徵信報告你真的會看嗎？

【個人徵信報告】是反映一個人在社會體系中的紙質類型的「信用身份證」，這種身份證在社會上應用廣泛：辦理信用卡、申請貸款、購買房產和小汽車、求職面試等等。

作為一名信貸從業人員，你真的會看徵信嗎？

有什麼內容？

個人基本信息

身份信息、配偶信息、居住信息、職業信息

信息概要

信用提示、信用及違約信息概要、授信及負債信息概要

信貸交易信息明細

資產處置信息、保證人代償信息、貸款、借記卡

公共信息明細

住房公積金參繳記錄、養老保險金繳存記錄

查詢記錄

查詢記錄匯總、非互聯網查詢記錄明細

怎麼看？

時間

查詢請求時間應該和報告時間保持一致，信用報告通常底部會有列印鏈接，如果出現不一致的情況，可能就是一份假的報告，沒必要再看下去了，客戶連信用報告都造假，我們就可以拒絕這樣不誠信的客戶了。

基本資料

通過基本資料，我們可以了解到客戶的最高學歷、登記過的住址和婚姻狀況等。

住址透露出的信息，首先判定是否有房（按揭/自有的狀態），再通過該住房的市場價位，判定客戶的月供，從而計入每月支出項。

婚姻狀況，得知客戶家庭生活是否穩定。有些客戶會反映信息顯示有誤，這個是正常的。信息錯誤大部分是客戶在申請信用卡的時候勾選錯誤，導致銀行把錯誤的信息上傳到了人民銀行徵信系統。

解決方案：客戶本人到相關機構開具證明，或者本人到人民銀行更新。

信用卡

這裡我們具體要看發卡日期，授信額度，餘額。如果發卡時間較早，但是餘額依然沒有剩餘，就要小心客戶有套現的風險了。

信用卡底部都會標明近24個月的還款情況，以30天為1個單位，逾期一個月未還則記為1，連續2個月未還則記為2，以此類推。如果近期連續出現1或者2的標記，則要重點注意了。

出現當前逾期，通常有兩種情況：一.已還狀態為未更新，二.無法償還。客戶反饋已經還入了，可以要求提供相應金額的還款證明：網上還款截圖，存款憑證等。第二種情況的話，就要注意了。

貸款

名下已有貸款的，想要另外再申請一筆貸款的客戶，我們除了查看他們上一筆的還款情況，還要通過剩餘還款金額，計算其負債比，得出大致的額度。一般的負債比例區間50%-70%。

計算公式：負債總額÷資產總額×100%

特別提醒：若信用卡與貸款近兩年還款記錄總出現4、5、6、7、Z、D、G，該類客戶就無法申請新信用卡和貸款了。

查詢記錄

首先，要注意客戶是否有像圖片那樣，有對外的擔保審批，面對這種客戶要格外的小心，要成功貸款，必須要提供對外擔保對象的徵信或者合同，在結清狀態可以審批，否則決絕申請。

其次，要看近3個月內，信用卡及貸款次數的查詢是否頻繁，一般情況下不超過6次。還有個人查詢和互聯網查詢的情況，可以不計。

另外，互聯網查詢有3點要注意：

第一出於安全性考慮，互聯網端查詢的個人信用報告（個人版）中客戶的證件號碼只展示後4位數字，其餘數字用星號屏蔽，徵信分中心查詢的個人信用報告（個人版）中的客戶證件號碼全部展示。

第二互聯網端查詢的報告中「當年通過互聯網查詢報告次數」會實時更新，分中心查詢的報告中此項會在1天後更新。分中心查詢的報告中的查詢記錄段明細在內聯網進行查詢後會實時更新，互聯網端查詢的報告中此段會在1天後更新。

第三數據報送機構以非報文方式更新身份信息、信貸記錄或歷史逾期記錄時，在分中心查詢的信用報告中會展示最新的修改結果，而互聯網端查詢的報告中會在1天後更新修改結果。

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