眾安在線盯上科技輸出，半年砸3.74億研發，要做1億國民醫保

當國內業界還在熱議首家互聯網保險公司眾安在線的利潤、產品時，眾安的目光則在瞄向科技，甚至是面向海外的科技輸出。於他們而言，二者同樣重要。

文｜AI財經社 石萬佳

編輯｜鹿鳴

與直接面向投保人的保險業務員不同，科技輸出不會完全顛覆現有保險市場的盈利模式與承保模式，而是會聚焦在保險的場景之中，通過科技賦能，提升風控、理賠、核保等業務的效率，來優化產品體驗。

國外創業者十分了解中國

2017年底，國內金融科技行業出現「出海潮」。12月，一直在考慮發展國際業務的港交所新貴眾安在線，終於下定決心成立子公司「眾安國際」， 開始向國際市場進行業務和技術拓展。

在香港完成註冊手續後，眾安國際總裁許煒立刻飛往印尼首都雅加達。這個與十年前的中國極其類似、充滿活力的城市，是大部分金融科技企業出海的首站。在這裡，本地金融科技創業氛圍濃厚，同時又有大量國內同行科技及模式輸出的經驗可以借鑒。

落地後，許煒直奔預定酒店的咖啡廳，一位本地創業者已經在那裡等待。「路上我有些緊張，不同的文化與環境下，擔心是否能夠順利地交流。但見面後我發現他對中國的情況了如指掌，我非常驚訝。他說，現在的雅加達就像十年前的中國，所以作為一名創業者他必須了解中國，這相當於提前看到雅加達的未來，對他選擇創業方向等很有幫助。」一場談話，讓許煒回想起自己創業時揮斥方遒的酣暢，也開始建立起對進入國際市場的信心。

2018年8月20日，眾安在線宣布眾安國際與軟銀願景基金簽署股東協議，後者將作為戰略投資方參與其中，雙方將共同探索海外業務發展機遇。消息發布後24小時內，眾安在線股價應聲上漲約10%。

「其實我們的國際業務最開始都是在『還債』。」9月12日，許煒在眾安保險開放日現場表示：「公司成立後沒多久，就有很多在國外有業務的朋友來找我們聊，想探索更多合作的可能性，但當時我們覺得自身的技術能力還不夠成熟，而且就算要做輸出也想先從國內開始。所以眾安國際成立後，我們最先做的是找到當時聊過的那些夥伴。」

生於數字年代即是最大優勢

許煒的這番話，讓人將目光從海外移到了國內。

在東亞地區，有一種高發於婦女青壯年的微重罕見疾病——煙霧病，發病後非死既殘，卻非常難以診斷和預判。但現在通過大數據、人工智慧等方法，眾安科技與亞洲頂級腦外科中心華山醫院共建的系統，能使診斷識別率提高至96%，還能夠做出非常積極的干預性治療。

「經過幾年的發展，保險科技行至中段，科技對保險的賦能已從初期更多側重於渠道創新，轉向側重於精細化管理創新的攻堅階段。未來，我們對內將深化科技對風控、理賠等環節的重塑，對外則通過境內外的科技輸出，敬畏金融邊界，深化科技普惠，打造眾安生態集群。」9月12日，眾安保險CEO陳勁在眾安保險開放日現場表示。

眾安在線8月27日發布的中報顯示，2018年上半年，公司研發費用支出3.74億元，幾乎是去年同期的兩倍；此外，2018年上半年，公司服務逾3億用戶，人工智慧使用率已達到70%，在線服務人力大幅下降60%；同期，客服的人均接線量提升30%，達到逾60通/天，人均在線服務產能提升15%，達到350件/天。

在輸出方面，截至上半年，眾安科技共孵化出S系列保險科技產品、X 系列數據智能產品、H 系列商保科技產品、T系列區塊鏈產品、F系列金融科技產品五條業務線並實現商業化，累計服務企業客戶300多家。其中，S系列和H系列目前最為成熟。煙霧病診斷及治療，便屬於H系列產品。

S系列目前是眾安科技最核心的產品系列，聚焦於保險科技的創新，針對保險業務中的前端銷售、客戶運營、產品設計到核保核賠等多個環節中的痛點提供科技產品和解決方案。目前已經服務橫琴人壽、中再集團、瑞再企商等國內外保險公司23家。

在眾安開放日活動上，眾安科技CEO陳瑋發布了S系列的最新產品——面向下一代的保險核心系統Graphene（石墨烯），可以幫助保險公司降本增效，使之能在一周內完成新渠道對接；1-3天內完成新產品上線；一周內處理逾20億張保單。

X與F系列分別側重於向保險行業和金融公司提供基礎性設施建設與運營解決方案，其中後者與我們熟悉的諸多消費金融機構息息相關，包括風險控制、精準營銷、智能畫像等等。T系列則是去年以來大熱的區塊鏈技術，而眾安早在數年前即開始涉足。

