移動金融大行其道金融指標體系建立更有利於監管

最新 09-01

隨著移動支付不斷深潛場景，「一部手機走天下」已從構想走向現實，為智慧城市建設帶來更多可能性。中國絕大部分用戶都見證了中國移動支付行業的蓬勃發展。

如今，移動支付一方面為用戶日常生活帶來智慧化、便捷化體驗，改變其生活模式。另一方面，商家也能夠藉助移動支付能力以及背後沉澱的大數據，進行智慧化客戶關係管理、品類管理、門店選址、營銷推廣等。」

移動支付已不僅僅是支付手段，而從人們日常生活「智慧化」助手到構建行業智慧生態圈，轉變成了構建智慧城市的「必需品」。作為科技行業的領軍者，他們早早進行了戰略布局，以期擴大版圖，為中國金融再添一把火，使其燃燒的更旺！

BAT頻頻「落子」監管科技

今年8月16日，京東金融研究院發布監管科技報告《Suptech：監管科技在監管端的運用》，報告指出，金融科技帶來了新的風險場景和風險特徵，也需要監管機構「以科技對科技」去積極應對。「監管科技在監管端的應用有兩大驅動因素：一方面，2008年全球金融危機之後，金融監管受到了前所未有的重視，監管機構渴望獲取更加全面、更加精準的數據；另一方面，監管部門面對金融機構報送的海量數據，需要藉助科技提高處理效率和監管效能。」

有記者發現，去年以來越來越多的互聯網企業開始「去金融化」，自稱為金融科技公司，而助力金融科技監管升級便是其轉型的核心方向之一。其中BAT利用自身在AI、大數據等方面的技術優勢，其布局速度位居行業前列。

在互聯網巨頭中，百度較早宣布了其在助力金融監管方面的成果。去年5月份，百度金融（現度小滿金融）宣布，與貴州省政府金融辦、大數據局聯合推出「貴州金融大腦」，成立國內首個打通政府、企業、金融機構、互聯網數據的中小微企業智能融資撮合平台，提供中小微企業綜合評估系統、融資撮合、智能監管等功能。

而在阿里巴巴方面，通過螞蟻金服，其布局速度亦走在行業前列。今年4月份至今，阿里巴巴已與北京、廣州、西安、天津等至少7家金融局（辦）達成合作，裝備「螞蟻風險大腦」，提升科技監管能力，防範涉眾金融風險。目前，更多地方監管部門也在密集考察、調研中。

騰訊則在2017年底與深圳市金融辦簽署戰略合作協議，聯合開發基於深圳地區的金融安全大數據監管平台，通過金融風險的識別和監測預警，助力地方金融監管，保障金融業務安全，防控金融風險。

銀行與金融科技發展與融合

從互聯網金融到金融科技，金融與科技的融合趨勢已得到業界普遍認可，近年來，傳統商業銀行與金融科技公司的關係也在逐步發生深刻的變化。結合興業數金總裁陳翀的觀點，我們認為銀行與金融科技的融合趨勢大體上可分為三個階段。

第一階段，各自獨立發展。這一階段中，銀行主要做線下，通過網點方式來服務，主要為高端客戶提供金融服務；而金融科技公司主要做線上，以電商平台+線上支付切入，主打的用戶是銀行不願意碰的長尾用戶，在此過程中積累了諸多場景和客戶，支付寶這樣的典型案例脫穎而出；

第二階段，進行跨界競合。主要體現為銀行的業務逐步線上化，開始強調線上獲客和維繫客戶關係的能力，而金融科技公司逐漸向價值鏈上游遷移，將金融置於場景之中。此階段銀行與金融科技公司是既競爭又合作的關係，例如四大銀行與BATJ的戰略合作；

第三階段，實現生態重構。銀行與金融科技公司實現更加深度融合，銀行在穩健、專業、牌照、風控等方面發揮專長，金融科技在快捷、創新、數據分析等方面為銀行賦能。在此階段，銀行系金融科技子公司應運而生，實現生態圈的整合與重構。

從目前情況看，銀行系金融科技子公司的業務路徑大多遵循由內到外的軌跡，即成立初期以服務本行集團及其子公司為主，隨後逐漸擴展到服務同業，實現技術輸出。

金融指標體系建立有利於更好監管

金融科技(Fintech)有力地推動了普惠金融發展，從金融科技角度對普惠金融發展程度進行有效地測度是分析和評估金融科技推動普惠金融發展的基礎。如何從金融科技視角對普惠金融發展程度進行有效測度有賴於科學的評價指標體系（和指數）構建。

通過建立普惠金融指標體系和指數，並定期進行監測、比較與分析，可以客觀反映普惠金融發展狀況，為普惠金融發展政策的制定提供決策依據，是一項具有重要理論和實踐意義的基礎性工作。

報告在充分借鑒國際組織和各個國家學者提出的普惠金融評價指標體系框架基礎上，結合中國金融科技和互聯網金融實際情況，從金融科技基礎設施、金融科技和互聯網金融服務可獲得性、金融科技服務使用情況及金融科技服務質量四個維度，探索性地構築金融科技視角下中國普惠金融發展指標體系，在此基礎上合成Fintech普惠金融指數。

Fintech普惠金融指標體系的特點在於：

一是覆蓋的範圍廣泛。指標體系不僅包括了金融服務的可獲得性，還包括了金融服務的使用情況和服務質量。

二是選取指標盡量客觀。在選取評價指標時，去除需要主觀評價的指標，排除主觀評價的差異性，以保證指標體系的科學性和客觀性。

三是指標設計力求符合國際慣例。指標框架體系設計是在充分借鑒國際組織的基礎上構建，盡量和國際組織保持一致性，方便於國際之間的比較。

四是指標設計基於中國發展現狀，反映中國特色。

指標體系在保持國際慣例的基礎上，根據中國公開的可獲得數據進行了調整，使之能夠更加客觀準確合理地評價中國普惠金融發展情況。有了如此縝密的方法才能更好的了解各地之間金融的差異性，從而對金融風險做出預警和監管吧！

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