投資者報：今日頭條放心借或涉違規 一家銀行「已無法使用了」

投資者報：今日頭條放心借或涉違規 一家銀行「已無法使用了」

本文來源於投資者報

原標題:今日頭條爭議的擴張路 復活內涵段子布局金融

切入金融領域被指違規、復活內涵段子更令外界費解，今日頭條擴張之路充滿爭議

8月16日，公眾號「IPO早知道」稱，今日頭條正在進行750億美元估值的私募融資，富達國際等知名長線基金將參與本輪融資。與之對比的是，今年7月，據《華爾街日報》報道，有消息人士稱，今日頭條今年將赴港上市，今日頭條較去年8月份的E輪融資時220億美元的估值水平，翻了近3倍有餘。

與資本市場熱烈反應不同的是，今日頭條和旗下業務抖音、西瓜視頻、火山小視頻、內涵段子等頻頻被監管方約談，並被要求整頓。另一方面，今日頭條開始布局金融板塊，並意圖復活內涵段子。

但今日頭條「放心借」被指缺少金融牌照和網信許可，復活內涵段子更是帶來諸多非議。對此，《投資者報》記者先後採訪今日頭條相關負責人，但對方不予置評。

復活「內涵段子」？

「內涵段子」創立於2012年，隸屬於今日頭條旗下。2018年4月10日，廣播電視總局責令「今日頭條」網站永久關停「內涵段子」客戶端軟體及公眾號，並全面清理類似視聽節目產品。

值得注意的是，一款名為「皮皮蝦」的APP在各大應用商店上線，據自媒體《證金社》消息，「皮皮蝦與內涵段子的關係並不僅僅限於模仿，它還可以同步恢復內涵段子的賬號和數據，同時皮皮蝦還得到了今日頭條和抖音的廣告推送（廣告詞為『啤酒小龍蝦，來皮皮蝦住新家』），如果用內涵段子的賬號登錄，皮皮蝦會顯示『你是第XXXX個回新家的黃金皮皮蝦。』」

據了解，皮皮蝦APP的開發者為西安四季恆通信息科技有限公司（下稱「四季恆通」），工商登記信息顯示，四季恆通成立於2018年6月，四季恆通法人為王奉坤，監事為金敬亭。值得注意的是，王奉坤出現在今日頭條母公司北京位元組跳動科技有限公司的專利名單中，據IT之家此前報道，上述兩人為今日頭條的資深研發工程師。

「內涵段子」4月被關停，四季恆通幾個月後便上線「皮皮蝦」，今日頭條的補救措施不可謂不快，但暗示「內涵段子」復活的廣告宣傳是否能讓「皮皮蝦」重現「內涵段子」昔日輝煌仍待觀察。

布局金融

今年4月，今日頭條APP在「錢包」一欄中上線了一款名為「放心借」的現金貸產品，最高額度可借20萬元，日利率0.03%起，合作方為中銀消費金融等。

《投資者報》記者分別向上述合作方致電詢問與今日頭條合作事宜，均稱與今日頭條已達成合作，且相關項目已在實施進行。

據其中一家合作方客服稱，北京位元組跳動科技有限公司旗下今日頭條與其公司的合作模式為前者在APP中提供信息服務，借款客戶先通過今日頭條APP埠進行申請，先經過平台的風控模型篩選，之後經過其公司消費金融中心做風險審批，審批成功後，其所在公司才能進行放款。

另一家合作方客服則對記者稱，「放心借」雖然是其公司和今日頭條的合作的項目，「但這個產品目前基本已無法使用了。」經過進一步的核查，該客服人員稱，「目前這款產品的APP無法下載了，所以這款產品也無法使用。」由於「放心借」這款產品僅在今日頭條APP有一個申請埠，經反覆與該客服人員確認，所指的「APP」的確指的是「今日頭條APP」。該客服人員稱，「（無法下載的）是今日頭條APP，可以嘗試一下，但具體的情況不大清楚，因為是合作的產品。」

