進擊的金融科技，敲響互聯網金融落幕的喪鐘

文/孟永輝

金融科技時代的來臨已然成為一個不可逆轉的歷史潮流，這或許是科技與金融結合的必然結果。因為單純地藉助互聯網與金融兩種元素的簡單相加無法真正達成改造金融行業的目的，而盲目地對金融行業進行流量輸送最終讓其難以完成提升行業運行效率的目的。於是，藉助新的技術對金融行業進行改造成為破解當下金融行業痛點和難題的必然選擇。

從當下新技術行業的發展情況來看，藉助新技術對金融行業進行賦能，從而改造傳統金融行業內在的運行邏輯，最終實現改造整個金融行業的目的成為諸多科技巨頭都在嘗試的新方向。阿里、騰訊、百度等科技巨頭都在試圖改變互聯網時代流量賦能的方式，轉而用技術賦能來給金融行業的發展提供力量。然而，由於新技術依然處於萌芽狀態，再加上金融行業本身存在的壁壘和弊端最終讓賦能金融行業並非是一件容易的事。萌芽僅是開始，成熟尚需時日。

找准新技術賦能金融行業的切入點，以四兩撥千斤的方式來完成對壁壘深重的金融行業的改造成為金融科技時代幾乎所有的參與者們必須要面對的難題。可以確定的是，新技術賦能金融行業不能按照互聯網的方式來解決，只有真正將新技術與金融行業實現完美融合，才能實現金融行業破局的目的。

拋棄簡單相加，金融科技時代的來臨並非偶然

如果按照互聯網金融的邏輯，我們只需要將新技術與金融行業進行簡單相加即可，通過將用戶不斷吸引到金融平台上，即可完成對於金融行業的流量賦能。金融行業正在發生的深刻變化最終讓這一願望落空，僅僅只是將用戶吸引到平台上，而不去藉助新技術的手段去解決金融行業的痛點和難題，最終只會讓金融行業陷入到更深的困境里。在這個時刻，以金融科技為突破口的內在改變成為主導未來金融行業發展的主要推動力。

流量不再是稀缺品，金融行業更需要流量價值。僅僅只是為金融行業輸送流量，而不去改變金融行業內在的運行邏輯，只會讓這些流量陷入到痛點更多的境地，平台最終亦將難辭其咎。當下，互聯網金融行業出現的亂象其實正是金融行業自身變革與用戶流量的外在需求難以匹配所導致的。簡單地輸送流量只能給金融行業帶來負累，只有真正將有價值的流量輸送給金融平台，同時金融平台滿足用戶的新需求，才能實現金融行業的價值最大化。

流量的價值體現在如何藉助科技手段實現流量的轉化，而實現流量轉化的必備條件就是讓用戶流量「動心」。如果用傳統金融的產品和服務提供給已經被互聯網洗禮過的用戶，勢必會有些雞同鴨講的味道。通過將新技術與金融行業實現深度融合，在改造金融行業內在運作邏輯的基礎上來滿足用戶新的需要成為實現流量價值最大化的關鍵所在。

一句話，在金融科技時代，流量不再是稀缺品，創新性的金融產品和服務則成為稀缺品。如何藉助新技術的手段實現更多的流量轉化成為一個必須要破解的痛點和難題，只有這樣，金融行業的流量才能更具價值，而流量價值也將能夠給金融行業進行深度賦能。

C端改造已經完成，金融行業更加需要B端創新。浩浩蕩蕩的移動互聯網時代所導致的一個直接結果就是將人們的生活更多地從線下轉移到了線上，並且培養了用戶新的行為習慣。從某種意義上來講，C端用戶的行為習慣已經發生了本質改變。相對於C端用戶的改變，B端行業顯得有些滯後，最終造成了B端行業難以滿足C端用戶的需求。於是，基於新技術邏輯的B端行業創新成為未來一個階段的發展主流。

金融科技時代的來臨正是在這樣一個背景下誕生的。通過新技術與金融行業的深度融合來提升傳統金融行業的運行效率，最終實現滿足用戶的目標，成為未來一段時間金融行業供給側改革的關鍵所在。因為只有基於B端創新和效能提升的供給側結構性改革實現，才能將B端供給與C端需求實現完美對接，最終讓金融行業的運行更具效率。

因此，相對於行為習慣已經深度改變的C端用戶來講，B端行業的產品和服務更加需要一場深入徹底的革命。而金融科技時代的來臨恰恰提供了這種可能性，它通過將傳統金融行業的內在邏輯進行賦能，實現了金融行業的內在創新，最終讓金融產品的供給與需求實現了完美統一。

金融的內在屬性決定了金融科技的必然性。作為一個基礎性很強的行業，金融行業的內在屬性決定了它在外部行業已然發展深刻變革的背景下，必須進行深度且本質的變革才能滿足其所服務行業的內在需要。金融科技時代的來臨正是在這樣的背景下萌發的，只有這樣金融行業才能更好地服務表層行業，並對錶層行業進行賦能。

