銀保監會首次解讀無還本續貸：不是不還本，重點是續貸
這個夏秋之交，為民企紓困成為政府「關鍵詞"。除了央行兩度邀請民營企業工商民企融資對策，銀保監會也祭出「無還本續貸」的方法。
「無還本續貸是提前審貸、批貸，以縮短資金接續間隔，要按照新發放貸款的標準進行審核，『無還本續貸』重點是『續貸』不是『不還本』，而是縮短資金接續間隔，降低資金周轉成本。」9月21日，銀保監會召開「進一步提升銀行業和保險業服務實體經濟質效」發布會，銀保監會發言人肖遠企首次解讀「無還本續貸」。
8月11日，銀保監會發布《加強監管引領 打通貨幣政策傳導機制提高金融服務實體經濟水平》文章，則明確提出，對於小微企業，要落實無還本續貸、盡職免責等監管政策，提高小微企業貸款不良容忍度，有效發揮監管考核「指揮棒」的激勵作用。
肖遠企指出，要使銀行敢貸、願貸、能貸，進一步加大對小微企業、民營企業的資金供給。建立容錯糾錯機制，使銀行信貸資源更多向小微企業、民營企業傾斜，完善考核體系，實現融資供需有效對接。
「無還本續貸」不是不還本
8月11日，銀保監會發布《加強監管引領 打通貨幣政策傳導機制提高金融服務實體經濟水平》文章，則明確提出，對於小微企業，要落實無還本續貸。
不過第一財經記者了解到，目前對於無還本續貸，銀行還有很多疑慮。一位股份制商業銀行金融市場部負責人對第一財經記者指出，「無還本續貸」主要為了應對兩方面難題。一是小微企業貸款到期後，需要先還此前貸款，中間有半個月到一個月時間差，此前小微企業借高利貸進行「過橋」成本很高。二是一些小微企業還貸後，部分銀行評估後如果發現風險很大，出現不再貸款的情況。
上述股份制商業銀行人士認為，「無還本續貸」出於扶持的考慮可以解決一些問題。但也應該注意到，無還本續貸是對銀行風險敞口的放大，不宜擴大到中型、大型企業。而另一位農商行負責人則直接對第一財經指出，無還本續貸變相擴大了企業和銀行的風險。
「無還本續貸」源於2014年銀監會發布的《中國銀監會關於完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》，具體措施應為：對流動資金周轉貸款到期後仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業，經其主動申請，銀行業金融機構可以提前按新發放貸款的要求開展貸款調查和評審。
肖遠企舉例稱，比如一家小微企業在銀行的貸款9月份到期，銀保監會要求銀行在4、5月份的時候，就開始按照新的貸款標準，進行貸款審查，符合條件的企業如果想繼續貸款的話，可以繼續續貸，中間沒有時間差，也不用先還本。
而此前，由於審貸、續貸中間有幾個月的時間差，導致小微企業要向高利貸去藉資金周轉，大大提高了融資成本。「無還本續貸的核心是要求提前審貸。」 肖遠企稱。
肖遠企表示，無還本續貸不是借錢不還本，更不是逃廢債工具。而是縮短資金接續間隔，降低資金周轉成本，在企業借款到期之前要求銀行提前對企業進行貸款的審查，按照新發放貸款的標準進行審核，重點是「續貸」。
建立容錯糾錯機制，克服「不敢貸」
這個夏秋之交，為民企紓困成為政府「關鍵詞"，在經濟下行壓力加大、國內外形勢複雜多變的背景下，部分民營企業出現了經營不善、融資困難。深圳得潤電子董事長邱建民指出，今年銀行對該公司授信總額較去年大幅縮減了12.8億元，利率普遍上浮50%以上，公司目前資金不足，很多訂單無法繼續承接。
一系列支持民營企業發展的金融、財政政策漸次落地。上月銀保監會印發了76號文，要求「進一步疏通貨幣政策傳導機制」 76號文也要求「建立容錯糾錯機制，落實盡職免責要求，激發員工做好金融服務特別是普惠金融服務的能動性」
