存款消亡記：一半以上家庭零儲蓄！

天下 09-09

　　知乎上有個非常火的話題，如何看待月入5萬的人，活得像月薪五千？點贊最高的這樣回答：

當我超過月薪三萬的時候，我開始高估自己的消費水平，以為可以像詩人一樣，過那種只有午後和咖啡的生活。

　　養一隻貓，養一隻狗，帶著心愛的女人，來一段說走就走的旅行。

　　不到兩個月，半年的積蓄一無所有。

　　於是我開始慌了，不得不和幾家甲方簽下賣身契，整個下班時間都在無休止地工作，加班、熬夜、趕稿，馬不停蹄，不知道太陽是什麼顏色，不知道冬天是什麼形狀。

　　月薪5萬，卻依然活得像乞丐、像條狗！

　　北京白領時會理深有體會：

也是月薪5萬，北京一套房子，商業貸款190萬，每月還貸1萬元，還30年；

　　瀋陽的房子，貸款40萬，每月需還3500元，還20年；

　　寶馬一輛，19萬，每月還5000元。

　　表面上她是風光無限的中產，北京有房，開寶馬上班，

可背後卻苦逼得連自己都快撐不下去了。

　　一天，一個朋友問她，你有什麼愛好嗎？

　　時會理一下子就愣住了，腦海一片空白，突然發現自己已經淪落為一部沒有感情、沒有興趣、沒有快樂的賺錢機器，對周末的一切沒有熱情，只好尷尬地回答：

我的愛好是賺錢！

　　聽過無數人的感慨：明明收入可以，月薪過萬，有車有房，日子卻過得心驚膽戰：不敢休息、不敢辭職、不敢放棄、不敢倒下、甚至連死都不敢……

　　對未來懷著無比的恐懼，總覺得所有的一切都會瞬間消失；最害怕的是生病，哪怕不是大病，都可以讓幾十年的打拚瞬間化為虛無。

　　原來，我們一直處於這樣一種緊繃、滿負荷的狀態，在滿負荷的壓力與債務中，滿負荷地生活、滿負荷地工作、也在滿負荷地消磨。

　　面對風險，絲毫沒有抵抗的能力，哪怕一根稻草，也能壓死疲憊中的駱駝！

　　當前，國內半數以上的家庭零儲蓄。

　　去年12月10日上午，一名42歲的程序員，從樓頂一躍而下。

　　一個月前，他被領導談話，意思是，你被炒了！

　　北航本科、南開碩士，一路985名校，華為工作8年，中興工作6年，一路大公司；深圳有車有房、兩個孩子、年薪幾十萬，還有一定數量的股權。

　　至少在被辭之前，一路高歌猛進，是別人想要而得不到的生活，可即便如此，在危機面前，同樣是如此不堪一擊。

　　出事後，他的妻子說：我們的家庭支柱倒了，留下我和9歲的兒子以及2歲的女兒，四個年邁的老人茫然失措，讓我天崩地裂！！完全不知道將來該怎麼辦？怎麼辦？

　哪怕年薪幾十萬，抵抗風險的能力，同樣脆弱。

　　他的自殺引發了很多人的關注，很多人表示，在他的身上，看到了自己的影子：明明收入可觀，可生活卻一直處於緊繃、滿負荷的狀態。有人感慨：

　「人到中年的情況就是，目前的收入基本上都花在房子按揭上了，家庭花銷要掐著指頭過日子，一失業，整個世界就崩潰了。」

　　判斷自己的生活是否緊繃，一個最好的標準：

　　半年不工作，你的生活是否還能正常運轉，包括你的房貸、車貸、信用卡，都能正常還款。

　　如果答案是肯定的，那你的生活留有餘裕，足夠應對突然的震蕩；

　　可如果答案是否定的，那你的生活其實很緊繃，在高負荷的狀態下，有可能不堪一擊。

　　然而，大部分人的生活，都處於一種高負荷的狀態：

　1. 零儲蓄

　　一位朋友是這樣描述自己生活狀態的：

每月工資一發，房貸、信用卡，就得扣掉大半，剩下的，寶寶花費多少、吃飯花費多少、老婆買衣服、化妝品花費多少，左算右算還是不夠。

　　曾經揮金如土，現在經常為了一塊錢吵得面紅耳赤，一到月底，就盼著工資早日發放。晚上老是睡不著，萬一生病了怎麼辦？萬一生病了怎麼辦？萬一生病了怎麼辦？家裡一分儲蓄都沒有啊！

