在手機上，重構銀行

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銀行的生意正在變化，這變化在網點裡，也在手機里。

中國一直是世界上儲蓄率最高的國家之一，這些儲蓄轉化為投資，推動了中國經濟增長，而銀行也受益於儲蓄與貸款之間的利差，快速成長。不過，中國的高儲蓄率不再持續，根據WIND數據，2010年以來，國民儲蓄率已經在下降，而根據IMF的預測，2022年之前，中國國民儲蓄率將持續下降至接近40%的水平。

儲蓄率下降的背後，是中國經濟增長模式的變化。2010年之後，中國經濟轉向基於消費和服務的增長，人們對生活消費的需求越來越高，消費升級、內需擴大，而隨著移動互聯網的普及，消費本身也變得越來越便捷。

消費代替儲蓄，成了更受推崇的生活方式，信用卡的地位也變得越來越重要。2017年，招商銀行累計發行了超過一億張信用卡，信用卡交易額接近3萬億，位列國內銀行第一位。同時，在已經擁有巨大體量的情況下，招行信用卡發卡數量依然保持每年25%的增長。

不僅招商銀行，近年來整個銀行業都進入信用卡高速增長期。據中國支付清算協會的數據，2009年-2017年信用卡累計發卡量的年均複合增速為15.47%。2017年信用卡行業發展速度明顯加快，當年累計發卡量同比增長26.45%。

高速發展的信用卡業務，已經是銀行最重要的收入來源之一。不過，隨著信用卡規模的不斷擴大，未來的增長空間也相應在變窄。隨著居民負債水平提高，銀行在審核方面會相應收緊，行業人士普遍認為信用卡行業的高速發展難以持續下去。

而且，在過去幾年裡，在每個人心中，「卡」的作用都在不斷被手機取代。當個人習慣發生變化，銀行也需要相應轉變思路。

或許銀行的用戶數量在不斷增長，但他們接觸到自己用戶的機會越來越少。於是，招商銀行信用卡打算換個方式接觸用戶，通過手機走進人們的生活。

轉型，行業競爭到生態競爭

2010年，移動互聯網還只是雛形，4G也還沒到商用階段，招商銀行信用卡便推出了掌上生活App，它和招商銀行App一起，構成中國最早的移動銀行生態。

如今，兩個App都有了約4000萬的MAU和600萬的DAU，而且把主營的金融業務都搬到App上。這意味著，招商銀行已經形成了新的連接用戶的方式，也代表著招行正式從「卡時代」走入「App時代」。

人員結構也凸顯這一轉變。據了解，招商銀行現在新招聘人員的結構已經在向科技型、數據型轉型。招商銀行信用卡相關負責人告訴36氪，這些年業務增長得很快，但傳統的客服人員、櫃面人員沒怎麼增長。從信用卡角度來看，原來的客服人員已經好幾年沒有增長，但客戶量翻了一倍多。

不過，從「卡時代」到「App時代」的轉型，做一個受歡迎的App只是開始。當用戶已經可以在手機上完成銀行線下的主要功能時，下一個挑戰才剛剛到來。

這是跨界競爭的壓力。在過去，除去金融和支付相關的交叉區域外，銀行和互聯網公司各自有各自的護城河，很難干涉彼此。如今，它們都來到了這塊5、6英寸大小的角斗場上，狹路相逢，過去的業務邊界也因此逐漸變得模糊。我們可以看到美團去做打車，看到騰訊去做電商，看到滴滴在送外賣，看到阿里在拍電影——這些邊界模糊背後，是巨頭們都想構建自己的生態。

「未來的競爭不是單一維度的行業競爭，而是生態與生態的競爭。」招商銀行信用卡相關負責人告訴36氪。

銀行也需要走出固有的思維模式。對於銀行來說，線下時代的頻率意味著成本，但對於「小步試錯，快速迭代」的互聯網來說，頻率意味著更多場景和機會，先前共享單車受到追捧，一個原因便是它提供了新的支付場景，而且擁有極高的使用頻率。

