數據是核心競爭力，流程銀行將變為數據銀行

雷鋒網AI金融評論9月21日報道，這幾日杭州雲棲大會正在火熱召開。在今日的ATEC金融科技開放峰會上，螞蟻金服副總裁劉偉光進行了演講。

在他看來，如果要衡量金融IT信息化與數字化的差別，主要體現於金融服務的深度和廣度，即在恰當的時機、恰當的場合提供恰如其分的服務。他提出了「數字半徑」來形容這種深度和廣度，信息化IT僅僅是反應出科技能力的半徑，而未來數字化銀行要形成差異化競爭力，「體驗半徑」、「生態半徑」、「組織半徑」等數字化能力維度亦不可或缺。四個維度的能力，代表著未來銀行基於線上移動平台等渠道，與客戶的連接能力、服務能力，以及銀行自身組織保障的敏捷創新能力。

此外，劉偉光還發布了兩個新產品——分散式金融核心套件以及金融數據智能套件，據介紹，其分別整合了各大產品核心能力（分散式架構、分散式資料庫、金融安全、移動開發、區塊鏈、金融智能）。

以下是演講原文，雷鋒網作了不改變原意的編輯：

何為踐？

今天我演講的題目叫做：預踐數字金融之旅。一年以前10月12號，我站在雲棲大會的主場發布了金融雲2.0的計劃。那個時候我們是站在螞蟻金融科技，螞蟻互聯網實踐的角度去看未來。

在經過一年的實踐，除了螞蟻的不斷探索和實踐，也有與客戶之間的合作實踐。我們走過了將近200家的金融機構，幫助30家金融機構完成一部分的數字化轉型。

接下來這幾句話都是接觸到的客戶曾說到的。

某位銀行高管說，為什麼我們銀行做了這麼多APP，沒有一個APP有日活？為什麼支付寶談千人千面，銀行是千人一面的APP？銀行到底需要幾個APP？

也有人問：銀行構建這麼多數據系統，為什麼我們消費數據的時候卻找不到源頭？

還有人問：我們銀行信貸結果不準，信貸流程慢，靠道德，對客戶晴天送傘，雨天收傘，大數據作用在哪裡？

一位來自華東大銀行的人說：我們花了一億人民幣構建一個數據倉庫，為什麼現在要一張數據報表跑不出來？這是很多銀行今天面臨的問題。

我們再看另外一種聲音：

未來的分散式是不是還存在？是否會變成業務能力工廠的形式存在？

第二句話：分散式改造不是不穩健，而是不改造沒有出路。做分散式改造要有情懷。他說我要把我的職業生涯賭在這場大機下移的分散式改造上，你們螞蟻金服敢不敢跟我賭？

下一句話來自農發行：別跟我談金融科技，農業金融是世界性難題，金融科技如果能解決最後一公里的無縫觸達，你們可以真正談價值。

再下一句話來自南方的一家著名的股份制銀行：我們之前被互聯網科技公司打蒙了，藉助金融科技機會又來了。

一位新客戶說：信用卡將變成大數據決策和金融科技因引領的新行業，關係到銀行向零售轉型的生死存亡。

六大預言將於一兩年內實現

我們的預來自於自身和客戶。接下來我將給出一些預言，不一定準確，來自我們的想法和態度：

一，2020年超過50%的銀行會完成架構的改造，架構的轉型，迎接全面的數字金融時代。

50%我覺得還有點保守，因為今天的中國的銀行業面臨著業務線上線下，包括向零售轉型，包括消費信貸增長多方面的需求。所以說架構的改造並不是今天是科技部門要進行50%的改造，而是業務驅動速度會超越50%的速度。

二，數字化半徑。我們認為數字化半徑等於業務迭代的半徑。未來的金融機構會更加註重數字化、生態連接，自建場景，跟互聯網合作獲得更多的場景和流量。

三，數據將會變成最重要的資源和核心競爭力，從現有的流程銀行轉變為數據銀行。數據驅動智能化應用將成為差異化競爭的關鍵，數據不是因為你建了大數據平台，將數據存在系統當中就變成資產，這是沒有用的，真正是數據被應用所使用，為應用提供支撐和決策，真正變成資產。

四，數字化成熟度比較高的銀行會率先完成樂高式銀行。銀行的很多服務，將以組件、模塊的方式為第三方所調用，跟第三方所連接，跨機構、跨組織、跨行業形成金融場景的全方位、全鏈路的覆蓋。

五，銀行會逐漸變成從金融服務商到綜合生活服務商這樣的一個理念。一家南方的銀行的CIO曾經跟我講過一句話：他說我想做一個手機APP，怎麼不像銀行APP你怎麼做，因為我要構建一個完全生活、旅遊的場景。我相信這樣的聲音不僅在中國某一個銀行，很多銀行都會有這樣的想法。生活場景，那麼和金融的無縫連接將成為未來非常重要的增長點。

