BAT深度布局的假面背後，金融科技的枝芽正在瘋長

文/孟永輝

新技術時代的來臨讓傳統行業開啟了新一輪科技化的浪潮，原本看似並不新穎的傳統科技在被新技術賦能之後變得鮮活起來，這便是新技術賦能傳統行業的魅力所在。金融行業同樣如此。儘管金融行業的特殊性讓其與新技術融合的過程中有很多壁壘，但經過互聯網金融的洗禮，新技術與金融行業的融合開始變得有些順理成章。

以BAT為代表的科技巨頭與以銀行、證券為代表的金融機構都開始了在新技術賦能上的一輪狂奔，並開始了新技術與金融行業融合的相關嘗試。於是，原本看似有些陳舊、傳統的金融行業開始重新煥發生機與活力，同互聯網金融時代僅僅只是將「互聯網」和「金融」兩種元素進行簡單相加不同，新技術與金融行業的融合更加側重金融行業內里的改變上。

這或許才是新科技與金融行業結合的最佳姿勢。外部元素與金融行業的結合併不僅僅局限在從外部元素身上獲得推動金融行業前行的力量，更加應該關注的是外部元素與金融行業產生的融合以及對於金融行業本身的改變上。金融科技便是在這樣的背景下誕生的，幾乎可以確定的是它將會顛覆我們對於金融行業的想像，金融行業的諸多屬性和功能將會被發掘出來。

新技術鼓雜訊里，金融行業開啟一輪狂奔

基於人們對於互聯網技術與金融行業結合的慣性思維，以新技術應用為肇始點的金融行業新進化將會是一個新技術與金融行業融合的過程。然而，人們理解的「融合」從一開始並不是金融行業與新技術的深度融合，而是僅僅只是如同互聯網一樣的簡單相加。正是因為如此，我們看到金融科技概念剛剛出現的時候，基於這種概念的諸多新奇的概念都開始出現，大有蓋過互聯網金融時代之勢。

然而，這種換湯不換藥的所謂的創新並不能夠給金融科技的發展帶來深度影響，必須通過新技術與金融行業的深度融合才能實現金融行業的完美蛻變。於是，基於概念創新的金融科技開始陷入到前所未有的虛假的概念營銷里，一場更加深度的金融行業變革正在醞釀。

金融科技的去金融化正在開啟「天窗」。互聯網金融之所以備受爭議，其中一個很重要的原因就在於它藉助互聯網的手段進行簡單粗暴的去中間化，甚至將金融行業的很多必要的中間環節也去除掉了。這種運作方式所導致的一個直接結果就是並不擅長進行金融行業運作的互聯網金融公司與傳統金融行業共同爭奪用戶流量。

這其實是非常傳統的「互聯網+」的模式。然而，同其他行業不同的是，金融行業在經過數百年的發展之後建構了一整套屬於自己的運行體系。如果盲目地為了提高效率進行去中間化的處理，勢必會將金融行業的發展帶入到更大的困境之中。當前，諸多互聯網金融平台都在遭遇到的困境正是這種現象的直接體現。

進入到金融科技時代後，不再去從事傳統金融行業的業務，轉而為傳統金融機構提供對應的產品和服務，從而促進傳統金融機構更高效地運營成為一個主要方向。特別是以BAT為代表的互聯網巨頭，它們開始通過底層的技術創新來為金融行業的發展賦能，從而推動金融行業更加高效地發展。

去金融化無疑為金融科技的發展打開了一扇「天窗」，在人們目光所及的金融領域當中，金融科技找到了一個能夠發揮自身長處，並且能夠推動金融行業變革的全新邏輯。相對於互聯網金融來講，這種去金融化的進化更加能夠推動金融行業的發展，更加能夠實現金融之外業務的拓展。

附著於行業本身，金融行業的功能正得到發揮。金融科技時代的來臨所帶來的一個直接結果就是更加深度地與行業結合起來，而不是僅僅只是為行業進行資金輸送。由於金融科技的去金融化，因此從本質上來看，金融科技其實是一種具備金融特性的全新技術。相對於金融的「雪中送炭」，金融科技與行業更加深度地結合在了一起，不僅讓金融與行業更加深度融合，而且能夠讓金融科技的功能得到了最大程度的發揮。

同互聯網金融的金融屬性頗強相比，金融科技更加側重科技感，即由金融衍生而來的大數據、信用體系、風險管控體系等科技元素。儘管這些新的金融科技概念脫離了金融本身，但是由於他們真正衍生於金融行業本身，所以會具有非常鮮明的行業特色。因此，這些金融科技的元素在與行業發生融合的時候能夠更加深度地與行業產生影響，因為它們附著於行業本身，所以它了解行業真正需要什麼，它同樣知道給行業怎樣的協助才能促進本身的發展。

相對於互聯網金融僅僅只是一味地進行資金的供給，這種基於底層技術供應所帶來的驅動作用或許要比單單只是金融驅動來得廣泛和深入。從這個邏輯來看，金融科技能夠通過附著於行業本身，衍生出有金融行業特色的產品和服務，再通過將這些產品和服務提供給行業能夠更加深度地促進行業發展。

