傳統銀行「王者歸來」，關鍵在於「取捨」

小時候，銀行在櫃檯那頭，我們在櫃檯這頭；長大後，我們在手機的這一端，銀行在手APP後的雲端。IBM副總裁、中國區金融行業部總經理郭仁聲，在日前的2018 IBM金融創新者大會上這樣描述未來銀行的樣子：「銀行的實體可能會消失不見，但它們會以各種方式嵌入到各個生活場景中，當我們坐飛機的時候、買東西的時候、享受醫療服務的時候，它們都會在那裡。」

IBM副總裁、中國區金融行業部總經理郭仁聲

在過去的三四年里，金融行業被互聯網新興企業打了個「措手不及」。跨行業的競爭者頻頻出招，憑藉平台等技術手段，通過蠶食、替代或轉換等方式對傳統金融機構造成了巨大的威脅。在銀行業中，螞蟻金融成立之初的一句「銀行不改變，我們就改變銀行」引得業界一片嘩然；在消費市場，「我們需要的是金融服務，不是銀行」的呼聲更是讓銀行陷入到被顛覆的焦慮感之中。

然而，經過數年的思考和重新定位，這樣的局面開始出現了轉機。

銀行數字化重塑中的「舍與得」

平台一直是互聯網公司的一大利器。通過將供需雙方直接連接起來，減少了中間環節，由此為零售等行業創造了極大價值。然而，金融行業有其獨特性，它要求金融平台除了能夠連接供需雙方之外，更重要的是要能夠持續經營、管理風險、創造價值。而這些能力，互聯網金融公司在短時間內很難匹敵的。

加之，越來越多的傳統銀行業者們也開始意識並嘗試，通過數字化技術手段改變傳統的運營和管理，以「刮骨療傷」的方式走出傳統模式。傳統銀行業開始呈現一副「再逆襲」的姿態。

IBM 全球商業價值研究院發布的《2017全球最高管理層調研報告之銀行業和金融市場傳統企業的逆襲》顯示，71%的銀行業受訪者認為，真正的行業顛覆來自銳意創新的傳統銀行，而不是數字化巨頭，他們將在其行業中處於領先地位並將引領下一波數字化重塑大潮。早在 2015 年的調研中，54% 的受訪高管還認為新競爭對手將如潮水般湧入本行業；而在本次調研中，持有此觀點的人數下降了一半，降至 26%。

「這是傳統銀行『王者歸來』的時代。」「但是，我們必須學會取捨，懂得捨得。」IBM大中華區全球企業諮詢服務部合伙人、金融服務行業總經理陳文表示。

IBM大中華區全球企業諮詢服務部合伙人、金融服務行業總經理陳文

在陳文看來，數字化重塑是銀行「逆襲」的必由之路。圍繞這一理念，銀行要「取」的有兩個方面：

第一，所有業務創新圍繞平台來構建。隨著行業間的邊界日漸模糊，新的生態逐步形成，銀行也必須從「封閉」走向「開放」。在平台業務模式下，原先的競爭對手變成合作夥伴，銀行與互聯網金融公司也將不再是「零和」競爭關係，生態中的各個角色利用各自優勢展開協作和創新，將重構金融業的價值鏈；

第二，發揮銀行在數據層面的優勢。利用人工智慧、區塊鏈、物聯網和雲計算等新興的數字化技術，釋放傳統銀行中積累的數據價值，同時結合行業知識和經驗挖掘數據背後的洞察、發現未被滿足的客戶需求，以低成本高效率的方式去控制金融風險並大膽嘗試各類創新。

為了配合這樣的轉型，銀行的傳統基礎架構、流程和文化也必須有所改變。這就是銀行所需要「舍」的部分。

首先，銀行傳統的 IT 基礎架構框架是一維的，業務功能以線性方式實現。這常常導致跨渠道客戶體驗不一致，交易服務分散，功能重複和前後端數據分離。而未來的 IT 架構框架應當是多維的，跨出企業界限快速開發新服務，並實時獲取數據，響應市場需求。

其次，在開放的平台模式下，企業級標準不再以組織的邊界劃分，這要求銀行必須打破部門或條線的豎井式流程，通過提取業務的變數形成整合的企業流程，實現標準化。通過構建更高靈活度的業務流程，實現高效的業務敏捷性和靈活性。

此外，隨著工具、關係、管理思想的改變，企業文化也必然要變。據IBM最高管理層調研發現，有70%的領先企業認為自己的企業已經建立了開放的企業文化，並且實現了敏捷運營。80%的銀行業和金融市場重塑者已經開始主動徵詢員工的意見，開闢新的發展途徑。

