在一起的。

過去，金融業IT系統的基礎架構建設基本都會找國外公司，如IBM、甲骨文、EMC這些公司構建底層架構。風控也有專業的公司，還有專做銀行核心系統和移動端的技術公司。如今，螞蟻金服能夠提供各個層面的技術。

「一個很有意思的對比可以看到，過去做數據平台的公司不會涉足Core Banking，做Core Banking的公司不會涉足風控領域，做風控的公司不會去聚焦移動端技術，聚焦移動端技術的公司也不會去涉足區塊鏈的領域，於是客戶需要組合很多公司才能完成一個項目的開發、設計到投產運維。」劉偉光舉例說：「今天當客戶構建一個新的業務，需要一個自底向上所有的能力，而且需要一個敏捷的開發組織和方法將技術與業務實現完美的結合，最快速度推動業務上線，應對瞬息萬變的市場競爭。這是我們的優勢，每項技術背後都有螞蟻自身場景的最佳實踐作為保障。南京銀行的互聯網金融平台；中國人保健康險的互聯網核心業務平台；12306 APP的3.0新版本就是這樣應運而生的。」

劉偉光說，螞蟻金服關心的不僅僅是科技部的戰略，更關心銀行的整體戰略

隨著互聯網金融等線上業務的崛起，支撐線上線下融合的新的金融核心系統呼之欲出，這是對傳統架構從業務發展驅動力到技術升級驅動的一次變革。未來新的核心系統必將是融合二者需求為一體的系統，支撐兩種類型應用的技術必然兼具高可用和高並發，同時能夠有效地降低總體成本和硬體投入成本。「所以分散式架構的技術很快將普及起來，新型的分散式核心的時代很快會到來。」

有意思的是，在進入螞蟻金服這個「去IOE」的金融科技公司之前，劉偉光一直供職的都是IT公司，「IOE」裡面就包括了兩家——曾擔任EMC大中華區數據計算事業部總經理，並在甲骨文中國公司工作多年。經驗豐富的他說起IT公司和金融科技公司服務金融產業的區別，表示兩者差異化非常大。

「過去做IT公司因為每個季度業績的壓力，所以不太關心用戶的戰略，不會關心行長、董事長在想什麼，只需要跟CIO談技術、產品跟對方的項目預算有什麼關係。再就是我們更關心產品本身的運轉情況，至於上面跑什麼應用，我們構建一個平台，用戶有什麼重要應用系統在上面，我們也不是特別關心。比如我們提供一個資料庫，不會在意去業務上面跑的是信貸還是網銀，只看具體的性能指標和運行狀態。」劉偉光介紹說：「螞蟻金服關心的不僅僅是科技部的戰略，更關心整個銀行的戰略。這就能理解我們跟南京銀行合作的是未來的業務，與華夏銀行探討移動端的發展，在重慶農商行說的是大數據平台，蘇州銀行也是面向互聯網金融服務轉型，我們目前做的每一個項目，都跟銀行戰略結合在一起，而不是只關心賣一個產品到銀行去。」

技術服務千萬小微經營者

在去年的雲棲大會上，螞蟻金服對外宣布將技術開放的能力濃縮成「BASIC」——Blockchain (區塊鏈)、Aritificial Intelligence（人工智慧）、Security（安全）、 IoT（物聯網）和 Cloud Computing（雲計算）五大領域。其中，C的定位與市場上其他公司的解讀有所不同，更強調在金融計算這樣的專業領域進行深耕細作。

不過，技術能力得以開放的前提是已經在實踐中成熟的應用。基於這個BASIC技術，網商銀行做了很多嘗試。

比如，傳統的核心系統基於櫃面交易，新興的互聯網金融核心系統則是以線上業務為設計重點；傳統的核心系統更強調高可用、安全、穩定，面向互聯網的線上業務更強調碎片化、全天候，以及高並發的場景，系統要求不太一樣。網商銀行的業務發展便是在互聯網這個核心上做了很大探索。

2015年6月，國內首批試點的5家民營銀行之一的網商銀行正式開業。馬雲在成立儀式上曾經表示，他的夢想是未來五年網商銀行能服務1000萬家中小企業。當時誰也沒想到，這樣「不可能完成的任務」居然提前兩年就實現了。成立僅三年時間，網商銀行及其前身阿里小貸，已經與金融機構夥伴聯手，為超過1000萬小微經營者提供貸款服務。而當年的阿里小貸從成立到服務100萬線上的商家，花了4年時間。

因為移動支付技術的普及和碼商的助攻，網商銀行5年服務1000萬家中小企業的小目標提前實現了

「能提前實現小目標，主要是因為移動支付技術的普及和碼商的神助攻。」網商銀行行長黃浩表示，現實中，一些小貸機構的拒貸率達到70%，中小商家貸款難，本質上的原因是信息收集和處理的能力不足，成本和收益不成正比。