第一財經記者發現，多家銀行正在抓緊落實金融監管部門對於支持小微企業「盡職免責」的相關部署要求。例如江陰農商行對中小企業信貸經理的盡職免責政策就跟隨監管要求有所放寬。已經將價格授信指引與考核辦法落實到內部文件上。此外第一財經記者從浦發銀行獲悉，該行目前根據監管要求，正在出台規則辦法，落實盡職免責，其中對過去只要出現不良就追責的行為給予糾正。
肖遠企指出，銀保監會很注重讓銀行建立「敢貸、願貸和能貸」的長效機制。所謂「敢貸」，是要求銀行建立盡職免責和糾錯容錯機制。一些小微企業缺乏擔保，現金流不夠穩定，再加上抵禦風險能力相對較弱，很多銀行員工，特別是信貸員有一定的畏難情緒。同時小微企業貸款風險比較高，一般來說小微企業貸款不良率比平均不良率高出幾個百分點，一些銀行員工怕問責，存在不敢貸的心理。
為打消他們這些顧慮，銀保監會要求銀行要加大盡職免責、糾錯容錯制度建設，制度要清楚，要講的非常明白，不合理條款要修訂，沒有制定的要加快制定。肖遠企說，當前銀行保險機構內部考核激勵體系都是在過去幾十年資產、利潤高速增長時期形成建立的。現在轉入高質量發展新階段以後，銀行保險機構沒有對考核激勵體系、考核指標進行及時修訂，還不符合高質量發展的要求。
8月末小微貸款同比增12.6%
銀保監會披露的最新數據顯示，8月末，各項貸款餘額136.5萬億元，當月新增1.3萬億元，較去年同期多增3037億元。1-8月份，累計新增貸款11.6萬億元，較去年同期多增1.3萬億元，同比增長12.3%。
除了貸款以外，銀行業金融機構直接持有的債券餘額是43萬億元，比年初增加了2.1萬億元，同比增長15.5%。如果加上通過同業投資間接持有的債券餘額3.2萬億元，整體上銀行持有的債券佔全部債券總量的比例高達55%，就是一半以上的債券投資資金來自銀行。
從結構上來看，信貸資源配置更加有利於服務實體經濟，重點領域、薄弱環節、新興產業等得到了比較好的支持。8月末，製造業貸款餘額17萬億元，比年初增加了6829億元，比去年同期多增了三千多億元。另外，對於新興產業，比如投向信息傳輸、軟體、信息技術業的貸款同比增長24%。小微企業貸款餘額32.7萬億元，同比增長12.6%，比各項貸款增速高0.3個百分點。
肖遠企說，要「擠」、「騰」、「挖」出存量信貸資源，用好增量，短期窗口指導和中長期機制建設結合。
他指出，「擠」就是擠出信貸資源，把它用於小微企業和民營企業，具體怎麼擠：一是從過度授信的大企業中擠，對大型企業存在多頭授信，過度授信，佔用過多的信貸資源，把從大企業過多的信貸資源擠出一部分用於小微和民營企業。二是從「殭屍企業」中擠。要求銀行保險機構堅決退出「殭屍企業」，不再給殭屍企業提供信貸資金。三是從通道佔用的資金中擠。減少通道，把通道佔用的脫實向虛的資金擠壓出來，再把這些資金用於支持實體經濟。
「騰」，就是騰出更多的信貸資源用於民營企業和小微企業，具體是：一是加大銀行機構不良資產的處置力度，通過現金清收，核銷、批量轉讓等方式把不良資產清理出去，可以騰出更多的新的信貸空間，再把這些空間投放到小微和民營企業，以及製造業、高新戰略性產業裡面去。例如1-8月份銀行業金融機構已經處置了8000多億元不良資產，騰出了很多信貸空間。二是通過債轉股的形式騰。將對企業的信貸資金通過債轉股，轉為債轉股實施公司對企業的持股，銀行由此騰出相應的信貸空間。截至目前，債轉股簽約金額已經有1.7萬億元。
最後是「挖」銀行保險機構的潛力。通過向管理要效益，通過銀行保險自身管理水平的提升來挖掘內部的潛力，盤活存量資金。
