催款四五萬，吞掉一套房……討債公司的萬億生意與隱秘江湖

催收再繁榮，也催不出一個繁榮的中國。

文 / 華商韜略 熊劍輝

2016年4月14日，杜志浩一夥十餘人，像往常一樣來到山東聊城源大工貿公司討債。

晚上10點左右，杜志浩一夥還肆意侮辱欠債人蘇銀霞，並暴力脅迫蘇銀霞的兒子於歡。忍無可忍的於歡抄起水果刀，刺傷了4個人。

杜志浩是傷者之一，他因失血過多而死。

這起震驚國內的「山東辱母案」，讓很多人第一次見識到催收業的暗黑江湖。

【1】

2003年，對中國金融業極不尋常。

這一年，銀監會成立，中工建交發起股改，同時又是「中國信用卡元年」。10年後，中國信用卡從2500萬張增長到4.36億張。

暴增的信用卡，催生出第一批老賴，讓中國催收業迎來奔騰年代。

很多銀行、法院收不回的呆壞債，催收公司通過數據修復、電話催、上門催三招，就能點石成金。

以「數據修復」為例，銀行聯繫不到欠債人，通常就無計可施。但這難不倒討債公司，只要有欠債人的姓名、身份證號，黑客手段一齊上，就能把手機、住址、工作查個底掉。

普通人對此頗感神秘，催收公司卻司空見慣。購物、外賣、打車等網站和APP後台，黑客內鬼經常出沒，一旦獲得信息，便拿到催收群販賣。

信息一明確，很快開始「電催」。從溫情提示到言語施壓，從用「呼死你」癱瘓你的手機，到用「通訊錄轟炸機」讓你在親朋好友、領導同事面前顏面掃地……

如果有「堅貞不屈」的欠債人，催收便進入「上門催」階段，招數無非是哄、騙、嚇、打，細節可參考電影《古惑仔》系列。

「山東辱母案」，就是這一催收階段的典型案例。

但社會的複雜性在於，當老賴也是黑社會時，「黑吃黑」將毫無效果。於是，令老賴聞風喪膽的「艾滋病催收隊」，成了討債公司的終極殺器。

【2】

步步推進的軟硬催收，引發了不絕於耳的命案。

僅最近一年，網上報道的催收負面新聞多達1萬多條、死亡20餘人；實際發生的違規催收高達1000餘萬次，受害人多達92萬。

暴力的直接動因，是暴利。

對銀行、網貸平台來說，甩給討債公司的都是超級「爛賬」，折扣幅度很大。像欠債人電話、住址明確的債務包，折扣在30%；欠債人消失跑路的，折扣會飆升到70%-90%。

比如100萬的欠款，討債公司10萬買下，只要找出老賴，追回20萬，便實現了100%的利潤。

按照馬克思的名言，這樣的暴利足以「踐踏一切人間法律」。

2003年開始，信用卡業跑馬圈地，催收業迎來「黃金十年」。彼時銀行躺賺，催收要求很低，有的債務包甚至無償委託，催收業全行業平均毛利高達50%。

民間討債公司開始野蠻生長。

早年間，這類公司潛藏在城市角落，以信用卡服務、信貸資質查詢等名義註冊。它們規模不一，三五人或數百人都能開張，有電腦電話、錄音錄像設備就行。

從業人員更是龍蛇混雜，既有大學生、法律人士和辭職創業的催收員，也不乏社會閑散人員和涉黑組織，乾的大都是這類「灰色勾當」。

2013年，中國催收業迎來新拐點。銀行對債務外包開始規範，推行諸如債務保證金、資產包競標等新制度，一度提高了催收業准入門檻。

有人以為催收業「黃金十年」將過，沒想到，網貸平台等金融創新驟起。

它們先為人們提供無門檻的借貸通道，造成龐大的不良資產；接著引髮網貸監管「雙降」、P2P崩盤潮以及金融系統去槓桿。前所未有的催收需求，由此產生。

保守估計，截至2016年底，中國金融系統中不良貸款約為3萬億；麥肯錫的趨勢評估更悲觀，中國不良資產率可能高達15%，2020年不良資產規模有望達10萬億。

爛賬越多，對催收行業越是利好。這枚艱澀的金融苦果，成就了催收公司和產業資本眼中的萬億級「藍海」。

實際上，討債公司已經不夠用，人才和資本都在悄然湧入。

有數據顯示，中國正規註冊的催收公司約3500家，從業人員30多萬，但真正能做到規範催收的，不足十分之一。而P2P的崩盤潮，讓無數非法催債公司暗地叢生。

這些以不良資產為食的「金融禿鷲」，成為整個金融生態圈的最終一環，約佔中國GDP總量3%的超級財富，只能靠這30萬人，實現它的終極輪迴。

【3】

2015年，風險投資的目光，盯上了這個沒有巨頭的賽道。