網商銀行從成立開始就立足於服務小微企業。如今，網商銀行的客戶通過電腦和手機端能「7×24」小時獲得金融服務，實現3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入的「310」模式。這背後是網商銀行長期積累的風控技術能力，包括10萬項以上的指標體系，100多個預測模型和3000多種風控策略。

之前受惠於「310」模式的是網上的賣家和中小企業，如何讓新金融的技術惠及線下數量更廣的小攤小販，一直是無法破解的難題。2017年6月開始，網商銀行聯合支付寶收錢碼推出「多收多貸」服務，探索將網商銀行創新的「310」貸款模式帶到對線下小攤小販的服務中。

最開始，網商銀行的風控專家們開始心裡也沒底。但隨著不斷的探索，他們發現線下小微經營者用上移動支付之後，能夠沉澱下來的部分數據維度甚至比線上電商還要豐富，再結合行業領先的風控能力和創新的模型演算法，為線下小微經營者提供貸款服務就有了基礎。

網商銀行風險管理部資深總監余泉介紹，線下小商家缺乏完善的信用數據積累，為了破解相關難題，網商銀行在商戶身份識別、商家經營狀況分析和預測、反欺詐等一系列方面進行了深入的風控技術探索，AI、雲計算等能力在其中發揮了關鍵作用。

據介紹，過去發放一筆小微企業貸款的平均人力成本在2000元，而網商銀行通過技術支撐的「310」模式，每筆貸款的平均運營成本僅為2元3角，其中2元為計算和存儲硬體等技術投入費用。

另外，螞蟻金服2016年1月成立農村金融事業部，專註於三農用戶的生產、經營、生活，整合螞蟻金服的各類普惠金融服務，包括支付、財富、保險、融資、信用等，並聯合了阿里巴巴電商集團涉農部門（村淘）、菜鳥物流等業務條線，開始系統性地推進農村金融。

規模化種養殖戶擔負著中國農業向現代化農業轉型的重任，這個群體的特點是數量少，只有幾十萬戶到幾百萬戶，但資金需求量大。顯然，這部分用戶的信貸需求才是最迫切的。為此，螞蟻金服推出了農產品供應鏈金融模式，把農產品相關供應鏈上的供應商、製造商、分銷商、零售商和最終用戶看成整體，以核心企業為中心，藉助大型核心企業對中小供應商的深入了解，選擇資質良好的上下游企業作為融資對象，為供應鏈上的所有成員企業提供系統融資安排。

舉例來說，天貓超市的供貨電商易果生鮮與陝西周至縣北吉果蔬專業合作社簽訂採購協議。螞蟻金服基於採購訂單，在對訂單進行識別並確認後，由網商銀行為合作社數百名果農社員提供低息貸款。果農拿到這筆貸款後，通過定向支付工具專項，用於從農村淘寶購買指定的農藥、農資、農具。最後果品通過易果生鮮進駐天貓超市進行銷售。這種基於產業鏈形成的閉環信貸模式，突破了商業銀行傳統的評級授信要求，也無須另行提供抵押、質押、擔保，提供的資金效率高、環節更簡單，利率則遠低於民間借貸。

「受制於傳統手段效率低、成本高、風控難，原來我們只能服務農村市場的少數大客戶，這與我們想要的普惠相距甚遠。」桂林銀行董事長王能介紹，桂林銀行已經與網商銀行一起探索出一條「線上＋線下」優勢結合的道路。

去年10月，桂林銀行和網商銀行開心合作，發展至今在兩個小微板塊的成效明顯。5月剛剛開通的網商小微貸款，上線一個多月的時間貸款規模就接近4個多億。

比如桂林沙糖桔和荔浦芋頭合作過程中，僅進行了4個多月的試點，貸款餘額就突破了兩個多億，獲客18000多。「這樣小而分散的問題通過數據的融合，使農民更了解我們，讓小微企業了解小微銀行的作用。」王能說：「應該說下一步我們和網商銀行、螞蟻金服的合作將會在廣西的農村市場當中更加深入。」

的確，數據化的技術突破了以往成本、效率和風控的障礙，為桂林銀行帶來了新的發展空間。目前，合作的「旺農貸」產品已經累計放款超過3.5億元，服務農戶超過2萬。

數字化解決輕資產企業融資難

去年上半年，在全國多個城市樓宇分眾傳媒及上海的地鐵沿線可以看到一則「黃色」的廣告，海報上「1成首付彈個車」的標語一時間引發全國刷屏。

這個廣告來自二手車交易服務平台大搜車推出的「信用購車金融方案」產品——彈個車。其是基於螞蟻金服旗下網商銀行的信用數據及金融服務，由大搜車提供產品設計開發及銷售服務的信用購車金融品牌。

