九曲黃河最後一道彎的蘭考觸鏈了

科技 10-04

當人們談到區塊鏈的時候，第一印象可能會想到深圳的區塊鏈電子發票、杭州區的塊鏈產業園和雄安新區的區塊鏈租房。誰曾想到，這個從誕生以來就備受爭議的區塊鏈技術，如今在九曲黃河最後一道彎的蘭考觸鏈了。

作者 | 鄭恩福

編輯| 劉路陽

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區塊鏈技術落地蘭考的契機

民間借貸是一個不完善的借貸體系。與城市借貸不同，農村借貸多屬民間行為，借貸雙方除一張借條外，沒有工資流水、銀行賬單、信用卡等作為抵押物，僅靠朋友關係或血緣關係建立憑信，這也造成了大量民間借貸糾紛。

授信問題，同樣是農民與正規金融機構之間的借貸難題。數據緯度不對稱，數據模型不完善，讓央行的信用評級模型很難應對農村借貸的信用問題。

有著多年「農村金融」經驗的王長風認為，區塊鏈技術將從技術和制度層面為農村金融難題提供有效解決方案，創造信任價值。

2017年，當很多人純粹為了發幣，做市值管理、炒幣來獲取10倍20倍甚至100倍回報的時候，王長風卻在思考：如何在農村金融領域用區塊鏈為農村打造一條完善的信用體系。

2017年9月，以普惠金融作為切入點，普惠鏈信通項目在蘭考成立。不ICO、不發幣，做一個能落地的區塊鏈技術解決方案，是普惠鏈信通的初心。

「當時想做這樣一個事情，但是從去年9月到現在，整整做了一年，很辛苦。我們當時分幾期工程來做的，一期目前已經交付了。」王長風表示。

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我是我我的數據我做主

目前，鏈信通在蘭考的資料庫中心已建立，數字身份DApp底層已研發完畢。用區塊鏈數字身份，搭建新一代信息基礎設施。

鏈信通上線，區塊鏈數字身份系統將為全縣85萬居民、5000戶中小微企業建立了數字身份認證。

互聯網時代，我們在註冊支付寶、京東賬號的時候，會產生一個中心化數字身份，這些數據集中在一個中心化企業平台上面。比如微博賬戶，數據並非註冊人所擁有，這些數據產生的收益和用戶基本沒有關係，很容易涉及到安全和隱私保護問題。

鏈信通利用區塊鏈技術，把原來的中心化數據變為節點化資料庫。蘭考作為數據中的一個節點，首先解決的就是「我是我」的問題，再解決「我的數據我做主」的問題。

基於「我是我」「我的數據我做主」這兩點，才能建立一個有效的信用評價模型，支撐起信用評價體系。這套信用評價體系，能為更多的區塊鏈生態體系內第三方應用提供基礎技術支撐，在個體、金融機構、政府部門之間實現安全可靠的互通認證。

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質證與互證，區塊鏈數字標準

數字身份標準，就是要通過區塊鏈技術實現人與人、人和物、物和物的鏈接。結果性驗證是實現該技術的方案，王長風以蘭考縣正在試行的電子政務通為例，解釋道：

鏈信通採取一個被稱為質證的方案，賦予村民數字身份，通過與村民身份證的比對，由公安機關認證，證明「我是我」。

「在此基礎上，再上傳其它證件完善個人數字身份。個人到政務部門辦理電子政務通，只需掃描相關二維碼，就會得到一個結果試驗證。以往，一個人要開具無犯罪記錄證明，需要到相關部門開具介紹信，派出所才會給你查過往刑事處罰等等。」

「而現在，如果到公安機關查詢個人是否有犯罪記錄，公安網那邊提供是否有犯罪記錄的證明，至於是什麼罪名，受什麼時候受的刑事處罰，這個都不重要，他只要有結果就行。其它信息查詢的內容不同，但得到的都是結果試驗證。」

通過這些鏈上數據反饋回來的結果性驗證，讓個人的數字身份ID沉澱起來，成為個人自行控制的數據。個人的數據可以提供給銀行、保險公司等，作為購買保險、貸款、消費等多維度信用憑據。這些經過權威法定機關簽名的真實有效的數據，既解決了體制專網開口子難題，也解決了個體、企業的實際需求。

互證是指在兩個不認識沒有信任基礎的個體之間進行互證。如果兩個不認識的交易企業，一個在河南，一個在北京，這個時候雙方之間很難產生信任，這個時候就需要互證。

在鏈信通的方案里，企業或個體可以把商業交易合同上鏈，把過往交易對象、交易比例、客戶評價這些信用數據開放給對方看。不方便開放部分，如交易金額、交易數量等，則可以根據意願來選擇。開放的數據在鏈上不可篡改，包括好友、開戶銀行，通過數字簽名，讓些信用數據進行質證產生一次交易信任。而一次交易以後，雙方再次產生互信證明。

通過質證、互證、他證，在鏈信通利用區塊鏈技術來解決去信用化方案中，逐步把原來政務部門靜態中心化數據，通過結果試驗證反饋到個人或者是中小微企業區塊鏈上，通過數字身份ID沉澱，豐富認證者數據維度，同時從這些行為數據、社交數據，進行逐步豐富，最終形成了個體、企業、政務部門之間掌握的新信用資料庫。

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鏈信通助力普惠金融

解決農民借貸信用問題

王長風認為，去中心化信用體系，也是一種去中心化數字生活。

區塊鏈信用體系，不僅僅可以用於農民個體，也適用於中小微企業，包括供應鏈金融上下游經銷商、供應商。

鏈信通為這些金融機構提供技術服務，通過區塊鏈數字身份解決農村借貸問題，是王長風的早期考慮。

此前，農村借貸都是人民幣形式。借貸者拿到貸款以後，是否真去買種子、化肥、農藥，銀行需要很大核實成本。

這需要從機制和技術層面來預防。鏈信通和銀行合作，銀行依據借貸者信用評價下發與法幣掛鉤的通證，經銷商收取借貸者通證後，可再與銀行兌回法幣。

同心互聯已在與銀行、企業洽談合作。但王長風表示：整套機制的落地仍需時間。

這個過程中，除了區塊鏈技術的探索，國家政策引導至關重要。有了政策引導，會有更多金融機構積极參与其中。

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