金融行業是一個底層行業，只有不斷進行內在創新才能更好地服務上層行業。隨著移動互聯網時代的來臨，上層行業的運作邏輯已經發生了根本性的變化，而金融行業卻依然在用傳統方式給上層行業提供服務，這種方式顯然已經難以與上層行業的需求相匹配。只有通過改變金融行業的本身，才能更好地服務上層行業。

無論是銀行、保險、證券等傳統金融結構，還是投行、基金等投資機構，其實這些行業都需要進行自我革新來更好地服務於上層行業的需要。因此，金融行業的內在屬性決定了它必須要進行進化才能更好地發揮自身的功能和作用。而金融科技時代的來臨無疑為其提供了這種可能性，藉助新技術的賦能，金融行業能夠更好地賦能上層行業。

金融行業的內在需求、金融行業的根本屬性、B端產品和服務創新都將金融科技變成了一個全新風口，而科技巨頭、互聯網金融平台、傳統金融機構的加持讓金融科技演變成為一個新的風口。在這個時代，金融行業發生的改變將顛覆我們的原有認知，從而給我們的生活帶來深度改變。

變局之中，金融行業正開啟進化新紀元

在行業與科技巨頭的聯合加持下，金融科技無疑成為一個發展新風口。以金融科技為突破口的金融行業內在運行邏輯的變革正在開啟進化新紀元。同互聯網金融時代僅僅只是換湯不換藥不同，金融行業開啟的進化新紀元將深度改變行業，甚至顛覆金融行業百年來建構的體系。

基於新科技為骨架的新金融體系正在形成。傳統金融機構的內在骨架是基於傳統的風控體系、信用體系、資產管理體系所形成的。進入到金融科技時代，金融與科技兩種元素的深度融合正在改變傳統的金融行業骨架，以大數據風控、智能資產管理、大數據信用體系為代表的新金融體系正在形成。

通過搭建新的金融體系，傳統時代以人工為主的金融參與者將會被大數據、人工智慧、雲計算等新技術所取代，從而將會將金融行業的發展帶入到一個全新的發展階段。隨著金融骨架的改變，金融行業的低效、低質、低智的狀態將會改變，除了提升自我的效率之外，還能夠給外部行業帶來更多的支持，從而將金融行業更加深度地應用到更多行業當中。

同互聯網時代僅僅只是將互聯網與金融進行簡單相加不同，金融科技時代在乎的是金融與科技的深度融合以及由此所引發的行業內在改變。建構一個新金融體系不僅能夠將金融行業的發展帶入到一個全新的發展階段，而且能夠將金融行業更加深度地與已經發生改變的外部行業產生聯繫。

肇始於互聯網金融，金融屬性正在發生蛻變。儘管互聯網金融時代的來臨並未從根本上破解金融行業的發展痛點和難題，但卻開啟了金融行業屬性拓展的序幕。傳統金融行業的屬性主要是以投資理財為主，其他方面的屬性並未得到根本代替。隨著互聯網時代的來臨，金融行業的社交屬性、電商屬性等新功能被開發出來，金融不再僅僅只是投資理財，而是開始與人們更多的生活環節聯繫在一起。

隨著金融科技時代來臨，金融行業的更多功能和作用將會被開發出來。值得注意的是，隨著人們生活的科技化，金融行業的生活化同樣會演變成為一個趨勢。人們生活的每一個環節都將會出現金融的影子，隨著科技與金融融合的加劇，金融行業的科技化以及科技的生活化之間的鴻溝將會日漸消弭。生活即是科技，科技即是生活，金融即是生活，生活即是金融。由此，金融屬性將會得到進一步拓展，最終金融將會淪為凱文-凱利口中所說的生活方式。

金融行業的參與主體將會發生改變，由此將會帶來金融行業效能提升。其實，儘管互聯網時代的來臨造就了諸多大型的互聯網金融平台，這些互聯網金融平台上聚集了大量的資產、機構和投資者，但金融行業的參與主體主要是以人為主體。儘管互聯網時代的來臨通過對金融行業進行去中間化的處理，其效率得到了提升，但金融行業的參與主體依然是「人」。以「人」為主體的金融行業行業邏輯不僅無法提升效率，而且無法從根本上破解金融行業的痛點和難題。

進入到金融科技時代，科技與金融兩種元素的深度融合開始將金融行業的主體深度改變，以「人」為主體的金融構成將會被人工智慧、數據、數據模型所取代。金融行業參與主體的改變不僅讓金融行業的效能得到了提升，而且讓金融行業的本質發生了改變。一個以實體和虛擬為主體的金融構成體系開始形成，並賦予金融行業更多的想像空間。

由互聯網和金融的簡單拼湊無法帶來金融行業的本質蛻變，金融科技需要一場涉及金融環節、金融主體、金融屬性的更加深度的進化。當互聯網金融落幕已成定局，思考金融科技時代的進化新模式，或將開啟一個金融進化新紀元，由此金融行業將更富科技感，更具生活性。

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