給孩子買保險必知的五個黃金法則
和朋友在一起吃飯時經常聊到關於孩子的話題，年輕的父母們給孩子買保險的熱情還是很高的。雖然自己沒有投保商業保險，但基本上都給孩子買了保險，而且大部分買的都是教育金保險、教育分紅保險等等。給孩子買保險本身是好事，但大多人不懂保險規劃，往往好心辦壞事……
家庭中第一份保險就買教育險，這是很不合理的，甚至是錯誤的，當初推薦你買這些保險的人都該被吊銷保險從業資格（只顧自己獲取高傭金、不管是否合理）！如果是你自己主動買的，那就去面壁吧~~~，哎哎，先別，看完這篇文章再去面壁！
本篇文章就來說說--給孩子買保險要遵循的五個黃金法則！
一：先保大人 再保小孩
年輕父母的年齡一般都是30歲左右，和小孩相比：患重疾的幾率更高、出意外的幾率也更大、對家庭責任承擔多，所以比小孩更需要保險保障。只有大人一切順利，才能保證小孩健康成長的環境，皮之不存毛將焉附？
這個「先保大人 再保小孩」應該是保險常識了，不再多解釋，關於這第一條具體內容可查看我之前寫的一篇文章《一家三口最該給誰買保險》（點擊作者名字可查看以往文章）。
二：這先保障 後收益
為什麼要投保，因為需要保障，而不是要通過保險來賺取收益。以重疾險為例，大多數人在買保險時都比較樂觀：沒保險吧心裡不踏實，買保險吧有總覺得自己不會得病白花了錢。所以當一種「有病賠付、無病給分紅、給返還、給收益「的保險出現時，大部分人都直奔過去……覺得這種保險好，至少咱不虧嘛~~ 其實，羊毛出在羊身上。
兒童正常保障型的保險其實很便宜，比如以某款保險為例：
看，保額45萬20年，只需要用2055元呀！這種又便宜、保額又高的保險才是王道！首選！
本款法則「先保障 後收益」說的有些溫柔，其實我心裡真正的觀點是:「只選純保障 不要收益型！」因為所有收益型保險都有兩個致命缺點：保障額度低、收益不如自己平常理財高（不服來辯，我拿數據說話，嘻嘻）
如果有保險業務員死命給你推薦這種重收益輕保障的險種，那他一定是在忽悠你！遠離他！這種理財型保險的傭金很高的~~
三：保重疾和意外 勿保壽險
是不是經常在朋友圈裡看到「輕鬆籌-xxx兒童白血病 籌集善款」之類的信息。在保監會發布的25項重大疾病中，兒童最易得的就是白血病。雖然總體得病的幾率還很低，但已顯示出逐年上升的趨勢，因此兒童重疾險是需要要投保的險種。
買了重疾險後，如果還有餘錢可以再給孩子投保一份意外險，不要只看意外身亡能賠多少錢，要仔細看意外醫療的賠付比例，這個比例越高越好。這種意外險一般相對貴一些。
至於兒童的壽險，就不用買了。因為給兒童投保壽險本身就是有違保險原理的，同時《保險法》也有相關規定：
《保險法》第三十三條：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務院保險監督管理機構規定的限額。
這個規定的限額是多少呢，就是10萬。為什麼這麼規定？是為了規避道德風險。 所以嘛，這兒童壽險不買也罷。因為兒童身亡不會對家庭收入帶來影響，兒童沒有家庭責任。
四：保額要足 保期適中
這一條所指的還是重疾險。為啥保額要足？雖然兒童患重疾的幾率很低，不過一旦患病治療費缺很高，故建議兒童重疾險保額在30萬-50萬之間。還有，消費型的兒童重疾險很便宜，剛剛舉得例子，保額45萬保期20年總共費用才2055元，超級便宜呀，所以大多數家庭給孩子投保高額意外險都是毫無壓力的，既然這麼便宜，為啥不投保高額呢。
保期選多久？如果有保險業務員讓你選擇終身保障，那也要警惕：他想忽悠你！兒童重疾險的保障期沒必要選終生，建議保障到孩子參加工作的年齡即可。工作後的保險讓其自己購買解決。為啥不需要保障終身，理由有兩個：第一就是貴（下圖）。
一個是2055元，一個是40815元，大約翻翻20倍呀！
第二是人民幣貶值，到孩子五六十歲時，45萬已經無法滿足屆時重疾看病費用所需。（按照cpi指數平均為3.5%計算，現在的45萬到60年後只相當於5.4萬了）因此保險也不是一步到位的，要每隔五年左右就審視一遍，看是否還符合自己的需求。
五：兒童高發重疾加倍投保
這條實際上是技巧，現在有好多專門針對兒童定製的重疾險，比如一般重疾是賠付30萬，如果是兒童高發的白血病則加倍賠付。這種保險很適合兒童。 若果你給孩子買的保險不含這種條款，可以投保重疾險後再單獨給孩子投保一份「特定疾病保險」專門保白血病的，這種保險也是超級便宜的，下圖是某保險公司的價格。
看，便宜吧，10萬保20年 總共才需要298元！
總結
保險是保障家庭經濟的，不是保某個人，所以要先保大人再保小孩；給孩子買保險不要買那些無用教育險啦，如果想投資理財就關注本公眾號，後期會推送理財類的文章，收益肯定比這個強；重疾險是孩子必須的，又便宜又有保障一定要給孩子買，花費幾千塊錢保孩子20年，超值的；孩子的保障期一般選到工作年齡就可以啦。最後，重點高發疾病要重點保障。
如果保險相關問題可以加作者個人微信號詢問：xiaoshu342664，加好友時請註明來意。
※和女生聊天技巧：我就這樣和女生網聊一宿
※情侶間出現這三種情況，就該分手了嗎？
TAG:知識百科 |