擼一擼銀行的前世今生

作者：陳侃

秦風律師事務所

管理合伙人

CCB、 ABC 、ICBC，存存吧？啊不存？愛存不存！建設銀行、農業銀行、工商銀行的英文縮寫早在網路上已被段子手戲虐了一番，隨之各銀行的縮寫也陸續被各種玩壞。銀行，就是這麼一個神奇的存在，有錢了存錢得找他，沒錢了貸款也得找他。銀行，這輩子進進出出那麼多次的地方，你是熟悉還是陌生呢？你又能說出多少家銀行的名字呢？

筆者執業以來，辦理了大量的金融借款、擔保追償及民間借貸案件，也多次為銀行、小貸公司、擔保公司等進行過法律風險防控培訓，而這些基本都是從債權人的角度和利益出發所開展的一些法律工作。筆者在此文中並不打算捧著厚厚的法律條文展開嚴謹的剖析和講解，而只想純粹站在吃瓜群眾的角度，用大白話來給大家擼一擼銀行的前世今生。

要擼清楚銀行的今生，先得置身於我國的宏觀金融體系中，瞅瞅他的位置和地位。

我國金融機構體系：

國務院

金融機構的皇阿瑪，手下三個阿哥分別是央行、銀保監會和證監會；

大阿哥央行

主要任務是印鈔票、控制貨幣流通和指導三個小弟們開展業務。政策性銀行，屬於非盈利的，國家搞政策缺錢了，就找他解決。商業銀行，像大家熟悉的工農中建四大行等，屬於盈利性質的。還有一個海歸的小弟外匯管理局，專門管理外匯。

二阿哥銀保監會

銀保監會其實是之前銀監會和保監會合併而來，主要負責監管運營。被它監管的除了銀行，還有保險公司和非銀行金融機構（例如資產管理公司、信託公司等）。銀行想開個分支機構，或者是高層變動，都歸銀保監會管。

三阿哥證監會

三個阿哥里最為高大上的一個，兩個小弟證券交易所和期貨交易所各司其職。像企業的IPO，就需要由證監會審批，審批之後才能在證券交易所交易。

擼清楚了銀行的今生，再來瞅瞅他們是如何茁壯成長的（鑒於歷史學的不是太好，只能擼下新中國的銀行史，如清朝的戶部之類，真心擼不動）。

早在解放戰爭時期，國民政府濫發紙幣，引發了惡性通貨膨脹。1948年，正式組建了中國人民銀行，開始發行人民幣。對，這就是大阿哥央行的前世，曾經中國唯一的銀行。當然，那時的銀行和現在銀行不是一回事，既不負責存款也不負責貸款，因為當時還是計劃經濟。當時的央行，只負責印錢和撥款，相當於今天的央行+財政部的角色。

隨著改革開放的春風迎面吹來，我國也迎來了計劃經濟向市場經濟的轉變。這種轉變帶來了兩次的分家。

1978年

第一次分家是在1978年，人民銀行和財政部分了家，財政部主要管好政府的錢袋子，如制定稅收政策、發國債、管理政府收支等。央行管貨幣政策，財政部管財政政策，兩家互相合作互相幫襯偶爾吵個架，但還是愉快的生活到了現在。

1983年

第二次分家是在1983年，人民銀行和商業銀行分家。央行負責印鈔票，四個親兒子工農中建負責存貸業務。以中央銀行+專業銀行的雙層金融體系建立。

時間再一晃到了1993年，在四大商業銀行之外，又成立了三家政策性銀行，主要為國家戰略服務，分別是國家開發銀行、進出口銀行、農業發展銀行。

在商業銀行體系中，除了前述的四大行之外，還有兩個血統不純正（國家未完全控股）的國有大型銀行——交通銀行和郵政儲蓄銀行，以及之後陸續設立的股份制銀行。目前的股份制商業銀行共有12家，分別是招商銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、浦發銀行、廣發銀行、平安銀行、興業銀行、浙商銀行、恆豐銀行、渤海銀行和民生銀行。

中國地大物博且人多，各個地區情況又存在著一些具體差異，需要一些貸款政策更加靈活的銀行，因此，地方性銀行又應運而生。地方性銀行大致又分城市商業銀行（北京銀行、江西銀行等）、農村信用社（農信社、農合行、農商行）和村鎮銀行（大豐村鎮銀行）。

當然，除了上述銀行外，我國還存在著一些外資銀行的分支機構，如大名鼎鼎的花旗銀行、渣打銀行、滙豐銀行等等，以及中國目前存在著的共17家民營銀行（深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行、重慶富民銀行、四川新網銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行、江蘇蘇寧銀行、山東威海藍海銀行、吉林億聯銀行、北京中關村銀行、遼寧振興銀行、梅州客商銀行）

一圈擼下來，各位看官是否對我國的金融體系和銀行類型有點譜了呢？至少，應該多記住了好些銀行的名字吧。最後呼應下文章開頭的段子，「怕死別存」—— PSBC會是哪家銀行的縮寫呢？

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