以數字技術賦能場景化金融

總的來說，銀行必須在戰略層面通過生態的構建「走出去」，在技術改造層面做到「快准狠」。對此，不少國外銀行已經有所實踐。2017年，歐洲9家銀行聯合成立了一個合資機構we.trade，IBM作為技術合作方為平台提供技術方案和運營服務。這個新型的開放式跨境貿易平台在歐洲的11個國家運營，通過區塊鏈和智能合約等技術減低整個貿易過程中交易和運營的成本。作為平台的聯合參與方，這9家銀行希望平台可以走出歐洲，建成全球化的貿易平台，提供以金融服務為基礎的多樣化服務。「該模式是中國的銀行業可以借鑒的。」郭仁聲說。

而在國內，也有一些銀行走得相當之快，利用API技術把碎片化、零散化、場景化的金融服務嵌入到平台中，做業務能力的延伸。以中國銀行為例，早在2012年，中國銀行就提出了開放平台的概念，並在2013年上線了相關產品，開放了1600多個介面，涉及跨國金融、代收代付、移動支付，以及地圖服務、網點查詢、匯率牌價等服務。

除此之外，據介紹，IBM還與江西某銀行合作，搭建了一個可以提供學校繳費服務、融資服務、產品交易服務等的平台，幫助該銀行實現了平台化戰略。

在諸如此類的案例中，IBM做了幾件事情：對於構建平台，幫助銀行及金融企業通過虛擬化將現有集中式基礎架構中的單體應用轉型到分散式基礎架構；通過對業務流程、數據的梳理和建模，將單體應用解耦為分散式應用架構；通過微服務化或應用容器化，將分散式應用真正轉型為以業務服務為基礎的SOA架構；通過構建開發、運維一體化，重構銀行開發、測試、發布流程，使業務投放時間大大縮短，加快應用迭代。

「不僅如此，IBM還將AI技術賦能到現有的科技體系中，推動企業數字化重塑。譬如，幫助企業通過機器學習找到高價值客戶、通過大數據分析實時發現網路攻擊、通過語音識別和文字理解降低人工客戶強度、通過圖像識別技術識別櫃員和客戶行為、通過自動化技術把人從簡單重複的勞動中解放出來等等。」IBM中國首席技術官程靜介紹說。

IBM中國首席技術官、傑出工程師程靜

找到可控性與開放性之間的平衡點

當然，當銀行去做生態、做平台，就意味著把自己的「大門」打開了，升級版的安全問題也隨之而來。

比如一年多前Uber在中國的停服，由於Uber服務必須授權銀行卡免密快捷支付，當其在中國的運營停止之後，用戶支付許可權如果未能及時收回，就面臨著大範圍的數據泄漏威脅。

針對這樣的問題，IBM大中華區安全事業部總經理陳文豐認為，企業一方面要具備躲過攻擊的能力，另一方面還要做好預防攻擊的準備。

IBM大中華區安全事業部總經理陳文豐

對此，IBM還提出了「安全免疫系統」的概念。區別於傳統單獨購買硬體、防火牆、防毒軟體的做法，「安全免疫系統」側重於將現有的防毒、防疫產品通過QRadar平台整合起來，從而達到聯動的效果，做到「防患於未然」。據陳文豐介紹，目前無論是公有雲還是私有雲，都可以通過線上輕鬆實現與QRadar的整合。

除此之外，IBM還提供了一套名為Resiliency解決方案，通過把企業的人員、流程和技術結合起來，當企業遭受攻擊時，就可以調動整個公司的資源應對攻擊，同時對外形成統一口徑。

這仍然不夠，隨著平台的開放程度越來越大，平台網路也勢必越來越複雜，涉及角色日益多樣化。在這個過程中，就需要找到可控性與開放性之間的平衡點。對此，程靜認為，除了安全技術保障之外，開放平台還要制定好API的流量准入認證標準，控制好後台數據訪問的許可權。

以國內某股份制銀行的經驗為例，其在API平台上以三個方面為出發點構建了安全保障體系：一是保持安全態勢感知，如對外部環境的感知；二是構建場景安全的模式，通過大數據、及對場景的定義實現差異化安全保障；三是構建多層次的用戶體系，實現部分用戶線上可認證，部分必須線下才可認證。

「總之，隨著API應用越來越廣泛，成熟的標準體系、安全生態模式也會慢慢形成。」程靜說。

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