催收，也能寫成一部精彩的小說

前兩天心血來潮，在另外一個專門做文學的公眾號上，寫了一篇連載的小說，跟心理學有關，講多重人格的故事，結果有朋友私信我說，為什麼不把催收寫成小說呢？肯定會有很多有意思的故事，還可以把催收人員跟債務人鬥智斗勇中用到的這些技巧變成吸引眼球的橋段，把故事性趣味性和培訓融為一體，多好。

這一點我是相當的同意，催收確實有很多東西可以寫的，真的要是寫成小說也一定會很有意思，就好像網上流行的那些商戰小說一樣，催收其實也是一個戰場，而且從民間到廟堂，這戰鬥無處不在，不僅僅是催收人員跟債務人之間的戰爭，這裡面還有債權人、催收人員和債務人的多角關係，還有催收行業的同行之間的鬥爭，還有行業跟政策之間的角力，從大擦邊球鑽政策的空子，到監管政策對行業的全方位監控，有太多的東西可以寫了。

說實話，風控作為金融活動中最重要的環節，有太多可以表達的東西，可是正因為這個，反而真正想要寫點什麼的時候，卻覺得不知道該從哪裡下筆，因為這個題目太大了。從個人到社會到國家，幾乎所有人都被涵蓋在了裡面，我看到過市場有描寫商場競爭的小說，比如《浮沉》啊什麼的，但是還真的沒有看到過詳細描寫風控或者說是催收的小說，當然僅僅是我沒有看到，也許有只是我沒有發現而已。

風控，催收，本身我覺得就好像是一部小說，常常會有一些讓人匪夷所思的事情出現。當年台灣出現卡債風波的時候，我覺得催收應該是一部反黑的小說，這裡面充斥著香港式的古惑仔的橋段，那一幕幕在債務人家門口潑油漆寫大字的畫面，跟電影里山雞大飛他們做的事情都差不多，有時候不得不說，電影和人生是很相似的。

後來大陸的信用卡普及之後，催收似乎變成了商戰片，港台系和大陸系的催收公司開始佔領大陸的催收市場，香港和台灣的催收公司成立的歷史要稍微久那麼一點，於是他們在技術上和管理上稍微領先了一點，但是大陸本土的催收公司也憑藉著本地化的優勢，還有跟銀行之間的關係，隨著大陸信用卡市場的越來越開放，逐漸做的風生水起。在兩個派別之間，互相挖角，相互壓價競爭，在商場上可以看到的競爭方式和手段，在這裡一樣也不缺，不過也正是因為這樣的競爭，倒是促使了催收這個行業開始變得紅火了起來。這時候的催收市場，很有些TVB時代《笑看風雲》這樣的商戰片的感覺。

競爭總是能帶來進步的，港台系和本土系的競爭，對整個行業的規範起到了非常重要的作用。跟銀行合作的第三方外包機構，在合法合規上受到了港台系很大的影響，尤其是對於客戶隱私的保護以及對債務人權益的維護方面，因為經歷過台灣的卡債危機，港台系的催收企業更注重對客戶包括債務人隱私的保護，這一點也隨著他們進入大陸市場也被帶了進來。而大陸本土催收企業在本地化的優勢，尤其是在查找債務人以及跟當地的行政機構合作等方面，也成為港台系學習的目標，這樣的良性競爭某種程度上將整個行業往前推進了一大步。

接著，互聯網裹挾著迅雷不及掩耳之勢，快速在大陸遍地開花，互聯網金融企業也好像雨後春歲一樣一個個冒了出來，這種一上來就帶著野蠻生長態勢的新金融，迅速出現了一個巨大的市場，因為互聯網金融的特性，本身就是面對這高風險的人群，於是，催收也成為了這種新金融態勢的必要的補充。

但是催收行業顯然還沒有真正消化和適應這種新的市場，但是又有太多人對這塊巨大的蛋糕饞涎欲滴，加上行業本身沒有形成像針對銀行的第三方外包機構這樣的准入規則，於是各種各樣的人都打著催收的旗號進入這個市場開始了混戰，沒有準入，沒有監管，只要能夠把錢收回來就好，至於用什麼方法，那就各自施展自己的本領了。於是我們看到各種五花八門的催收方式都來了，古惑仔式的潑油漆寫大字，上門恐嚇的有，用新技術對債務人進行電話轟炸的呼死你也有，衝到債務人家裡對家人和親屬進行辱罵造成命案的也有，這個階段的催收，估計可以寫出很多本反黑或者是類似刑偵探案的小說來。

小說進行到這裡，格局就要開始改變了，從之前的寫從業人員，寫行業，要開始發展到廟堂了，因為從國家的層面，認識到了如果再這樣混亂下去，要對民生造成影響了，於是從政策層間開始對這個行業進行監管，制定政策。這時候小說的畫風就要轉變為周梅森式的模樣了，國家出台強力的監管政策，對行業中的害群之馬進行取締，給催收樹立規矩，什麼可以做，什麼不能做，應該怎麼做，做到什麼程度，凡是觸犯到紅線的，斬立決。

說到底，催收這本小說的格局其實很大，它是由我們所有的社會人譜寫而成的，是的，我說的是所有，因為風控和催收，其實相關的不僅僅是催收行業，債權人和債務人，它其實事關我們每一個人，因為在我們的社會角色里，每一個人都會成為債權人和債務人，每一個人都會跟風控和催收建立聯繫，我們在社會這個大機器中的每一個行為，都跟風控催收相關。

希望這本小說的結局，是我最喜歡的Happy Ending。

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