我攢了500萬夠不夠財務自由？

1

我想每個人都考慮過一個問題：這輩子攢夠多少錢才能財務自由？

財務自由是一個相對的數據，每個人的標準是不一樣的。很多時候我們覺得這個數據很難測算，擁有一筆錢，然後就不再工作，坐吃山空的感覺特別沒有安全感。

其實，健康的財務自由體系並不是坐吃山空類型的，而是通過科學的收支比讓財務自由的狀態可以無限良性延續。

今天，童童就帶大家一起來細化這個數據，通過精確的計算，每一個人都可以找到適合自己的那個財務自由數據。

最近我正在幫一位A先生做財務自由測算，就以這份數據為例，向大家展示可持續的財務自由體系。

A先生今年39歲，十年前他和老婆兩個人辭職後創業，開了自己的貿易公司，截止到今年，他們目前手上一共有500萬元的現金存款，一套居住地杭州100平三房兩廳的房子（無貸款），家中有一個10歲的女兒正在讀四年級，一家三口每月的平均支出費用為8000元。

A的公司運營很辛苦，並且行業開始走下坡路，以後估計錢越來越難賺，所以他準備今年把公司都清掉，手握500萬現金，他想知道這些錢夠不夠他開始財務自由的生活？

2

A先生理財能力較強，風格穩健，往年的理財收益平均在年化8%左右，鑒於今後不再有主動收入，全職在家的情況，投資理財的安全性要求更高，我們設置在年化6%。500萬的現金資產，年化6%的收益，第一年會有30萬的利息收益。

哇哦，30萬的利息，平均到每月有2.5萬，貌似可以過非常有品質的生活，大多數人都以為：財務自由就是可以把利息的錢統統花完。錯了，如果利息錢每年都花完，那麼意味著在通脹的市場環境下，500萬年起始資金每年都會貶值。

所以一份可持續發展的財務自由計劃很重要，必需有持續滾動增長本金的能力！A以後不再有主動收入，因此每年的利息收入中需留出一部分用於本金賬戶的增長，才能維持財務自由的可持續。

A先生家庭每月平均支出為8000元，建議依舊保持這樣的開支節奏；為加強保障，全職在家後夫妻雙方需要增加自行購買社會保險的費用，大概在2000多元/月，如此月開支將增加到1.1萬左右。

我建議A將30萬的利息收入中取出15萬進行再投資，剩餘的15萬用於家庭生活開銷。並且每年保持增加15萬元的在投資。

如此，我們可以看到以下這張資產收支表：

第一年，現金存款500萬元，理財收益30萬，存15萬，花15萬，家庭每月可花費金額為1.25萬元；

第二年，現金存款515萬元，理財收益30.9萬，存15萬，花15.9萬，家庭每月可花費金額為1.325萬元；

第三年，現金存款530萬元，理財收益31.8萬，存15萬，花16.8萬，家庭每月可花費金額為1.4萬元；

以此類推，每年的存款金額在不斷增加，每月的可花費金額也在逐年增加......

當A先生80歲的時候，可以擁有現金存款1100萬元，理財收益一年66萬，存15萬，花33萬，家庭每月可花費金額為2.75萬元；

根據表格中的財務趨勢，A先生後半生資金都非常寬裕，每月既有錢可以花，又能保證本金的適量增長，百年之後，還有不菲的現金存款留給女兒，並沒有想像中的坐吃山空，這才是可持續的財務自由狀態。

即使A先生壽命比較長，活到90歲甚至100歲，這樣的財務體系都是可以一直支撐的。

3

有人會說，哎呀，你沒考慮到通脹因素啊。對，通脹因素是計算財務自由時必須扣除的項目。怎麼確定未來的通脹比率呢？

我國前幾年在經濟高速發展期，通脹率較高，90年代初銀行定期存款利率都可以達到10%，通脹率更是高達15%；

而最近幾年，我國通脹率明顯降低了，中國今年的目標是4%。國家的經濟通脹率與所處的經濟發展階段有關，發達國家的經濟體相對成熟，通脹率也較低，英美等國的通脹率穩定在1-2%之間；發展中國家通脹率明顯會較高，看以下的全球各國通脹率統計表：

紫色是新興市場國家，藍色是發達國家，橘黃色是金磚四國，縱軸是通脹率數值。通過圖表我們可以發現，藍色的發達國家通脹率普遍較低。

中國經濟體的不斷成熟，通脹率也會不斷降低，目前目標是4%，發達國家通常為2%，我們就取一個中間數3%來計算今天的這份財務自由任務表。

4

按照3%的通脹率，A先生80歲時1100萬元的資金，以及每月2.75萬的生活費，放到現在來看分別值多少錢呢？我們可以用童童之前教過大家的現值計算方式，現值的函數是PV：

通過excel的計算我們可以很快得出在3%的通脹利率下，40年後的1100萬元，等於現在的337萬元；每月2.75萬元的生活費，等於現在的8430元。

這樣看，337萬元作為家庭資產，依然有很高的價值，如果作為遺產留給子女孫兒，這筆資金的力度也不小；

每月可用的生活費8430元，正好與A先生現在每月8000元的生活開支差不多，並不算少。現在8000元中包含養育子女的費用，老了以後養育子女的費用沒有了，但是會增加醫療類的費用，所以總體來說，還是平衡的。

當然，為了能夠更有效有安全的保障老了以後的生活開支，童童一開始就建議了A先生夫婦購買基本社會保險，有了社保的基礎保障，不僅生病時有報銷，退休後還有養老金補充養老，可以很大程度上緩解今後的經濟壓力。

這樣規划下來，A先生一家三口擁有500萬現金，在生活質量不變的情況下，完全可以輕鬆完成財務自由計劃。

5

當然了，不同的家庭不同的開支習慣，對於財務自由的數據是不同的，你的家庭擁有多少錢以後才可以財務自由呢？通過童童的表格計算就可以很輕易的計算出來哦。

我對表格進行了固化和調整，每個人輸入你的目標存款金額和意向「年存款」之後，就可以看到今後的收支情況。什麼樣的存款金額才可以滿足你的財務自由數據，有興趣的可以來測一測。

大家轉發童童的這篇文章在你的朋友圈裡，截圖發送到我們的公眾號後台，加上你的郵箱，我們會在一周內將這份「財務自由」計算表發送給你！

到底多少錢可以優雅的財務自由？來童童的表格里算一算吧。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！