常人眼中，催收充滿了暴力與罪惡；但在資本看來，偏見是最好的護城河。人人避之不及，才是攫取暴利的最佳時機。

2015年10月，號稱「中國催債第一股」的「一諾銀華」在新三板掛牌，引發嘩然。有人驚詫於「逼死人」的行業也能上市，又對這家中國最大的「討債公司」充滿好奇。

這家擁有500多名催收員的公司，一天會打出10萬多個催收電話。催收員以中年大媽、音色甜美的女性為主，因為經驗顯示，耐心、懂得講道理的女性，催收成功率更高。

在這裡，電催的時間、頻率和語氣被嚴格規範。電話通常在下午打，以便給人留有空間；說話要「輕言細語」，罵人被絕對禁止。一個催收員如果態度好、回款高，月入3萬不成問題。

如此情況下，催款話術就很有講究。90後怕父母，80後怕領導，70後上有老下有小，最怕家裡人擔心。針對不同弱點，催收員各顯神通。

但老賴很快會掌握反擊套路，知道催收員不敢罵人，便會肆無忌憚問候祖宗。由於內心負能量爆棚，加上打電話太多落下耳鳴、咽炎、腰酸等毛病，電催員一般干不長。

正規催收公司也得「上門催」，主要是查看還款能力、商量還款計劃。這其中又有一整套規範，要求全程錄音、錄像，不允許肢體衝突，遇到危險更要火速報警。

如果欠債人面對的是三角債，正規催收員還會啟動「債務醫生」模式：先與債權方商量，減免部分債務；再從其他渠道借出新貸，解除老債；最後漸次還完新貸，破解債務死局。

這成為一種合乎人性的催債方式。

某位全國金牌催收員，就是該領域的一流高手。他的催收理念是：與欠款人交朋友。像朋友一樣，幫他找工作、改習慣、定計劃，最終幫他走出債務危機。

十多年的催收經歷，使得這位金牌催收員在面對絕望客戶時，依然能保持從容。無數人在他的幫助下，走出債務泥潭，甚至賺到了人生的「第一桶金」。

這樣的人，不但催到了款、賺到了錢，還挽救了眾多家庭。

【4】

現實中，「債務醫生」勞心勞神，很難賺快錢。但人工智慧、「互聯網+」、APP等高科技手段的介入，使得催收變得更簡單了。

比如，某催收公司就掌握了聲紋識別技術，將其嵌入催收監控系統。一旦催收員情緒激動想罵人，系統就會搶先掛機，避免禍從口出。

而AI催收語音機器人更神奇，不培訓、不疲倦、不罵人，一天能撥打1000多個催收電話，並能根據對話套用催討話術，據說能替代大部分電催員。

但最奇葩的，還是人人可當「催客」的APP。

催收本來是地域性很強的生意，但移動互聯網改變了一切。

比如你在深圳從現金貸中套現了幾千塊，然後返鄉隱姓埋名。以往，現金貸只能自認倒霉。但現在，你很可能遭遇街坊大媽堵門，因為她是一名互聯網「催客」。

這種「滴滴搶單」催收模式，讓催收員無處不在。一旦發布「催債令」，會引發大量本地催客搶單，並根據難易不同，給予催客欠款金額30%左右的獎勵。這大大節約了催債公司的成本，讓欠款人陷入催收的汪洋大海。

一時間，60多種催債APP瘋狂上線，卻重蹈了新的覆轍。

催客中，不乏熟人式、大媽型和善催收，但更多催客在QQ群中交流非法催收技巧，販賣「呼死你」軟體，甚至尋求艾滋病人合作。

昔日暗黑的催收伎倆，被擴散到更多陰暗角落。

更無奈的是，有些人當「老賴」是被逼的。

江浙一帶，有些小企業主曾輕信某些現金貸，導致破產悲劇。比如貸款80萬，約定年化利率30%，但3年內，卻被層出不窮的罰金滾成240萬。

這其中，高額利息並不可怕，逾期「罰金」才是致命傷。

有人誤以為儘早還款便沒事，實則不然。提前還款，要罰；逾期還款，更要罰；還款日主動還款，你的手機偏偏就收不到驗證碼、找不到客服；等你真正逾期後，還款功能才會神奇地自動恢復。

「自動恢復」的，還有暴增的罰金和莫名的延期。由於逾期費遠超高額利息，有的現金貸竟然挖空心思讓客戶「逾期」，根本不顧風險。

最高院規定，年利率36%以上部分不受法律保護。但在網貸平台，管理費、服務費、逾期罰金統統迴避「利率」二字。亂象之下，某些平台年化利率高達700%。

這使得催收能力，成了網貸的「核心競爭力」。

天津一位小伙，在某平台借款4.7萬，只因還款晚了一小時，就被催收員找上門。在脅迫到洗浴中心後，被迫「同意」賣房還債。即便如此，平台依然聲稱未收到還款，表示要繼續催款。

