易筋經：現代化支付系統脈絡梳理

支付系統一代和二代

第一代支付系統架構圖：

第二代支付系統主要系統示意圖

第二代系統以清算賬戶管理系統（SAPS）為核心，大額支付系統（HVPS）、小額支付系統（HEPS）、支票影像交換系統、網上支付跨行清算系統為業務應用子系統，公共管理控制系統和支付管理信息系統為支持系統。

支付系統的組成結構

綜合上面兩圖可以得出，中國現代化支付系統（二代）主要包括4部分：

第一部分，中央銀行支付清算系統：大額實時支付系統、小額批量支付系統、同城票據清算系統、境內外幣支付系統、全國支票影像交換系統、網上支付跨行清算系統（超級網銀）

第二部分、第三方服務組織支付清算系統：銀行卡跨行支付系統（中國銀聯銀行卡跨行交易系統）、集中代收付中心業務處理系統、城市商業銀行匯票業務處理系統、農信銀資金結算中心業務處理系統、其他第三方支付組織業務處理系統。

第三部分、銀行業金融機構行內支付系統

第四部分、金融市場支付清算系統

本文主要介紹一下第一部分和第二部分的主要組成，第三和第四部分可就多了，各行各業實現方式都是不一樣的。

大額實時支付系統（HVPS）

大額實時支付系統: 逐筆處理貸記支付指令、全額實時結算資金;為各機構和金融市場提供高效、安全的跨行結算服務。

2002年，央行大額實時支付系統（HVPS）投產，用於處理同城和異地的商業銀行跨行之間（也包括行內一定金額以上的）大額貸記業務。

2005年6月27日，完成全國推廣;

各政策性銀行、中外資商業銀行和絕大部分農村信用社都已接入大額支付系統。系統直接連接1500多個參與者，涉及的分支機構達6萬多個;

連接貨幣市場、債券市場和外匯市場，實現了債券交易和央行公開市場業務的DVP(券款對付)結算。

同時，為外匯交易中的人民幣結算、銀行間資金拆藉以及債券發行提供資金清算;

日均處理業務近80萬筆，金額達2.36萬億元

小額批量支付系統（BEPS）

小額批量支付系統:實時或批量處理支付指令、凈額結算資金;為銀行業金融機構提供低成本、大業務量的結算服務，滿足社會各種支付的需要。

2005年，央行小額批量支付系統（BEPS）投產，用來處理同城和異地紙憑證截留的借記支付業務以及每筆金額在5萬以下的小額貸記支付業務。

2006年6月26日，完成全國推廣;

支撐各種支付工具的應用，實行7X24小時連續運行

功能齊全，能夠處理13類基本業務

支持支付清算組織的接入

完善的風險防範措施，對參與者設置其凈借記限額，以控制信用風險

日均處理業務近40萬筆，金額約200億元

簡單來講，各銀行的跨行轉賬可以使用央行的大小額系統來完成。

大小額系統區別

首先，大小額的開放時間不同

大額系統是工作日的 8:30 ~ 17:00，所以在節假日經常會收到銀行通知說某些業務暫停了經常就是因為央行在節假日對大額系統做維護。小額系統全年無休，7*24小時工作。

業務處理上不同

大額是每筆交易都實時發送，實時清算的，所以基本上能實時到賬，跨行資金零在途。

小額系統是在收集若干筆交易後打一個包統一處理，定時清算。所以，用小額系統轉賬經常要幾分鐘甚至半個小時才能到賬，銀行間頭寸交割也是非實時的。

儘管理論上跨行轉賬業務不管用大額還是小額，一般在幾分鐘內都能到賬，但是因為要經過央行，所以在這一時期基本沒有銀行敢向客戶承諾資金多久能到賬。

金額不同

大額系統沒有金額限制，小額系統支持的單筆金額上限是5萬元。

從用途上講，大額系統側重於資金轉移的時效性，主要用於資本市場、貨幣市場交易和大額貿易資金結算。

小額系統對數據吞吐量要求較高，主要用於小額貿易支付和個人消費服務。

網上支付跨行清算系統（超級網銀）

2013年10月6日，央行的第二代支付系統正式投產運行，其中包括2010年就推出的網上支付跨行清算系統（俗稱「超級網銀」）。

超級網銀是對大小額支付系統的一個補充或者說是一種升級版的大額實時系統，有兩大特點：

接入機構不再限於銀行。支付寶、財付通等第三方支付也可以接入，所以有的第三方支付給商戶提供的提現代發功能就是基於超級網銀做的。

7*24小時實時到賬，單筆上限5萬元。這就相當於在非工作日非營業時間增加了一種大額支付系統特性的渠道了。只不過金額限制是跟小額系統一致的。

日常中我們常用的普通跨行轉賬都是走大小額系統，加急走超級網銀。

銀行卡支付系統（銀聯CUPS）

由銀行卡跨行支付系統和發卡銀行行內銀行卡支付系統組成

目前已形成以中國銀聯銀行卡跨行支付系統為主幹，連接各發卡銀行行內銀行卡支付系統的銀行卡支付網路架構，實現了銀行卡的聯網通用

中國銀聯銀行卡跨行支付系統，具有借記卡和信用卡、密碼方式和簽名方式共享系統資源的特點

2004年11月，銀行卡跨行支付系統接入大額支付系統，實現了銀聯卡跨行支付的即時轉賬結算

銀聯都是作為CNAPS的一個特許參與者，使用大小額支付清算系統，完成銀行卡業務的資金劃撥。本質上，銀聯提供交易轉接、清分和對賬，人行提供結算。

我們日常使用的pos機刷卡和ATM的跨行服務都是走的銀聯繫統。

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