不過，金融本身不是高頻的，掌上生活想增強與客戶的聯繫，增強基於這種黏度進而創造的價值和機會，必須從金融以外的版塊入手。

守住金融核心，拓展生活邊界

掌上生活，它自然選擇了生活。

這一選擇首先是基於客戶的需求。在行業邊界模糊的移動互聯網時代，銀行更需要在守住自己核心的同時，必須不斷擴展自己的邊界。

招商銀行信用卡相關負責人告訴36氪：「生活和消費是基礎，金融離開了這些基礎，我們擔心會像魚兒離開了水。」

從卡到App，是招商銀行的革新演進，而招行信用卡從金融到生活，則是一次順理成章的邊界拓展。

掌上生活以「生活」為名，自開始就有進軍生活領域的心思。不過先前的幾個版本里，它首先是在把金融業務做完善，只是在金融與生活的邊界上練兵演習。而在掌上生活7.0版本里，它正式跨越了盧比孔河。這一版本里，囊括了「飯票、影票、商城、酒旅、繳費、信用卡服務」等功能，幾乎涵蓋所有的高頻生活場景。

不過掌上生活並沒因此將自己定位成一個超級App，也並沒有持續擴充SKU，一味追求規模。掌上生活的最大資本不是用戶數量，而是用戶的信任，如果平台上出現問題，那麼信任必然會消失。

掌上生活今年7.0迭代的定位是「品質生活」。這裡提供的商品和服務可能不是價格最低的，但一定保證是優質的，而且掌上生活將全部優惠讓渡給消費者。要做到這一點，掌上生活對接的都是頭部商家，比如咖啡便是星巴克、Costa，手機便是蘋果、華為等——而且要和一級經銷商建立連接，必須由品牌經銷商來供貨。按照招商銀行信用卡的說法，這是「品質生活，有限選擇」。

選擇做精，也是由掌上生活的商業模式決定的。由於掌上生活的飯票服務開發最早，人們很容易拿大眾點評來類比掌上生活，不過，大眾點評是要包攬所有商戶，而它的主要收入來自撮合交易與廣告——這二者都是流量生意。但這不是掌上生活的經營邏輯，比起來自商家的規模和流量，它更需要對自己的消費者負責任。

有活躍度很高的App做基礎，又有一批信任自己的用戶，這構成了掌上生活App在生活領域的「護城河」，「護城河」延續了銀行固有的基因，也適應著不斷變化的移動互聯網時代。

下一步，掌上生活App還要進一步完善生活服務場景的構建，全面形成線上與線下的協同。

在掌上生活App7.0版本之後，招商銀行信用卡的生態模式已經初步成型，它是由線上線下一體的生活消費、無卡獨立支付終端和消費金融產品構建的金融生態圈。雖然，在細節上這一模式還有很多需要打磨的地方，但總體而言它已經做好了應對來自金融同業和互聯網公司雙重挑戰。

招商銀行的互聯網轉型，也為銀行轉型提供了模板。

銀行算是傳統行業，傳統行業面對互聯網，要麼惶恐失措，要麼全情投入，而這都不是正確的法門。任正非曾在內部講話里提醒說，「別讓互聯網引起你們發燒」，他認為，互聯網改變做事的方式，但沒有改變事情的本質，「大家一定要相信汽車首先必須是汽車，金融必須首先是金融。」

不論古代的錢莊，還是如今的銀行，或者未來金融業可能的其他形態，金融的核心依然是資金的融通，只是方式和媒介會不斷發生變化，效率也會不斷提升。

不論是用App來逐步取代銀行卡，還是將業務邊界推進到生活領域，都是「方式和媒介」的變化，在這一系列變化背後，不變的依然是招商銀行業務核心「首先是金融」，其他的業務，不論已經實現或者正在推進、規劃的，都是由金融出發來實現。某個角度來看，招商銀行建立的生態，其實是前所未有的龐大的「金融衍生品」，倘若互聯網向其他行業的拓展是「互聯網+」，那麼銀行的轉型可以看做是「金融+」。

在快速變化的時代里，需要知道如何去變化，去適應這個時代，但也更需要知道，哪些地方是不能變化的。掌上生活App是變化的產物，但也是因為不變而取得成功。

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