首份中報大豐收，行業至暗時刻51信用卡憑什麼？

行業大動蕩，51信用卡憑啥突圍？

文|靖聆

中國首家線上信用卡管理平台，51信用卡累計管理的信用卡數量已超1.19億張。7月13日，51信用卡港股上市，在互金行業暗黑時刻，仍交出了一份亮眼的中報成績單，中報數據顯示，2018年上半年公司實現營收12.75億元，同比增長50.5%；經調整凈利潤2.54億元，同比增長48.9%。

51信用卡營收和凈利潤均增五成背後的秘密是什麼？高增長業績能持續嗎？

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用戶留存率高

秘密何在？

相對網貸借款人，信用卡持卡人群的信用較好。自2012年成立以來，以信用卡管理為基礎，51信用卡累積了大量高價值用戶和個人信用數據，以此來反映用戶的還款能力、還款意願。

依賴這些數據，51信用卡衍生出多個金融產品，包括51信用卡管家、51人品、51人品貸、給你花等多款APP，為用戶提供涵蓋個人信用管理服務、信用卡科技服務、在線信貸撮合及投資服務等一站式個人財務服務。

今年上半年，通過「51信用卡管家」在線發行的信用卡數量為140萬張，同比增長75%。雖然，今年互金行業被污名化，51信用卡的在線借貸撮合及投資服務板塊仍穩健增長。報告期內，平台累計撮合貸款交易量達到129.88億元，其中針對信用卡用戶的貸款撮合交易量為115.39億元，同比增長9.72%。

從場景上，多款APP相互獨立又相互依賴，自我供血，完成生態閉環，51信用卡在用戶的生命周期內抓住大量交叉銷售的機會，形成具有高競爭力和業務增長潛力的獨特商業模式。

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輸血中小銀行

靠什麼？

從51信用卡的收入來看，在3塊業務中，非在線信貸撮合及投資服務板塊收入佔比逐步增加，公司著重向信用卡科技服務發力，信用卡科技服務費同比增加156.2%。

方正證券研報指出，「與國有、股份制銀行相比，中小銀行同質化嚴重、服務單一，客戶粘性及活躍度低。且智能化程度弱、協作效率低，用戶及各類運營數據無法有效利用。」

多數銀行選擇進行零售轉型探索，加大信用卡投入力度，進一步挖掘存量客戶信貸需求並撬動潛在增量客戶。基於中小銀行在發展信貸業務方面的實際需求，51信用卡通過聯名信用卡向中小型銀行提供高增值科技服務，為其提供流量和技術。

除了向中小銀行輸出科技外，51信用卡還發力技術，將深度學習技術應用到金融服務和風控層面，提升用戶轉化效率和精準營銷的成果，還持續優化iCredit風控系統，形成了超過20個維度的近萬個風控變數，以全面體現用戶的消費偏好、還款能力和還款意願，用於支撐旗下在線信貸撮合及投資服務的業務發展，向用戶提供更有吸引力的服務。

51信用卡方面表示，下半年還將仰仗於有效的產品策略和強大的風險控制能力，儘管經歷了2018年以來的嚴監管和行業整頓周期，51信用卡依然擁有充足的現金儲備。中報數據顯示，截至2018年6月30日，51信用卡現金及現金等價物金額達13.65億元，展現了強大的抗風險能力。

在行業大洗牌之後，經受住了嚴苛市場考驗的互金科技公司，將迎來更好的發展機遇。

（圖片來源：51信用卡）

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