理財產品收益進入下行通道，老百姓如何守護自己的錢袋子？

近段時間來，理財產品的收益進入了下行通道。貨幣市場利率和銀行理財產品的收益率在不斷下降，願意投資貨幣基金和銀行理財的投資者越來越少了，有部分投資者開始轉向投資其他更高收益的產品。

銀行方面，2018年不管是銀行理財的業務規模還是理財收益，都出現普降現象，其原因主要是受市場流動性偏寬鬆疊加資管新規、理財新規影響。在流動性寬鬆背景之下，理財收益跟著下降。

融360日前發布的2018年8月份銀行理財市場分析報告顯示，8月份銀行理財產品發行量共11907款，較7月份增加了603款；平均預期年化收益率為4.67%，較7月份下降了0.08個百分點。此外，按照產品類型來看，保本型理財產品收益率較上月下滑7個至26.9個基點，非保本型理財產品收益率下滑8個至9.8個基點，保本型產品收益率下降幅度更大。

銀行理財產品的平均預期收益率創下11個月以來的新低，保本理財發行量佔比連續半年在下跌。值得注意的是，在「資管新規」落地近半年後，市場上保本型理財產品仍在陸續發行，發行機構主要為城商行和農村金融機構。

除了收益下降，部分銀行理財產品門檻過高，讓很多投資者望而卻步。有銀行官網顯示，預期年化收益率在4.75%以上的產品，起購金額至少100萬元，而一些起購金額較低的理財產品大都是專屬或定製類產品，銷售額度有限且普通投資者無法購買。

在銀行理財收益率不樂觀和收益好的產品門檻高的背景之下，由於銀行理財理財產品對利率較為敏感，所以收益下跌的非常快，投資者的收益縮水也是大概率事件。

專業人士分析認為，雖然未來低門檻、高流動性的開放式理財可能會增多，銀行開放式理財（T+0理財）、創新型存款、個人養老保障管理產品將更加受投資者關注。但在短期內，銀行和貨幣基金等理財產品收益仍難有較大幅度回升。

那麼在這些投資者們最喜愛的理財產品收益下降時，對於熱衷投資理財的朋友來說，還有什麼更好的理財替代品嗎？

為此，專業理財分析師給出了建議。對於投資者來說，在銀行理財打破剛兌的大背景下，需要根據自己的風險管理能力、資金狀況等多方位來考量該轉投什麼產品，培養盈虧自負的投資意識；也要從背景規模、服務能力等多方面考察平台實力，綜合考慮產品收益、風險、流動性等特徵，選擇與自身投資偏好相符的產品類型以及交易平台。

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