工行入局 銀行分期提前還款收違約金或成趨勢

近年來，隨著信用卡發行量大增，分期業務一直備受市場關注。分期業務雖然能緩解持卡人的還款壓力，不過提前還款仍會收取手續費甚至違約金。工商銀行日前發布通知稱，將於12月1日收取分期付款提前還款違約金，而在此之前，該行對信用卡分期手續費按期收取模式下，客戶申辦提前還款不收剩餘手續費。

工行12月起開收違約金

國有大行也將加入信用卡分期提前還款違約金隊伍。8月27日，工商銀行發布公告稱，對該行分期業務服務項目進行調整，新增「分期付款提前還款違約金」服務項目將於2018年12月1日開始收費。此次調整涉及持卡人辦理分期付款、分期付款展期業務、分期付款提前還款業務。

具體來看，收取分期付款提前還款違約金，收費標準為提前還款金額的3%或按協議價格收取；對已全額收取分期付款手續費的業務，不收取分期付款提前還款違約金。北京商報記者了解到，在調整之前，工商銀行信用卡分期手續費按「分期收取」模式收取的，辦理全額提前還款，剩餘的手續費不再收取；按「首期收取」模式收取的，辦理提前還款，手續費不再退還。

在中南財經政法大學金融協創中心研究員李虹含看來，信用卡分期提前還款收取違約金，說明現在銀行對於契約合同以及消費金融的重視。「對於信用卡分期，雙方約定分期後，相當於簽訂了合同，如果客戶提前還款，相當於違反之前的約定，所以仍會收取手續費或是收取違約金。」

分期提前還款收費模式差異大

事實上，此前已有多家股份制銀行對信用卡分期提前還款收取違約金。中信銀行於2018年4月1日開始執行收取違約金，根據規定，手續費一次性收取的，在客戶申請提前還款時，已收的手續費不予退還；手續費分期收取的，已收取的手續費不予退還，收取剩餘未還本金3%作為提前終止分期還款違約金。

浦發銀行信用卡中心今年1月發布公告稱，根據相關規定，該行從《上海浦東發展銀行信用卡業務主要收費項目表》中移除「萬用金一次性提前還款違約金」項目，後續「萬用金一次性提前還款違約金」將不作為費用計收，而作為利息計收，計算標準與原標準一致（一次性扣收提前還款本金部分的3%違約金）。

除了對信用卡分期提前還款用戶收取違約金的模式外，國內多數銀行信用卡提前還款仍然照收全部手續費。據北京商報記者調查發現，招商銀行、建設銀行、華夏銀行等多家銀行規定，信用卡分期提前還款將一次性收取剩餘所有手續費。

除此之外，個別銀行對於信用卡提前還款業務中剩餘部分免收分期手續費。民生銀行在官網發布公告稱，於2018年8月17日起對已成功辦理自由分期、賬單分期、現金分期或自動分期業務的用戶申請分期提前還款，剩餘未分攤本金及成功申請提前還款當期的分期手續費將於下一賬單日一併計入該期賬單最低還款額；該筆分期剩餘期數的手續費將免除，已收取的手續費不予退還。農業銀行信用卡在微信公眾號中指出，若持卡人選擇將分期剩餘款項一次性全額還清、提前結束，則未到期的手續費將無需再支付。

違約金模式或將成為趨勢

由於此前對信用卡提前還款收取違約金的多是股份制銀行，因此工行此次的調整也引發關注。數據顯示，2017年末，工商銀行的信用卡發卡量達到1.43億張，是國內客戶總量最大的信用卡發卡行，信用卡透支餘額5347.76億元，同比增長18.3%，信用卡實現消費額2.4萬億元。

對於國有大行即將加入信用卡分期提前還款違約金陣營，李虹含對北京商報記者表示，收取違約金是未來的趨勢，未來會有更多的銀行就信用卡分期提前還款收取違約金。

不過，我愛卡網主編董崢卻持有不同意見。他認為，信用卡提前還款收取違約金只是銀行制定的一種規則，就像房貸業務，若提前還款，銀行也會收取一定費用。此次國有大行收取違約金並沒有釋放什麼信號，只是規則的調整。

此外，值得關注的是，使用賬單分期，如果發生退貨，也仍需繳納分期手續費。部分銀行規定，已出賬單中的消費交易進行退貨處理（包含全額退貨和部分退貨）時，已辦理成功的賬單分期業務不受影響，持卡人應當繼續按本約定條款還款並支付手續費。

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