對於如何用好增量，肖遠企認為，一是要疏通貨幣信貸傳導機制，二是要整合內部資源，特別是資金資源，三是要提高資金的使用效率。
肖遠企說，第三是短期窗口指導和中長期機制建設結合。一方面，對小微企業，銀保監會提出「兩增兩控」目標。所謂「兩增」就是小微企業貸款增速不低於各項貸款增速，貸款戶數不低於上年同期水平。今年小微企業貸款增速高於貸款平均增速0.3個百分點，小微企業貸款的戶數不能低於同期的戶數，兩增的目標都實現了。
「兩控」，第一個控是合理控制成本，要求大中型銀行帶頭髮揮「頭雁效應」，制定自身對小微企業利率目標，壓降成本。另外一個「控」是要控制風險，控制貸款質量水平。對暫時遇到困難的企業，要求銀行機構不要盲目地抽貸、壓貸和斷貸，要幫助他們，形成「銀企命運共同體」，幫助他們走出困境。
保險業抵禦風險能力進一步增強
保險業服務能力正在不斷提高。根據銀保監會數據，今年1-8月份，保險業累計為全社會提供風險保障5263萬億元，累計賠款和給付支出7965億元，對實體經濟的發展和緩釋風險都起到了很好的作用。
銀保監會新聞發言人肖遠企指出，今年以來，銀行業和保險業運行整體平穩，風險整體可控。
具體來看，今年1-8月份，出口信用保險保費收入一百億元，承保金額2.5萬億元，為穩定出口、穩外貿發揮了積極作用。而在一些重要的保險方面，比如大病保險、健康險，還有地震巨災保險，以及個人稅收遞延型商業養老保險等方面，都取得了較好的成績。
近期，廣東地區受颱風「山竹」影響，遭受損失巨大。銀保監會要求保險機構在第一時間開闢綠色通道，快速地處理，快速地賠付，受到損失的企業和個人及時得到保險賠付資金，用於災後重建和恢復。
根據初步統計，截至9月17日12時，廣東（不含深圳，下同）共接到災害相關報案3.05萬件，報損金額5.42億元，其中車險報案2.69萬件，報損金額2.33億元；農業保險報案1194件，報損1.05億元；其他財產保險報案2424件，報損金額2.04億元。目前，已完成1.21萬件的案件查勘工作。
根據記者了解，各保險公司都即時啟動了大災理賠預案，並建立理賠綠色通道，多措並舉加快理賠速度。以人保財險為例，一是簡化小額賠案理賠單證和索賠程序，工作人員上門理賠、主動服務，特別是涉及民生的車險、綜合治安險、民生保險、家財險等，總公司將充分給予基層許可權，及時完成賠付；二是啟動大災賠付資金保障機制，取消對分公司賠款預先申請和預算控制機制，抽調充足賠付資金保證大災理賠；三是確定統一定損標準，加快處理速度。對於疑難案件及時啟動多方會商機制，加強保險雙方溝通，避免投訴、上訪事件，確保後續理賠平穩處置等。
在償付能力方面，根據銀保監會數據顯示，保險機構的償付能力也保持在合理穩定的水平。170多家保險公司平均綜合償付能力充足率246%，平均核心償付能力充足率235%，償付能力充足率保持在合理區間較高位運行。「可以說明保險業償付能力比較充足、比較穩定。」肖遠企表示。
根據銀保監會此前披露，今年二季度末，176家保險公司的平均綜合償付能力充足率為246%，較上季末下降2個百分點；平均核心償付能力充足率為235%，較上季末下降2個百分點。細分來看，財產險公司、人身險公司、再保險公司的平均綜合償付能力充足率分別為272%、240%和299％。
在新規下，險企核心償付能力充足率不能低於50%，綜合償付能力充足率不得低於100%。根據記者梳理各險企二季度償付能力報告顯示，從壽險來看，僅有三家壽險公司在償付能力充足率指標上未達標，分別為中法人壽、吉祥人壽、新光海航。
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