此類操作讓很多欠款人認定這就是違法高利貸，堅決當老賴。他們甚至組成「反催客」QQ群，分享「反催收」經驗。

比如在電催階段，要堅決「哭窮」，同時全程錄音，利用電催員的污言穢語投訴；上門催時，要提前裝好攝像頭，用語言激怒催收員，一旦爆發肢體衝突，就髮網上指責他們「暴力催收」。

有位老賴曾殷切鼓勵群里的新人：勇敢面對，頂住壓力，忍過半年催收期，錢就是你的。

【5】

然而，借貸本不應如此，催收也不該是這樣。

1977年，美國制定的《公平債務催收作業法》規定：禁止辱罵、騷擾、欺詐、威脅、暴力等各種不公平催收方式，甚至禁止在晚9點至早8點間給欠款人打電話，以最大限度保障公民權益。

規範催收，在美國是一門正當生意。像PRA Group，是納斯達克上市公司，擁有20多年歷史、4000多名員工，堪稱國際催收業龍頭；Ture Accord，則是互聯網催收新貴，通過行為分析、機器學習進行演算法催收，僅以15名員工就服務於全美20多家大銀行，年處理不良資產數百億美元。

不管傳統還是新銳，這些催收公司皆以「重建客戶關係」為使命。催收員會給欠款人發優惠券，哄著大家當誠信公民；即便老賴失聯也從不追殺，而是坐等老賴自動上門。

能「無為而賺」的根本原因，在於美國是個無孔不入的「信用社會」。

在美國，失信欠款導致徵信污點，會全方位影響就業、升職、保險、貸款，連加油、購物都會遭拒，嚴重影響日常生活。只要不是走投無路，美國人會趕緊還款。

但在中國，對老賴的懲戒僅限于禁坐飛機高鐵、禁住高級酒店，影響不大。

更何況，大部分網貸平台根本進不了徵信系統，深諳其理的老賴敢於大膽拖欠。

而催收公司本身，長期以來也是個「非法存在」。

1995年、2000年，公安部、國家工商管理局等部門曾兩度明令：禁止開辦討債公司，對已開辦的加以取締。2015年3月，國家工商總局才將「信貸催收」「應收賬款管理外包」納入企業註冊經營範圍，成為一種默許。

這一年，一諾銀華在新三板掛牌上市。

但時至今日，沒有任何法律明確催收公司合法，只能以「法不禁止即合法」聊以自慰。

【6】

行業處境尷尬，悲劇屢禁不止，「山東辱母案」更令舉國憤怒，終於引發了對催收業的強力監管。

2017年5月，深圳出台「網貸平台催收行為規範」，給催收劃定「十禁止」。雖然被吐槽為「把美國公平法案譯成中文」，但好歹是首份規範催收的文件。

6月，簡訊平台迎來強監管，不但「催收」「上門」「法院」等列入禁用詞，互金平台還被禁止接入網路電話。這一舉擊中了非法催收的軟肋，導致電催成本飆升。

12月1日，「整頓現金貸通知」突然出台，讓眾多現金貸公司徹夜難眠。《通知》規定：沒牌照、裸放貸的平台立刻停止運營，高額手續費、管理費、罰息金將被全面禁止。這迫使大量現金貸公司連夜展開暴力催收，以儘快回籠資金，爭取最後的生機。

催收公司的成本和門檻，由此大幅提升。整個行業，更是充滿了不確定性。

如今，法律專家呼籲應趕緊制定一部「催收法」，以明確催收公司、催收行為的合法性邊界，讓催收從地下走向陽光、由暴力變得文明。

信用專家們則呼籲完善全國統一的企業和個人徵信系統，不但老賴不應該逍遙法外，還要讓「高鐵癱坐男」「崑山紋身哥」坐不了車、加不了油，個個奉公守法。

在此基礎上，個人破產制度更是急需建立。既要清算債務，更要尊重生命，不然欠債人動不動就燒炭火、上天台，只會周而復始地重複悲劇。

而最根本的，或要破解民營企業和個人融資難問題。要讓講誠信、做實業的好人，通過正規金融機構貸到款、干成事。即便是「金融創新」，也應將風險前置，而不是等到債務形成、木已成舟，再以催收來亡羊補牢。

金融危機，本質上大都是一種債務危機。

如今，深涉其中的資本，依然憧憬著催收業的暴利，並期盼能在數年內跑出行業巨頭。但不管如何，此類「創新」須謹慎，畢竟催收再繁榮，也催不出一個繁榮的中國。

——END——

圖片均來自網路

識風雲人物，讀韜略傳奇。

版權所有，禁止私自轉載！

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！