此前不久，今日頭條APP曾因監管原因被部分應用商店廠商下架，下架時長為3周。

據悉，今日頭條作為導流平台並不收取相關手續費，這一信息分別經今日頭條和中銀消費金融等合作方確認。與騰訊微粒貸相同，今日頭條「放心借」也採用白名單邀請制，分批開通。據某合作銀行方面稱，今日頭條與其合作的「放心借」業務中，徵信是由合作銀行方面負責，因此，「放心借」用戶的借款行為或將錄入央行徵信。

或涉違規

監管帶來的隱憂不僅僅體現在今日頭條APP是否下架的問題上，還對今日頭條「放心借」業務開展資質有一定要求，「放心借」業務或存在不合規展業的問題。

《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》中明確規定，任何組織和個人開設網站從事互聯網金融服務的，除應按規定履行相關金融監管程序外，還應依法向電信主管部門履行網站備案手續，否則不得開展互聯網金融服務。

據天眼查所示，在今日頭條運營主體北京位元組跳動科技有限公司的經營範圍中，並未顯示可經營金融業務的相關牌照，且其中「第二類增值電信業務」牌照有效期的截止時間為2019年4月4日。

「第二類增值電信業務中的信息服務業務（僅限互聯網信息服務）」中業務包括：（一）存儲轉發類業務；（二）呼叫中心業務（CALL CENTER）；（三）網際網路接入服務業務；（四）信息服務業務。北京尋真律師事務所王德怡律師稱，上述內容不包括金融業務，電信部門亦無權對金融業務頒發許可證，金融業務許可證由銀監部門（現銀保監）負責頒發。

2016年10月發布的《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》規定：通過互聯網開展資產管理及跨界從事金融業務的，互聯網企業未取得相關金融業務資質不得依託互聯網開展相應業務，開展業務的實質應符合取得的業務資質。

王德怡律師稱，「電信業務許可和金融業務許可有本質區別，後者更難以獲取。」

由於「放心借」本身並不提供貸款，只提供信息服務，因此有言論稱，今日頭條「放心借」並不是金融產品，而是一則金融廣告。上海匯筠律師事務所謝松律師認為，擁有電信增值業務證的平台，在展示廣告和非本平台業務時，必須注意廣告法規和監管部門的要求。謝松律師稱，「在上線金融業務的互聯網公司中，目前沒有牌照的，P2P業務是唯一允許在做的。」

持牌金融機構委託無代銷業務資質的互聯網企業代銷金融產品，是我國現行監管規定明令禁止的。王德怡稱，「導流行為本質上是代銷行為，已經沒有擦邊球可以打。」

關於利率，雖然「放心借」的宣傳中稱，借款日利率為0.03%起，但《投資者報》記者觀察到，在已成功借款的群體中，很多人拿到的利率是每天0.05%左右，年化利率為18%。在平台成功借款的王先生告訴記者，他的借款日利率為0.55%，年化利率為19.8%。

今日頭條「放心借」部門的有關人士稱，「由於每個人的綜合評估情況不同，借款利率也不同，具體以頁面顯示為準。」

相較於支付寶借唄日利率萬分之1.5起，騰訊微粒貸官方雖未顯示最低起息點，但據了解，有用戶取得了萬分之1.5的借款利率。在起息點方面，今日頭條」放心借」相較於前兩者尚未體現出競爭力。

去年9月8日，今日頭條曾發微博否認開展金融業務。但在接下來的一年中，公司迅速組建金融事業部門，計劃收購武漢合眾易寶科技有限公司取得支付牌照、組建保險事業部。今年4月，今日頭條上線「放心借」現金貸業務，在消費金融市場一片大好的時候衝進紅海分得一杯羹。對於金融業務進展情況，《投資者報》記者致電武漢合眾易寶科技有限公司，該公司財務部人士稱，對於今日頭條全資收購武漢合眾易寶科技公司的相關消息，公司尚未有明確通知。至於保險業務，雖然去年11月份36氪曾報道今日頭條內部已組建好了保險業務團隊，但今日頭條至今尚未有取得保險相關牌照的消息流出。目前，在今日頭條APP中，在「保險」類項中僅可見與泰康人壽合作的免費領取重疾險活動，需購買的保險項目尚未可見。

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