目前，科技服務輸出是一個正在爆發中的市場。普華永道最新發布的白皮書認為，中國互聯網下一個風口將出現在B端，科技企業賦能B端、服務C端將成為主流趨勢。預計到2025年，該模式給科技企業帶來的整體市值將達到40-50萬億元。

在許煒眼中，「出生於數字年代，就是最大的優勢。」

區塊鏈技術先行

2017年9月，安徽省壽縣茶庵鎮九同家禽養殖專業合作社老闆許國亮在他養雞場的監控室內輕點滑鼠，一隻編號165的雞的電子檔案出現在屏幕上。在短短94天的生命中，它已經走了185457步，當天在養雞場的運動軌跡宛如一團毛線，運動狀態顯示「正常」。

「記錄步數就是要保證散養雞的運動量。相比市面上養殖周期不超過45天的飼料雞，我們的雞生長周期為166天左右，保證營養和肉質。」徐國亮表示，這裡的上萬隻雞都佩戴了自己獨一無二的「身份證」，通過眾安科技提供的大數據、區塊鏈等技術，除了雞的地理位置和計步信息之外，從雞苗入欄到經屠宰運輸，直至用戶餐桌的全過程的真實數據信息都將被計入身份證之中。

「比如，我們把雞從入欄到成雞每一天的氣溫、空氣濕度、污染物、土壤相關的指標、飲用水等情況都記錄下來。」許國亮表示：「因為雞的生長環境直接影響它的品質。」

與此同時，通過這些數據可實時監測養殖規模、死亡率等數據，對銀行等金融機構而言，降低了保險和信貸的風控風險以及評估成本，可以更方便地對養殖戶放貸進行風險評估。

公開信息顯示，眾安科技對區塊鏈的研究已經展開，並不斷加大研發力度。截至今年上半年，眾安區塊鏈實驗室達27人。其中，以溯源為主的相關技術最為成熟，在農業領域得到成功應用之後，眾安又將目光轉向珠寶行業。8月，眾安科技推出全球首個區塊鏈鑽石溯源及交易平台，實現從鑽石生產、分銷、以及最終銷售到客戶手上的信息全流程追蹤。

開放日當天，眾安又宣布攜手國家珠寶玉石產品質量監督檢驗中心、上海老鳳祥鑽石加工中心、廣州鑽石交易中心有限責任公司等鑽石上下游產業鏈夥伴成立鑽石防偽溯源聯盟，共同致力於解決鑽石公平交易、精確定價、流通過程記錄等痛點。眾安生態夥伴鼎鑽科技CEO張詠文介紹稱：「目前為止我們平台上現在已經有130多萬顆鑽石供大家在平台上搜索、篩選。」

此外，眾安還自主研發了一款聯盟區塊鏈眾安鏈以及國內首家基於區塊鏈+人工智慧新架構的開放平台安鏈雲。基於二者所開發的軟體，現已在多個行業應用場景中得到應用，包括金融反欺詐、再保險、會員體系運營等。2017年，眾安鏈被工信部標準院確定為國內首批三大開源項目之一；2018年，眾安科技參與制定了內存塊鏈相關的ISO標準。

小目標：先做1億人的國民醫保

從收入構成來看，眾安的主業依舊是保險。而在保險領域，眾安也依然保持著較快的發展。

而隨著人工智慧、區塊鏈等技術的推進，科技的力量亦開始重塑保險價值鏈的產品設計、定價、銷售、理賠等環節，使保險變得更便利、更人性化、更貼近生活。

在產品設計環節，通過嵌入場景的保險產品，收集、處理、分析各個生態中的用戶數據，很多風險從不可保變得可保。比如，依託用戶的購買歷史、退貨頻率等數據，提供網購退運險；通過分析航班動態、出行頻率、天氣情況等數據，提供航班延誤險，再比如在產品定價環節，車聯網、無人機、可穿戴設備的興起和大數據技術相結合，有助於保險公司更好地把握用戶需求及風險情況，實現「千人千面」的動態定價。

在車險領域，可以依靠互聯網大數據，根據車主的駕駛里程、行為習慣、車輛安全係數等多維度因子，實現精準的「一車一價」。在健康險領域，可以通過可穿戴設備收集用戶的運動、作息、健康等數據來實現個性化定價，改變以往根據年齡、體檢報告等因素的統一定價模式，防範逆向選擇和道德風險。

2018年6月，眾安對尊享e生系列的622位年齡在18至40周歲之間的存量用戶進行隨機電話回訪。其中，404位用戶表示，尊享e生系列是其主動購買的第一份健康保單，佔總接通量的64.9%。因此，眾安健康險總經理兼眾安生命總經理劉海姣提出了「做一億人的國民醫保」的小目標。

劉海姣希望的是，通過多點布局，為用戶提供從疾病預防、跟蹤干預、健康管理到環保醫療服務在內的全鏈條閉環式解決方案。

8月17日，眾安在線公告稱2018年1-7月保費收入約人民幣65.51億元，超過去年全年水平；半年報顯示，今年上半年公司保費收入是去年同期的三倍。這樣的眾安，實現目標，或許不會太難。

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