醫療險的那些坑？
1.保證續保
保證續保條款已經是老生常談了，但鑒於很多人還是搞不清，還是來重新說一遍。
先說結論：
現在保險市場上沒有真正意義上的保證續保的，未來也不會有，有的是「閹割版」的保證續保。
你不信？那我們來看看條款。
根據《健康險管理辦法》
保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿後，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。
健康保險管理辦法（保監會令2006年第8號）
也就是說保證續保條款包含兩項內容：
保證承保
保證費率
市面上能在條款中約定保證承保的醫療險已經是十足的業界良心了，而保證費率是不現實的問題。真正嚴謹的精算師也不會在健康險中約定費率，主要原因有兩點：
大額賠付的風險
醫學上的重大突破—帶來高額的醫藥費用。
說到底就是，保險公司不是算命師，算不出未來醫藥費用可以有怎麼樣的巨大變化。
第一點很好理解，由於目前的公立醫院治療費用的限制，一個重大疾病往往治療費用在50萬以下，所以那些常見的百萬醫療險往往使用不到最高限額，但是！But，如果醫改導致的治療費用大漲，如果醫療險持續的保持費率，難免出現賠穿了的現象。
第二點，就是常說的奇點臨近現象。未來的二十年，可能有醫學上的巨大突破，伴隨而來的是高昂的醫療費用，不約定「保證費率」也是保險公司為了風險控制留了一手，並不是說完全對廣大人民群眾沒有任何好處，有好處，風控做的好，產品才不會在消費者有生之年停售。
假設一款良心醫療險，保證續保，可惜遇到醫藥費大漲，在一個尷尬的年齡，在一個最需要醫療險的年齡停售了，那不是實力懵逼。
2.高端醫療-中端醫療-低端醫療
對於高端、中端、低端醫療的界定
1.高端醫療包含私立醫院
2.中端醫療包含公立醫院國際部、特需部
3.低端醫療只包含公立醫院普通部
這裡漏了一個大問題
醫療網路的差別
低端醫療：往往沒有獨立的醫療網路，或者直接是壽險公司提供的一些綠色通道。
中端醫療：有獨立的醫療網路沒有直付網路，比如永安的中端醫療，有明星企業-復星-星益健康的醫療網路服務。
高端醫療：有獨立的醫療網路有直付網路，比如兩大醫療網路直付供應商：Medilink和MSH。
為什麼需要醫療網路？為什麼需要直付網路？
那就要問一個問題，
購買醫療險只是為了一個醫療費用報銷嗎？
答案是：
NO。
購買醫療險還是為了要一個醫療資源。我雖然不是一個醫生，卻是一個經常出入醫院的人，可以說無比熟悉公立醫院的流程和服務，最大的特點就是「慢、繁、擠」。遇到一個重大醫療事故，作為一個沒有任何醫療關係的人來說是很絕望的，因為你根本等不到資源，公立醫院的病人飽和度實在太高了。而保險公司或者醫療網路供應商，他們和醫院的關係是千絲萬縷的，背後具有著豐富的資源，遇到任何問題一個電話就可以自動安排接下來的所有手續——排隊，預約，直付甚至還有送葯的服務。
為什麼要直付網路？
通常來說醫療險走的是報銷制，也就是說要自己先墊款，治療結束後拿著證明去保險公司報銷，整個流程非常繁瑣。而直付，相當於你拿著會員卡，到了醫院刷一刷就可以直接支付了醫藥費，省去了中間環節，可以說省心省力。
3.免賠額
我感覺很多人對免賠額的概念有很大的抵觸情緒。
0免賠的醫療險才是好，有免賠額的醫療險就是垃圾。
其實免賠額並不是一個那麼邪惡的概念，其作用其實是分流。
網紅醫療險百萬醫療，三百塊買三百萬保額，為什麼那麼便宜？
因為有免賠額啊。一萬免賠額，排除掉了大多數的小毛小病，才能真正的針對「大問題」。這正符合了保險的根本理念用小額的固定支出來避免大額的不確定損失。突出一個「槓桿」。
而0免賠額的醫療險有意義嗎？
有，其面對的問題具有「普遍性」。就是大病小病都可以報銷，那些發生頻率高的小疾病都可以報銷，那隨之而來的就是價格提高了。
醫療險的細節還有很多，如果大家感興趣，我會持續更新新的內容的。
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