醫療險與重疾險，如何選擇？

近階段，被諮詢比較多的問題就是醫療險和重疾險的問題：

1.相比於重疾險，醫療險是不是更划算？

2.如果買了醫療險，還有必要再買重疾險嗎？

3.醫療險和重疾險應該如何配置才更科學？

如果回答以上問題，我們有必要從保障的需求和健康險的功能一一梳理，進行客觀、科學的分析。

一.醫療險和重疾險的功能定位

醫療險和重疾險同屬於健康險的範疇，都是以人的健康作為保險標的，但是兩者的賠付標準是不同的：

醫療險：是指被保險人的身體出現某種疾病並進行合理且必要的治療，保險公司按照合同約定的條件報銷相關的醫療費用，屬於報銷型的健康險；

重疾險：是指被保險人的身體健康達到一定標準，或者罹患的疾病符合保險合同約定的疾病標準時，保險公司按照合同約定給予的一次性保險金給付，屬於提前定額給付型保險。

兩者的區別：醫療險是根據產生的醫療費按照一定條件進行報銷，報銷額度不會超過所花費額度；重疾險是只要符合合同約定賠付條件，保險公司就一次性給付保額，無論是否持續治療，在哪裡治療，花費多少醫療費，給付的額度可以超過花費的額度。

舉個栗子：

假如某被保險人投保醫療險（可以報銷所有合理且必須醫療費用，無免賠額）和重疾險（保額50萬元），罹患甲狀腺癌，某年度因甲狀腺癌花費醫療費25萬元，社保統籌15萬元，醫療險報銷：25萬元-15萬元-=10萬元，重疾險賠付：50萬元（一次性賠付保額）。對於該被保險人而言，10萬的醫療費報銷可以補償自己的醫療費支出，重疾理賠金50萬可以補償醫療險不能報銷的相關間接費用（比如護理費用、營養費用等）和因治療、康復不能持續工作帶來的收入損失（大病的康復周期一般是3-5年）。

可以看出兩者的功能定位：

醫療險重在醫療費用的直接補償；重疾險重在罹患大病的間接費用支出和收入損失；兩者並不衝突，並且屬於相互補充，不是「既生瑜，何生亮」，而是「瑜亮合作共破曹兵」。

二.醫療險與重疾險的費率對比如何？

比較醫療險和重疾險費率，就如同關公戰秦瓊一樣，由於兩個產品的形態、定位不同，無法去權衡費率優劣，很多朋友都會問到一個問題：醫療險比重疾險看起來更便宜？

咋一看，是的，同為一年期保障，30歲女性為例：醫療險保費是250元（住院醫療最高報銷200萬元），重疾險（200萬元保額）保費是2540元，相比起來，醫療險的性價比更高？但是醫療險是報銷實際支出的醫療費用，一年因住院發生200萬醫療費（即使花費50萬元）的概率比重500萬的彩票還要低，重疾險是發生重疾一次性賠付200萬元。

但是可以看出，對於一般疾病的住院醫療，醫療險更有優勢，對於重大疾病來說，重疾險有有獨特的優勢：定額給付。

除此之外，我們主觀上感覺醫療險和重疾險的保費差別比較大的原因是，我們關注的重疾險是終身重疾險，且包含壽險責任(被保險人身故也賠付保額），比如30歲女性，終身重疾險的保費則是9000元左右（交費20年，恆定費率），一年期醫療險是250元，但是屬於自然費率（隨年齡增長而增加），比如到60歲的費率就是1286元，80歲的費率是5800左右，30-80歲的累積費率也在十幾萬元，並且還要承擔有可能不能持續續保的風險。而終身重疾險確實具備「鐵定賠」的概念（身故責任）。

綜合來看：單純的比較醫療險和重疾險的費率是不可科學的，而是根據家庭的保障需求，進行科學的規劃。

三.家庭如何規劃醫療險與重疾險

保險的本質在於保障，家庭保障的出發點是客觀存在的風險以及我們對於風險的認知，也就是保障需求，從家庭保障的角度，我們應該關注的就是意外風險、健康風險、身故風險（活的短的風險家庭責任無法延續，活得久的風險是需要更多的養老金儲備），詳見下圖：

除此之外，從對家庭影響程度而言，我們應該更加關注對於家庭經濟會造成致命影響的兩種風險：交通意外風險、重大疾病風險，雖然相比於意外、普通疾病，這兩類風險發生率較低，但是不可否認的是：

1.這兩類風險發生率快速呈上升趨勢；

2.這兩類風險對於家庭的影響是重大的，甚至是致命的。

所以在家庭保障規劃的同時，我們既要儘可能做到雨露均沾，也要有主有次，突出重點，如果做不到360度全面保障，突出重點是更務實的做法。

回歸到主題：醫療險與重疾險的規劃，我們需要提升認知：兩者並不衝突，只是功能有不同的側重點。從疾病發生的角度，醫療險對於家庭成員的健康保障更有意義，從經濟損失的角度，重疾險對於家庭成員的健康保障更有優勢，我們在規劃兩項保險時，需要關注的幾個要素：

1.關注家庭成員的年齡結構和保障重點

比如對於孩子，相比於成年人，住院的概率略高，可以為孩子配置醫療險，同時年齡越小，重疾險費率越便宜，趁早為孩子配置一定額度的重疾保險也是很有必要的。

對於成年人，我們要審視自己的保障需求和家庭經濟責任，更多的要考慮終身重大疾病保險（包含身故責任），除了醫療費的補償之外，更要考慮因疾病治療、康復導致的收入損失。

對於老人而言，一定額度的重疾險保障+一份醫療險保障是比較完善的。

2.現有保障梳理與保障缺口分析

我們已經有了什麼保障？比如醫保，單位提供的補充醫療保障，已經購置的商業保險保障，結合需求，分析現有保障，查找保障缺口和重點並根據專業人士建議作出合理規劃。

3.結合交費能力，做出當下最科學的保險方案

保障需求的滿足還要結合我們的經濟實力，如何做到以較少的成本撬動更高、更全面、更長遠的家庭保障，是一門學問，更需要專業人士的指導。

四.家庭醫療險與重疾險規劃注意事項

1.醫療險與重疾險互為補充，不同階段的家庭區別對待；醫療險是直接醫療費用的補償，某種程度而言具備替代性（醫保、單位補充醫療等），重疾險是剛需，人人都需要配置，高收入家庭成員高保額。

2.無論是醫療險還是重疾險，都是以我們的身體健康作為保險標的，健康的身體是投保的前提條件，越早為家庭成員配置合理的保障越安全。

3.家庭綜合保障規劃需要對家庭保障需求有清楚的認知，並且有專業人士的專業建議，一個專業的保險服務人員也會讓家庭保障更踏實，更有力量。

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