互聯網巨頭力推金融雲服務：與銀行合作仍存磨合點

作者：謝水旺 來源： 21世紀經濟報道

近年來，阿里、騰訊等互聯網巨頭和平安集團、興業銀行等傳統金融機構都在布局金融雲服務。

原銀監會（現銀保監會）也牽頭16家金融機構成立一家金融雲公司——融聯易雲金融信息服務(北京)有限公司，總部位於北京，不過目前尚未開展業務。

「2014年，騰訊雲開始幫助微眾銀行搭建基礎架構，提供金融雲的服務。但早些時候，銀行、保險、證券公司對此都非常謹慎，接受度比較低。2015年以來，保險、銀行、證券公司開始逐漸接受『雲』的模式，比如銀行，傾向於私有雲，即銀行獨有的雲平台，是隔離的，外界無法訪問，確保安全性和私密性。」近日，騰訊金融雲總經理胡利明在接受21世紀經濟報道記者採訪時介紹。

「現在應用更加廣泛，價值得到體現，『雲』上金融已經成為業內共識。」胡利明表示，當前，不少金融機構面臨一些共性的挑戰，主要包括：獲客難，競爭激烈；線上開展金融業務，容易面臨欺詐和信用等風險；依賴人工流程，服務效率低且成本高；技術和IT支撐能力欠缺。

針對上述問題，騰訊金融雲提出對應解決方案，胡利明總結為「加減乘除」，即：精準營銷連接場景，幫助擴大業務範圍；通過智能風控降低風險；採用AI方式重塑體驗，增加效率；採用雲的分散式架構，支撐金融業務擴展。

與銀行合作三大磨合點

目前，騰訊金融雲合作客戶包括150多家銀行，40多家保險公司，20多家證券公司，以及幾千家互聯網金融公司。

「從服務規模來看，銀行佔一半以上，這是重頭戲，今年也會大規模鋪開；從數量上看，互聯網金融公司占絕對比例，包括持牌消費金融公司、持牌的互聯網小貸和理財平台、財務公司等。」胡利明稱。

比如，騰訊金融雲幫助國有大行構建PaaS平台、AI技術、風控系統等技術平台，以及幫助城商行轉型互金業務，構建互聯網核心系統，這樣業務範圍不限網點，可以支撐其在網上開展業務。

胡利明坦言，在與銀行合作過程中，也面臨一些雙方需要磨合的地方。

具體而言，首先，由於雙方公司體制存在一定的差異性，銀行很多內部業務流程推動相對比較緩慢，審批周期非常長。

其次，銀行對數據隔離性、私有化的要求比較高，之前騰訊金融雲在公有雲積累運維的經驗，需在私有雲的場景中，進行針對性的改造。「我們針對私有化的場景，也定製了私有雲的產品，也在和銀行一起去探索，如何更好地做好服務。」胡利明稱。

最後，則是數據。銀行積累了很多金融數據，非常敏感，騰訊金融雲也有大數據積累，雙方有互補的優勢，但具體如何結合和落地，卻是業內難題。華東某城商行高管表示：「數據輸出服務涉及客戶權益保護，我行非常審慎。」

胡利明也稱：「我們與銀行這方面的合作，通常是在銀行內部署大數據技術和應用平台，針對銀行的應用場景，提供機器學習等處理能力，雙方在數據沙箱中進行聯合建模，在保障數據權益和隱私的前提下,幫助業務在營銷和風控上達成比較好的效果。」

也有多家城商行高管告訴21世紀經濟報道記者，對於金融雲服務，有銀行傾向完整應用互聯網巨頭的技術能力，由於是私有雲，並不擔心安全性問題；也有銀行認為成本太高，傾向採購部分技術能力或組件，由銀行自行搭建系統。

金融雲服務各有優勢

除了騰訊金融雲，目前市場上提供金融雲服務的機構也不少，競爭也很激烈，比如阿里金融雲、平安金融壹賬通、興業數金、招銀雲創等。

今年1月，興業銀行、興業數金與微軟中國宣布合作共建「金融行業雲」平台，興業數金總裁陳翀表示，在服務客戶上，阿里金融雲和騰訊金融雲更多服務新金融企業，興業數金更多服務傳統的持牌金融機構；從提供服務來看，阿里金融雲和騰訊金融雲更多提供大數據風控、徵信、反欺詐、精準篩選客戶等服務，幫助金融機構做互聯網業務；興業數金則是為中小金融機構輸出全體系的服務，包括渠道、產品、核心結算和管理系統等。

「各有側重點和優勢之處，依託自己的業務屬性去做。比如，有的機構的服務對象是中小銀行和村鎮銀行，他們的優勢在於對中小銀行業務和同業業務的領域；城商行聯盟是個合作組織，基於信任關係，如此去開展金融雲服務業務。」胡利明認為。

在胡利明看來，騰訊雲的特色和優勢包括幾個方面，首先，技術來源於騰訊自身的業務錘鍊。「比如視頻的能力，來源於騰訊的QQ視頻、騰訊視頻的能力沉澱；又如分散式緩存，來源於微信紅包的能力；還有虛擬化，是來源於社交平台和遊戲平台的能力。在技術方面，有很大的優勢。」

其次，騰訊雲服務的場景包括公有雲、私有雲、金融專區等，覆蓋全模式場景，可以滿足金融客戶對各種場景的需求。

胡利明進一步解釋，比如開發測試、邊緣的系統等，可以放在公有雲上，成本最低、彈性最好；一些銀行的非核心系統可以放在金融專區；而對於隔離性、數據安全性要求最高的，比如銀行的核心系統，可以放在私有雲上。

第三，在大數據、AI等能力方面，也是非常突出的，投入非常大；最後，騰訊連接的生態很有特色，擁有海量的用戶規模，可以基於此做營銷、運營、風控等業務層面的服務，這是更高維度的合作。

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