百萬醫療「連續投保」細節解析

百萬醫療，顧名思義，就是保額100萬及以上的醫療險，可報銷疾病、意外帶來的大筆醫療費用。百萬醫療很強大，它可以不限社保用藥、不限疾病種類、不限治療方式，槓桿非常高，幾百元就能買到上百萬保額。

這麼好的保險產品，卻不能百分百保證連續投保。說起平安保險，大家都不陌生，平安賣得最好的百萬醫療險就是平安e生保。小編就以平安e生保為例，為大家講解一下連續投保百萬醫療過程中容易被忽視的細節。

本文將從以下三個方面展開講解：

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平安e生保2017的保障內容

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百萬醫療的特點

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等待期、免賠額、給付天數，尤其是續保年度的情形

平安e生保2017版保障內容

平安e生保2017版為1年期保障，有100、300萬保額可選。

主要可報銷一般醫療和惡性腫瘤醫療。扣除1萬免賠額、社保或其他商業保險已報銷的醫療費用後100%報銷。

如投保時被保險人以有社保的身份參保、但就診時未使用社會醫療保險或公費醫療的，則賠付比例為60%。

百萬醫療險的特點

跟市面上的百萬醫療產品一樣，平安e生保具有高保額低保費的特點。

從以上費率表可以看出，16-25歲價格是最低的，0-5歲嬰幼兒時期、46-65中老年時期價格是比較高的。

可以看出，百萬醫療的定價依據是不同年齡段疾病醫療發生的概率。嬰幼兒時期抵抗力低，且有先天疾病的可能；步入中老年，身體機能下降，罹患重疾的概率提高。

這兩類人群是發生意外、疾病住院概率較高的人群，相應的費率也較高。

另外，有社保和無社保人群價格差異也很大，無社保人群的費率是有社保人群的2倍不止。這是因為百萬醫療險不限社保用藥、不限疾病種類、不限治療方式。只要符合合同約定的合理且必要的醫療費用都能報銷。

舉個例子：

A

A住院花費2萬，社保報銷了5000元，扣除1萬元年度免賠後，賠付5000元。

B

B住院花費2萬，無社保全部為個人自費，扣除1萬元年度免賠後，賠付1萬元。

從消費者的角度來說，最後都實現了全部報銷，但對保險公司來說，無社保人群去報銷的話，本來應該社保報銷的部分也由商業醫療險報銷了，保險公司的賠付成本更高，因此才會提高承保費用。

對無社保人群來說，儘管價格翻番，好在保障不變。所有醫療費用自己承擔也是一筆很大的開支，尤其是惡性腫瘤等高消費重疾險，建議儘快補充商業醫療險。

百萬醫療險是一年期保障，無法保證續保。但是一般不會因被保險人個人身體狀況或使用保險情況而不接受投保或單獨調整保費，在產品不停售的情況下，比如平安e生保可連續投保至99周歲。

平安e生保連續投保中易被忽視的地方

等待期

等待期的設置主要是為了防止帶病投保。

平安e生保2017版的疾病等待期為30天。但以下兩種情形無等待期：

（1）因意外傷害需要住院治療、指定門診治療或住院前後的門急診治療；

（2）在上一保險期間屆滿60日內重新投保本產品。

簡單來說，意外醫療無等待期，連續投保可免等待期。

免賠額

免賠額是不予理賠的額度，年免賠額是指一個保單年度內對應的免賠額。社保或公費醫療報銷部分，不能計入年免賠額；在其它商業保險已報銷部分以及個人自付部分，只要符合保險合同賠付條件的，均可以計入年免賠額。

舉例來說：

假設免賠額為10000，如未就診過，則免賠額餘額為10000

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如第一次就診累計的「發生的醫療費用的有效金額」為8000，則針對本次就診理賠後免賠額餘額為2000，本次賠付為0；

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如第二次就診累計的「發生的醫療費用的有效金額」為6000，則針對本次就診理賠後免賠額餘額為0，本次賠付為4000。

續保年度的免賠額是如何計算的？

問：購買了平安e生保2017版-100萬保額（有社保含新農合），客戶在保單年度末有發生理賠，並延續治療至保單到期後的第25天，同時客戶又連續投保了，延期治療費用算在第二年免賠額裡面，還是只計算首年免賠額?

答：一個保單年度只賠付住院180日的醫療費用，超過180日的不再賠付。該案例住院天數沒有超過180天，且入院時間在第一個保單年度，延期治療費用算入第一個保單年度，所以免賠額是第一個保單年度的。

最高給付日數

平安e生保2017版在每一保單年度內，因疾病或意外住院的最高給付日數為180日，累計疾病或意外住院超過180日發生的醫療費用，不屬於保險責任範圍。

對等待期後保險合同到期日前發生的且延續至本主險合同到期日後30 日內的住院治療，對於合理且必要的住院醫療費用，仍然按照約定的方法計算並給付一般醫療保險金，但各項保險金的累計給付金額不超過年度保險金給付限額。

問：在保單年度內治療超過了180天，第二年續保了，上年度超過180天到合同到期日後30天內的醫療費用，能否申請上一年度的理賠？可以申請保險上一年度治療超過180天後的費用嗎？

答：一個保單年度只賠付住院180日的醫療費用，超過180日的不再賠付。上年度超過180天到合同到期日後30天內的醫療費用，若入院時間在上一個保單年度，則不賠付，若入院時間在續保的保單年度，則可申請續保年度的理賠

以上為平安e生保2017版的保障內容，及連續投保年度如何計算等待期、免賠額及最高給付天數。

如果對平安e生保或者是其他百萬醫療產品存有疑問，歡迎在下方留言。

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