六，原住民超過移民，原住民指的是在未來銀行業線上獲客的數量和增量將超過線下的獲客的增量。

我預計這六個預言會很快在一年兩年內都會發生。

數字化半徑代表銀行未來業務迭代速度

剛才我提到數字化半徑，這是我們的新想法。從金融IT信息化到金融科技，它的區別到底在哪裡？我們用半徑這個詞來做個區分。

金融IT仍然有它的一席之地，我們認為在未來，銀行會轉向數字化銀行，是全方位的。數字化理念和基因，將貫穿銀行的各個部門，各個角落，甚至成為每一個人身邊的工具。所以說數字化半徑代表著銀行未來業務增長迭代的深度、廣度。那麼舉幾個例子：

體驗半徑，指的是銀行在未來接觸客戶，觸達客戶的深度、廣度、速度。當我們提供更全面、快捷、高效的服務的時候，隨時、隨地、隨人、隨需金融服務的時候，客戶在半徑上停留的時間就會越來越長。

第二點科技半徑，科技在未來最重要的一個作用就是讓每一款金融產品迭代、生產、上線的周期縮短。適應市場瞬息萬變的變化。這就是為什麼我們要做很多基礎架構的改造，更加敏捷的組織架構，敏捷的開發方法，適應未來金融產品服務的迭代。

生態半徑，更是指的是我們金融業、銀行業如何跨界的與第三方機構進行合作的寬度、廣度  、連接速度，這是取決於連接的半徑，生態半徑拼的是銀行未來自身的朋友圈，看我們自己外部的生態力量；

管理半徑，多次講到數字化轉型不是靠建系統完成的，不是靠雲計算項目驅動的，更多是體制、組織、文化方方面面的過程。所以說管理上、組織上、創新上、保障上、資源上方方面面的過程決定了管理半徑對整個的支撐，半徑轉起來越快，銀行迭代的速度越快。

銀行業四個主要轉型方向

兩個月以前螞蟻金服發了篇文章叫《淺談中國銀行數字化轉型的速度》，我們走過很多銀行，跟很多銀行完成合作之後，我們發現數字化轉型，並不是只靠雲計算、大數據某個項目驅動的，它只是局部上改變了某個形態，並沒有讓企業變成數字化企業。數字化轉型的第一步跟你的企業戰略，無論零售、普惠、科技、大投行/大資管、綜合化經營，這些有非常緊密的關係。通過銀行的頂層戰略設計，我們總結了當今銀行業正在著手進行的四個主要方向的轉型：

有些金融機構的轉型從體驗開始，它能完成統一應用框架，交互技術，智能運營、場景創新。

有的銀行深挖洞廣積糧，建立科技基礎，建立原生架構、多活架構、數據智能、平台化金融核心。

生態創新從科技開始，場景、能力、API包括平台金融服務。組織創新，互聯網、直銷、科技、獨立公司，每一種轉型路徑都有不同特點。我們發現其實這裡面有很多的規律來自於銀行自身的特點，戰略、方向以及當前的現狀。

數字化轉型的評定模型

如上圖所示，在螞蟻自身的實踐當中，我們對自己的每項業務、技術都提出了自己的KPI和模型。有些客戶曾經問過我一個問題，我們銀行利用螞蟻的技術重塑了移動端技術，建立新型手機銀行，你能不能告訴我現在階段處於螞蟻的第幾個階段？另外一個銀行問過同樣的問題，我用螞蟻的技術構建了互聯網核心，能不能告訴我現在的水平跟業內其它水平，國際化水平的差距？我不敢準確的回答，但是我給出一些螞蟻的實踐。這裡面我們的實踐不僅來自自身，也來自這一年跟客戶的實踐。

在體驗方面，我們給出一個模型叫HEART模型，預約度、參與度、接受度、留存率、任務完成度，每一項代表科技的最高水平。SMART模型可以看到水平擴展、商業、敏捷、可靠性、容錯能力，同樣給出每一個維度的特徵特點。組織上可以看到給出了CPU模型，連接、中台、無邊界，在螞蟻當中非常強調中台能力對前台業務的支撐，所以我們才能在提供和發布每一項新型服務做到最快捷的速度，中台能力在螞蟻內部是非常強大的。最後一點KPI，生態上看到從投入、崗位、比例，包括披薩型團隊上給出很多模型。這個同樣是L0的模型，針對這個還有L1、L2不同的模型，希望這些模型實踐，能夠跟更多的金融機構有很多交互在未來。

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