科技化開啟金融行業的新變革。其實，即使經歷了互聯網時代的洗禮之後，金融行業的發展依然處於相對傳統的狀態，金融行業在以往數百年當中形成的運作體系並未因此而改變。這正是互聯網金融之所以會陷入到新的困境當中的根本原因所在。互聯網技術難以達成的變革交由新科技來完成，一個全新的更加深度的深度影響行業發展的時代正在來臨。

新一輪的科技化更加關注於金融行業本身，即找到金融行業身上潛在的科技元素，再通過將這些元素進行深度開發，找到新的應用「土壤」，從而推動金融行業的深度變革。當下，螞蟻金服建構的大數據風控、智能風控體系，百度藉助大數據、AI、雲計算為金融行業建構的「百度大腦」……其實這些都是由於新科技的不斷進化所引發的傳統金融行業的新變革。

科技化所開啟的金融行業的新變革將會從根本上顛覆我們對於金融科技的既定印象，很多在傳統金融時代並未被挖掘出來的新功能將會開啟。由此，金融或許將不再是傳統意義上的那個金融，而是變成了一個深度介入到生活每一個方面的存在。

前途縱然美好，金融科技瓜熟蒂落仍需時日

儘管金融科技時代的來臨開啟了金融行業新一輪的狂奔，但是正是由於金融科技根植於新技術，而新技術的成熟與完備仍需時日，所以金融科技真正實現瓜熟蒂落或許仍需時日。當一個事物正在萌發或許只有找到真正的切入點才能讓它迅速成熟，實現蛻變。

同互聯網金融不同，金融科技是真正意義上的從到1。互聯網金融之所以能夠在很短的時間內獲得快速增長，其中一個很重要的原因就是互聯網技術並不去改變金融本身，而是去藉助互聯網的手段來為金融行業獲取流量。從這個邏輯上來看，互聯網金融其實是相當淺度的，並未真正影響到金融行業本身的發展。

金融科技卻不一樣。它並不僅僅只是將新科技與金融行業進行簡單相加，而是找尋誕生於金融行業本身的科技元素，再將這些科技元素應用到與金融行業相關的外部行業上面，從而推動外部行業更好地發展。從這個邏輯上來看，金融科技更加原生。

由於金融科技的原生性，它從被人們所認知到被行業所應用必然需要一段很長的路要走。雖然金融科技帶給了我們無盡的想像，但是想要真正讓金融科技實現深度賦能，並且真正發揮作用，需要一個更加長期的過程。

新技術的成熟需要一個過程，金融科技的新技術本質決定了其長期性。新技術的發展成熟並不是一蹴而就的，真正實現新技術的成熟需要很長的時間。如果想要嫁接互聯網的模式來實現金融行業的發展，那麼金融科技勢必會陷入到新的困境之中。正是因為新技術的成熟需要一個過程，所以，金融科技必然是一個長期性的過程。

無論是大數據技術，還是人工智慧技術，無論是雲計算技術，還是物聯網技術，即使已經斷定這些技術將會引領後互聯網時代的行業變革，但是這些技術真正發展成熟需要很長的路要走。如果僅僅只是一味地將金融行業與新技術相加，勢必又會將金融科技帶入到概念化、營銷化的死胡同。

在金融科技方興未艾的階段，或許只有真正潛心研發新技術，通過將新技術與金融行業進行不斷融合與調校，才能找到新技術與金融行業融合的切入點，從而讓金融科技真正演變成為一個脫胎換骨的存在，而非僅僅只是打改變，做營銷。

金融行業與新技術的雙向互動才能帶來金融科技的來臨，單向互動只會讓金融科技淪為俗套。互聯網金融是互聯網技術單向賦能金融行業的過程，金融行業本身其實並未發生太多本質性的改變，即使出現了手機銀行、網上銀行等新的金融形態，但這種改變僅僅只是工具性，並未動搖金融行業的內在運行邏輯。正是由於互聯網金融的單向互動才最終讓其陷入到了俗套里，互聯網金融同樣走入到了發展的死胡同。

因此，金融科技時代的來臨必然是金融行業與新技術雙向互動的過程，如果僅僅只是將新技術應用到金融行業身上，而金融行業本身卻並未發生變化，那麼金融科技勢必又將陷入到互聯網金融的道路和模式上。

只有新技術不斷應用到金融行業上，金融行業再給新技術以正向的反饋，根據反饋，新技術再調整其與金融行業結合的方式和方法，這樣金融行業與新科技才能不斷修正彼此，不斷融合彼此，最終才能融為一體，變成一個全新的存在。

在新技術的鼓雜訊里，金融行業開啟了新的一路狂奔。科技巨頭與金融巨鱷參與其中讓金融科技再現波瀾，正如每一個事物的發展成熟一樣，金融科技同樣需要一個過程。當人們在互聯網金融的迷途中知返，金融科技或許能給他們以溫暖的懷抱。

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