　　西南財經大學一份金融報告指出，在儲蓄最多的10%家庭，擁有全部儲蓄的75%；另外35%的家庭被稱之為儲蓄較多，他們佔全部的25%。

　　最後，剩下55%的家庭，他們的儲蓄是多少呢？答案是——0。

　　說人話就是，在國內，一半以上的家庭幾乎是0儲蓄，沒有一分多餘的錢。

　　零儲蓄意味著什麼？

　　在國外，你或許可以依託健全的社保體系，不至於摔得粉身碎骨。

　　可在一個住房、醫療、養老、教育、失業等社保體系完全不成熟的社會裡，零儲蓄意味著什麼？

意味著稍有危機，都可以將一個家庭壓得徹底抬不起頭來。

　2. 高負債

　　天涯上看到一個帖子，關於負債：

　　「我也不知道怎麼會走到今天這樣，從有車有房有20幾萬存款，到現在負債100多萬，絕望，我想自殺，可回家看到兩個嗷嗷待哺的小孩，心裡隱隱作痛！

　　天天接十幾個要債電話，我崩潰了，連續一個星期睡不著了，再這樣下去，不自殺也會瘋掉！

　　今天跟老婆說想自殺，老婆說，如果想自殺，就帶著兩個孩子一起跳樓！」

　　現在，負債自殺已經算不上新聞了。隨便一百度，到處都是：「80後夫妻相偎自殺，負債千萬，身上只剩70元」「大學生校園貸負債百萬，無力償還留言自殺」……

　高負債，是當前家庭的生活常態。

　　有學者指出，從2007年到2016年，國內家庭的債務率翻了一倍多。已經有超過三分之一的家庭屬於高負債家庭，而這30%的家庭可能不堪一擊。

　　這樣的預估還算樂觀，有經濟學家更悲觀：

　「當前，99%的白領以及他們的家庭即將面臨破產。而且是必然破產！無路可逃！這件事可能是發生在未來2—10年。你可以盡量去懷疑這個數字。但它必然發生，絕非危言聳聽。」

　3. 高消費

　　諷刺的是，明明卡里沒錢還債，卻還是忍不住要買買買，高消費驚人。

　　高消費有兩種，一種是被動的、不花不行，比如買房後的消費，認識不少白領，月收入一萬多，覺得特牛逼，付了房貸，感覺還能再買一套。

　　高檔小區、豪華裝修，覺得身份地位提高了，消費也就要求更高：吃的貴、交通貴、學費貴、醫療費用更貴……

　　其實你不是真的中產了，而是「被中產」了：被中產式消費。月薪也就一兩萬，除了生活費用，基本一分不剩，很多人根本支撐不起！

　　另一種是主動的，忍不住地買買買，不貴到一定程度根本滿足不了的消費欲值，加上盲目的跟風。

　　大牌的唇膏、眼影、口紅，奢侈品牌的包包……幾乎成了女人的標配。沒有，你就是廉價品、便宜貨，作踐自己的女人，連自己都不愛自己的女人，男人更不會疼你的女人……

　　不管有錢沒錢，一定要買。沒錢，借、開信用卡、裸貸，也得買。這是身份的象徵、女人的象徵、高貴的象徵……地鐵里，到處可見LV的包包；以及，連房都沒有，卻開著小車到處亂跑的年輕人……

　最終，你沒有活成自己想要的樣子，倒活成了營銷者眼中的樣子。商家最喜歡的，就是不帶腦子出門的。

　　代價是，夜裡睡覺都會驚喜，這麼多錢沒還，我該怎麼辦、我該怎麼辦、我該怎麼辦……

　　滿負荷的生活狀態，必然帶來滿滿的危機，就看什麼時候爆發，2年，還是10年。就像你從十幾層的樓頂摔下來，沒有降落傘、沒有安全墊，結果就只有一個——頭破血流、粉身碎骨。

　　在危機還沒到來之前，能做的，

就是從現在開始，放下身段，沒錢就不要裝有錢，老老實實，構建你的安全氣墊。

　　1、慾望管理（延遲滿足）

　　哪怕你再牛逼，賺錢的能力，永遠趕不上消費的能力，這是現實。很多風險，來自你過強的消費慾望。

　2、安全備用金

　　很多人喜歡拿外國說事，他們沒儲蓄，不照樣過得很好嗎？那是因為國情不同，那些儲蓄率低於我們的國，除了確實吃不飽飯根本存不下錢的，哪個福利不比咱們好？

　　一般而言，家庭應對失業的緊急備用金，至少要能滿足3個月的固定支出。就是說如果你被炒了，三個月內，你可以衣食無憂，6—12個月更好。

　　3、不要犧牲另一半的事業

　　婚姻的一大作用，是抵禦風險，做全職媽媽，只會讓家庭風險大大增加，算一筆數就明白。

　4、慎養二胎

　　生二胎要花多少錢，有人計算過，0-23歲，保守估計是100萬元，還沒考慮物價上漲和通貨膨脹，只會更多，不會更少。

　　對於二胎，還需謹慎再謹慎，如果備用金足夠，沒話說。如果不夠，先優化家庭的財務結構，讓你的家庭有足夠應對風險的能力，再來考慮二胎，很現實，但也很真實。

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