老後破產：中產們，你們的晚年生活將是這樣的
原標題：老後破產：中產們，你們的晚年生活將是這樣的
◎作者 | 錢三豐
◎來源 | ET財經觀察已獲授權
每一代人都很像，每一代人又都不一樣。
美國老太太歷經多代，巍然不倒。
中國的70、80後們，卻從這一任日本老太太身上，看到了自己的未來。
美國的挑戰者們，明知這就是一個「陷阱」，卻不得不一腳踩進去，賭上的卻可能是這一代人的人生以及老後破產的凄涼晚景。
01
白岩松的兩個美國故事
提到美國，也許人們馬上會想到，這是一個現代化的國家。生活節奏快，都市霓虹燈閃爍，酒吧餐館歌舞昇平。
華爾街上，人們爾虞我詐勾心鬥角，人情冷漠；不論貝弗利山的別墅還是布魯克林，不同族裔的家庭觀念都在淡化，性方面非常開放，各種消費慾望極強，錢才是上帝。
可到了美國你會發現，以上描述基本符合如今中國的狀況，與美國關係不算太大。美國很多城市裡，過了晚上8點找飯館並不是輕而易舉的事，很多餐館都已關門，過了9點10點更難，街上到處都很安靜，包括紐約也是如此。
去唐人街吧，那才是物慾橫流，燈火輝煌… …
大約20年前，白岩松第一個給我們講述了個物質消費發達，且超前消費而享樂至上的美國社會，特別是那個家喻戶曉的美國老太太與中國老太太的故事：
美國老太太貸款住上了自己的房子，買了車子，享受了人生；
中國老太太辛苦一生攢錢，到老才開始提高生活品質。
其實，這是兩個不可比的人生：中美文化觀念中消費觀念的差異，以及與此相關的家庭倫理和社會價值觀念的差異。
從祖孫三代的連續性來看，美國人的三代是「自己管自己」，「兒孫自有兒孫福」；中國人的三代是「前人栽樹，後人乘涼」。
但通過借貸提前享受生活，這個理念讓中國的一代人動心了。
20年後，當經濟形勢低迷與銀根收緊同時來襲，北京、廣州城市的部分家庭燒掉「六個錢包」的全部積蓄後開始斷供，白岩松又在講述第二個故事：
《你想像的美國其實是中國》，在這本書的結尾中有一句話：「當下的中國，由於慾望，我們的人性處於退步的階段」。
不管我們怎麼理解這句話，至少20年過去啦，有一個明確的意思：美國人總是對的。
中國人保守的時候美國人縱慾，而等到中國人學會縱慾了，美國人又都傳統起來。
但中國丟失的是傳統代際延續的可持續，以及社會存款第一的國家積累。
留下的只是債，以及一個提前透支的「繁榮」。
可問題在於，看似同樣的理財方式，以及看似趨同的市場環境，為什麼美國老太太看起來總會先改變半步，而佔得贏面？
02
修昔底德陷阱百姓版
我們先說，為什麼，美國老太太總是贏面比較大？
我想，先要回答這個問題：錢是不是上帝？
修昔底德陷阱是這樣描述統治者與挑戰者之間的關係，代替與被代替。但他們忽視了一個重要的問題：玩法。
戰後的世界經濟有兩種重要的玩法，一個是市場經濟體系，一個是布雷頓森林體系。前者是公平的，但後者決定前者的財富流向，而美國又用印鈔機控制著後者。於是，在市場經濟體系下超發貨幣，成為日本、歐盟以及中國等等美國經濟挑戰者們，熱衷仿效的方式。可遺憾的是，它必須實現戰勝美國，重建全球支付體系，才能實現超發貨幣的外循環，讓各國百姓提你還債。
可很多年過去了，只有美元仍舊是唯一外循環的，而歐元也好、日元也罷，加上國際化中的人民幣，大都擺脫不了內循環的境遇，除了吃胖本國的GDP之外，它只是增加了不同國家百姓使用信貸之後的痛苦程度。
錢是不是上帝？
答案是肯定的，透支必然要償還，而假的繁榮也真不了。
修昔底德陷阱也有一個「百姓版」。
在中國，它叫美國老太太與中國老太太的故事，世界的第一個此類故事，應該是美國老太太與日本老太太的故事。
當日本國民還在用工匠精神實現日本經濟增長的奇蹟時，這個故事出現了。
那個時候，中國老太太還沒有存款，日本的家庭擁有6個錢包，而美國老太太只有信用卡。
如果白岩松是日本人，他也會把那個故事講給日本國民聽。
上世紀80、90年代，日本這波「老太太」恰好是日本經濟騰飛的主力軍，被稱為日本經濟的脊樑。此後，推動日本房地產泡沫的，也是這一代人。
日本的房地產連續漲了20多年，正好就是戰後這批人成家立業的時候，那個時候的他們，大部分都是工薪階層，擁有穩定的工作，而且幾乎所有人都預期自己的工資將會繼續增長。
這個時候，房地產開始火熱，於是資金瘋狂湧入房地產中，在他們的眼中，世界一片光明，人人都像打了雞血一樣。
而這一切都結束於90年代。隨著政府開始實施緊縮的貨幣政策，房地產泡沫應聲破滅，這代人大多數的好日子也就到頭了，從而進入了失去的30年。
這也就是美國老太太與中國老太太的前傳吧。
緊接著，這個故事就有了白岩松講的中國版。
只不過，這個故事還是拿老人說事兒，影響的是中國的一代年輕人。
2000左右，經過改革開放20年的努力，中國家庭的6個錢包殷實而穩健，實體經濟活躍，百姓吃苦耐勞。更可貴的是，整個中國，貨幣尚未超發，房價尚未起飛。