可以看到，消費者買車的方式正在發生著變化：以前是到4s店看車，付三成首付，再還貸款，選好車還需要提交很多材料，信用評估是否放款。現在可以先租後買，用戶選好車，用支付寶掃一掃就能看到這台車的金融方案（車秒貸）。甚至足不出戶，線上平台就可以選購，付一成首付就能提車。新車開一年後，可以選擇退掉，也可以選擇一次性付款或者分期買下來。

相對的，二手車商生意模式也在改變，原來是收二手車進來賣，賺差價；現在可以賣新車，賺返傭金。利用新車交易撮合平台，切入供應鏈環節，為無法得到傳統金融機構服務的小微車商提供金融支持。

大搜車是典型的S2B2C平台，通過賦能車商的方式切入汽車行業的全產業鏈業務。並通過新的金融工具，改變車商的交易模式，打破現有的渠道格局，從抓住新零售線下端的場景出發，為B端商戶的經營提供支持，建立起為C端客戶提供服務的抓手。

彈個車為客戶提供「更低首付資金門檻、更低還款壓力、更靈活分期」的「先租後買」彈性購車金融方案，由首付、月租金及購車尾款三部分組成。這其中，網商銀行提供的「供應鏈預付融資服務」，讓車商能通過純線上的操作，快速獲得貸款，並完成車輛採購，完成原來做不了的生意。網商銀行提供的底層賬戶支撐系統，具備了銀行級別的安全和互聯網的高效靈活性，這套賬戶體系打通了信息流、交易流、資金流，幫助車商管好車輛，管好員工，管好客戶，管好銷售，讓車商的業務高效地流轉。

另一個被關注到的群體是，以電商商家為代表的輕資產企業。由於沒有好的資產用於抵押，銀行比較難看清輕資產公司是如何運作，所以不願意貸，或者評估出的利率很高。

拿互聯網原創品牌amii來說，其從買手制的淘寶店做起，隨後加入天貓建立原創品牌，一路逐漸成長為新零售標杆。但創業的過程中，amii利用訂單貸款和信用貸款去跟供貨商反季鎖定面料，再利用面料成本低的抓手保證了商品價格競爭優勢並快速拓展生意。

店鋪成長為SKA後需要大額資金拓展新零售布局，網商銀行的平台貨產品幫助其順利打開業務瓶頸。出於對零售商業的了解，網商銀行運用數字化風險評估能力，以及對多品類複雜消費品行業的估值能力，提供融資服務，可以打通鏈條中從採購、倉儲、質押、回款的全部環節，把輕資產企業的倉儲存貨變成流動資產；通過客戶經營和存貨的大數據進行全數據化的風險評估，額度直接跟商家的經營情況、商品在庫動銷、以及商品在市場中暢銷程度有關。

從初入天貓到成長為女裝SKA，發展集團多個子品牌都有網商銀行的參與。目前amii已經開出5-7家智慧門店，並加入了天貓的出海計劃，把貨成功賣到了東南亞、非洲、歐洲等區域。

現在，網商銀行的消費品供應鏈金融，覆蓋的可質押物商品達到十幾萬種SKU，不僅有耐用的家電、數碼3C，也有生鮮、日用品提供的額度單筆最高可達3000萬元，利息按天計，隨借隨還。供應鏈模式的貸款利率會低於信用貸款，大概能夠降低商家15%-30%的融資成本。

當然，除了服務產業金融的模式創新之外，在螞蟻金服技術基底上，網商銀行也在也嘗試貼合自身的技術創新。比如，傳統的風險預測模型通常採用回歸、決策樹等演算法，通過固定時間截面的數據進行預測，而忽略各種行為在發生時間上的連續性。網商銀行將最新的Dynamic Structure2Vec演算法應用在了多頭借貸的識別上，不僅整合了靜態的異構網路信息，還增加時間維度，將原來立體的演算法上升到四維空間。從而把上一個時間點的狀態傳導到當前，是一個流式的自我學習的圖深度學習工具，可以挖掘出潛在的行為模式。

網商銀行CIO唐家才表示，網商銀行是首家運營在雲上的銀行，依託了雲計算的優勢，可以做到4個9以上的可用性。在目前情況下，網商銀行已經能夠處理每秒1萬TBS的高並發處理能力。另外，網商銀行承諾全年永不停服，並在開業初期就實現了「同城雙活」。目前實現了杭州兩個機房，上海一個機房的「異地多活」。「它不僅僅是建一個機房這麼簡單，而是考慮所有底層雲的切換能力、中間界的切換能力，以及運用的單元化能力。未來可以單元化往更多的地方部署更多的機房，只有這樣，我們的容災，我們承諾的永不停服才能真正實現。」唐家才說。

在網商銀行成立三周年之時，井賢棟還宣布網商銀行將啟動「凡星計劃」，向行業開放所有能力和技術，與金融機構共享「310」模式。他同時定下未來三年的新目標：「未來三年，網商銀行將與1000家各類金融機構攜手，共同為3000萬小微經營者提供金融服務。」

作者|茉莉

審稿編輯 | 茉莉

排版編輯 | 周星如

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