金融科技助力傳統銀行創新升級，強強聯手同謀新生

在當前互聯網金融產品井噴式湧現、金融與科技加快融合的大環境下，無論是資產業務和負債業務，還是中間業務和網上銀行業務，零售銀行的業務模式和流程正在被金融科技力量改寫，面臨著「不得不」轉型升級的困局。站在金融科技的風口上，零售銀行如何利用金融科技將產品和服務、用戶及場景轉移到線上？如何通過金融科技打造差異化的競爭優勢？又如何實現整個業務流程的全面再造？

金融科技助力傳統銀行創新升級，強強聯手同謀新生

2017年，銀行與互聯網平台的合作簽署如火如荼。四大行分別牽手。中國銀行聯合騰訊、農業銀行聯合百度、工商銀行聯合京東、建設銀行聯合阿里巴巴。銀行業與互聯網企業合作風生水起，隨著移動互聯網的普及，零售銀行服務對象發生了較大變化。首先，以20-40歲為主的年輕群體是接觸手機APP、移動互聯網等線上金融服務渠道最多的人群，在客戶金融需求更加個性化、差異化的大環境下，零售銀行靠傳統的網點零售渠道已難以滿足客戶的金融需求。因此，面臨服務對象的多樣化金融服務需求，一方面，零售銀行需要通過對零售客戶群體進行調研、訪談，根據其服務需求進行分類和分層，從客戶真實需要的角度來設計金融產品和服務，進而推出瞄準式的產品和服務以滿足個性化的金融需求。另一方面，零售銀行需要簡化繁瑣的金融業務操作流程，減少審批環節，為客戶提供高效率、高質量的金融服務。

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對於銀行而言，生態圈的精髓是通過金融+場景的方式服務客戶端到端的金融相關需求。銀行從客戶潛在痛點出發，挖掘一系列解決客戶痛點的場景和機會點，從而將金融產品全方位、無縫插入客戶旅程端到端的相關場景中，滿足客戶全方位的需求。渠道是零售銀行市場核心競爭力的關鍵。近年來，隨著移動互聯的普及，以及區塊鏈、大數據及人工智慧技術的逐漸應用落地，零售銀行面臨著由傳統櫃檯的線下網點服務渠道轉向線上線下立體化、多元化的服務渠道轉型。

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實現銷售渠道的多元化需要零售銀行的銷售渠道從物理網點轉移到線上，需要移動互聯網路基礎設施的更換，更需要前沿的區塊鏈、大數據、人工智慧技術的支撐，這些都是零售銀行目前的實力難以企及的。區塊鏈、大數據、人工智慧、VA/AR等金融科技核心技術通過對金融領域的產品和服務、業務流程、業務模式進行全面創新，進而助力金融機構轉型、升級，推動金融市場向大眾化、信息化、數字化、智能化趨勢發展。

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在現代商業金融體系下，金融機構受限於服務成本使其在選擇客戶時，往往是「嫌貧愛富」的，偏好選擇那些小眾的高凈值群體。而低收入群體總是排在金融服務選擇序列的末端。目前，隨著國內互聯網與數字化趨勢的加快，移動互聯逐漸普及到數量可觀的中、低收入階層。零售銀行金融服務深入到長尾客戶群，實現服務對象的差異化、大眾化、普惠化將是大勢所趨。

金融科技助力傳統銀行創新升級，強強聯手同謀新生

傳統銀行應考慮與互聯網銀行、互聯網平台融合，借鑒吸收對方的技術、流量、場景優勢，發揮自身的資金、信譽、網點優勢，攜手共同為中小微型企業轉型發展提供技術輸出和金融支持，這對中國銀行業而言既是一次業務轉型和盈利增長的機遇，也是新時代履行服務實體經濟和發展普惠金融的責任和擔當。

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