後來，為了度過1998年以來的經濟低迷態勢，中國把基建投資與房屋商品化從潘多拉的寶盒中釋放出來。白岩松又接著講了那個故事，刺激消費。
至於今天發生了什麼，我似乎不必再說了。
這個時候，相信很多即將真正成為老太太的中國中產階層想知道，美國老太太與日本老太太的故事，後來發生了什麼？
03
老後破產，與中年危機
「為了省錢，他們或者與所有朋友斷絕聯繫，或者生病捨不得就醫，萬沒料到，竟是這樣的晚年。」
——《老後破產：所謂「長壽」的噩夢》
這是NHK特別節目錄製的一檔紀錄片。錄製組以「金錢問題」為主軸，揭露「老後破產」在居住、生活、醫療、人際關係等面向中的各種影響。
今天的經濟學家會問，有房子，有年金，為什麼還會「老後破產」？
數據顯示，全球老齡化程度最嚴重的日本，孤身生活的老人逼近600萬，且約有一半人年收入低於生活保護標準。其中有70萬老人接受政府生活保護，另外200多萬老人只靠養老金生活，一旦生病或需要人照顧，要不斷動用積蓄來填補養老金不足，就容易陷入一種危機和焦慮。尤其在需要支付大筆意外開支時積蓄一旦不夠用，照舊有陷入「老後破產」的可能。
80歲的菊池女士年輕時條件頗為優渥，老伴幸夫先生有家建築公司，她一邊全職帶兒子，一邊幫他打理公司日常事務。而透支的生活，毀掉了她的晚年。
在償還完各類貸款後，進入晚年的菊池女士與丈夫只有退休金與一身病的身體。
老伴去世後，菊池為了省錢，只好降低護理等級和減少護理人員上門照顧的次數，全靠自己艱難度日。
這種現象，在中國可以稱之為「消費降級」，但如果步入老年，這種「降級」帶來的結果可能是災難性的。
如果沒有別國的鏡鑒，人們很可能認為這就是命運，但很少有人跳出來思考，這其實是博弈：在年青一代人心中吹起通脹的泡沫，經濟騰飛的假象，等到他們變老時與國家一同背負國家經濟不濟帶來的社會福利「斷崖」。
在日本，這叫軟刀子殺人，在中國，這叫溫水煮青蛙。
美國連同他們自己的國民其實也這樣玩，但他們總能度過危機，而把自己的危機，通過不值錢的美元甩給別人。
正如2008年，「美國老太太」才是金融危機的根源，但一邊借貸買房的年輕中國「老太太」們卻一邊為美國老太太買單。
這個單很可能越買越大，以至於美國老太太的故事導致日本「老後破產」，而在中國則可能直接導致「中年危機」。
相反，這麼多年過去，美國老太太還是那個美國老太太，優良的社會保障制度讓美國老太太不會因過度透支而懼怕破產。這才是本文的關鍵，現在我們學不來，以後也不好說。因為，中年危機，正發生在即將實現偉大復興前夜的中國。
04
我們該贏在何處？
如今，大約30、40年已經過去，吹起日本國家繁榮泡沫的一代人，已然品嘗到了苦果，也讓人們知道老一輩所說的先苦後甜，是有道理的。
可惜，在日本，日元依然是孫子，安倍經濟學還在發酵，許多中了超發貨幣「鴉片」毒癮的國家，根本停不下腳步。
這個時候，不管再怎麼講述美國老太太的故事，也很難喚起日本年輕一族的任何慾望，與之對應的是渡邊太太——一群理財能力超高的家庭婦女。
有人問我，為什麼日本要把女性培養到研究生畢業，卻直接回家去做全職太太？
我回答說，第一，聰明的女人會把高智商傳給下一代，同時也會把財富傳給下一代。只有這樣，才不會重蹈前一代「日本老太太」的覆轍。
報道說，渡邊太太們一邊做飯，一邊看著匯率，他們不再相信本國貨幣，更不相信房價，而是相信在不停動態的匯率中，尋找實實在在的利差！
美國老太太的故事還會講給下一個挑戰者國家的年輕人，直到他們真正成為老太太。
而NHK電視台的節目，已經在日本起到了良好的警示效果。
從個人角度來講，養老是一個永遠都需要考慮的事情。
可以說，管理財富，對於任何一國的年輕人，中年人而言，都必須知道，可持續經營在未來會成為一門必修課，哪怕是先苦後甜。比如，即便是資產過千萬的老人，也在依靠吃老本活著，這是不對的。
當一個國家的存款利率開始轉向為零甚至為負時，當市場上的房價開始下行，房屋開始有價無市時，這個時候就是「透支」出來繁榮走向拐點的前兆。
國家還可能追加印刷貨幣，但經濟體的萎縮也會隨之加速，直到價值的難產，貨幣的通脹。到那時候，我們才會知道，錢是不是上帝，以及哪一種錢才是真正的上帝。
對於中國的70後、80後來說，顯然還沒有日本老太太幸運，還沒有積累起足夠的財富、完善的社會保障制度，就已經深陷中年危機。但是，只要還沒退休，就有能力跟上通脹，控制過度的信貸消費，依靠年輕時的投資為老後的生活打下基礎。
比如買到了2008年的美股，買入美國的指數基金或者投資共同養老金，或者買到核心地區的房產，香港的保險，並遠離炒幣、傳銷等各種暴發美夢。
那麼再過20年，你的投資收益或許能夠極大得緩解生存的壓力。
老有所依，可依者誰？
無非是投資年輕時的自己，和自己年輕時的投資。
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