為什麼別人買的百萬醫療賠付了，我的卻沒有？
接著上篇百萬醫療，說兩個理賠案例。
2017年8月，陳女士的母親因煤氣爆炸導致嚴重燒傷，在深圳寶安人民醫院治療3個多月，合計花費104.9萬，萬幸投保了一份百萬醫療險，拿著保單找親朋好友籌集醫療費，這才得到及時救治。
最終，這份花912元購買的保險共計獲得理賠74.3萬，加上社保賠付28萬，客戶自費僅2.9萬。
相反，2018年6月，有網友爆出，父母為剛出生一個月的孩子同樣投保了一份百萬醫療，去年年底，孩子被查出患有血友病，提交理賠資料後卻遭到拒賠。
原因是血友病屬於遺傳性疾病，在合同責任免除範圍。
客戶：同一家公司，同一份險種，你賠給他，卻不賠給我？太不公平了吧？
保險公司：怎麼會？一切按照合同約定來！
理賠糾紛的出現，主要有兩大原因:
第一，買保險的人對保險的保障內容不夠了解。
第二，賣保險的人銷售誤導。
看來，是時候要調整調整我們買保險的姿勢了
作為消費者，第二種情況我們沒辦法杜絕，但是第一種完全可以避免啊。
大部分百萬醫療都是網銷產品，但是只要稍加用心，對產品保障範圍做下詳細了解，做到心裡有數，對提升家庭保障槓桿是非常棒的。
怕就怕你只聽到別人說好，就盲目買了，到理賠的時候才發現自己的情況其實理賠不到。
或者另一個極端是別人說沒啥用，乾脆就不買也不了解。
那麼買百萬醫療，需要注意什麼呢？
揀四條關注度最高的說說。
第一，百萬醫療保證續保嗎？
續保，是醫療險的一塊硬傷，也是受爭議最多的地方。
好友有疑問，我買了一款百萬醫療，如果今年得了重病，但是一年之內治不好，第二年還能接著買，接著賠嗎？
答案是:不一定。
大部分百萬醫療的宣傳文案會說，我們的產品可以連續續保到xx歲。
但其實連續續保和保證續保是兩個不同的概念。
連續續保：不因歷史理賠和健康狀況變化而拒賠，但是產品可能統一停售。
保證續保：保證續保期間，只要投保人不向保險公司提出停止續保申請，保險公司必須按照原條款和約定費率繼續承保。
為什麼醫療險不能保證續保呢？
多一份保單，對於保險公司來說是多一筆負債，醫療險是賠付概率最高的險種，如果能保證續保，會影響保險公司的整體賠付率，增加保險公司的經營風險。
而任何觸發保險公司償付率達成的可能，都會被銀保監及時制止，這其實也是更好的保障保險公司持續健康運營，維護被保人整體利益不受損。
所以，基於不能保障續保這一點，單純配置一份醫療險，是不能一勞永逸的。
第二，報銷範圍：合理且必要
啥叫合理且必要？
通俗的說，你因為意外住的院，但是費用清單裡面又有治療胃病的葯，並且你還開了一堆足以吃三四個月的，順便還讓醫生再開了些理中健脾的補藥。
另外，明明醫生說你的傷，用國產葯就能解決問題了，你偏偏執意要用進口葯。
這種很顯然就不在合理報銷範圍內了。
第三，不可忽略的健康告知
曾經有一位真誠的業務員奉勸我早點把保險買了，我沒有好好珍惜，直到今天面對這一大張健康告知表，我才追悔莫及。
問到的問題就是自己存在的問題，怎麼填呢？
這時候你身邊可能有業務員跳出來，說，這個沒事兒，都選否就好了，保險公司查不到的。
你其實也存在點僥倖心理，管他，幾百塊錢的事，懶得操那個心了。
事實上，這時候你就已經給自己的保單埋下了拒賠的種子了。
遇到小事，賠不賠沒關係，大家都能承擔得起，萬一不幸攤上大事呢？
我們才想起買百萬醫療的初衷，本就是為了規避重大風險的，但那時候追悔就已經遲了。
即使健康出現問題，也可以通過專業經紀人，通過線上或者線下核保的方式，嘗試投保適合自己的險種。
第四，免責條款
回到文章開頭，那個患血友病的小朋友，雖然一出生就購買了，但是沒有正常得到賠付。
報道中有提到疑似投保人在購買保險之前針對遺傳性疾病除外問題，匿名形式諮詢了客服，得到的結果是遺傳病在責任免除範圍內，建議謹慎投保這款險種，但是家長最終還是購買了。
因此除了健康告知，責任免除，也是重要考慮因素。
醫療險免責這一塊沒有通用的行業規定，各家公司定義均有差異。
以平安E生保為例，免責條款共有25條。
說了這麼多？到底讓買不讓買啊?
買啊，當然買了。
只是不要閉著眼睛買就好了，把一切確定的風險前置化。
買百萬醫療之前，先審視一下自己存在哪些問題？
另外百萬醫療解決不了的問題，還要及時通過其他途徑，其他險種做補充。
同時，社保的功能不可忽視，百萬醫療最大的價值是填補社保的不足。
覺得頭大，找你身邊靠譜的專業人士啰，比如我！
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