為低信用客戶提供房屋貸款，Divvy Homes獲A16Z領投3000萬美元融資

【獵雲網（微信號：ilieyun）】10月10日報道（編譯：福爾摩望）

科技初創公司已經找到了各種各樣的方法來借錢給那些因信貸太少或不太好而受到阻礙的人。

一家已擁有近兩年歷史、員工15人的舊金山初創公司Divvy Homes的做法是我們見過的最有創意的做法之一，儘管我們（目前）質疑這種做法對潛在客戶來說是否長期有效。

它的原理是：在克利夫蘭、亞特蘭大和孟菲斯，Zillow估計的房價中位數分別為5.2萬美元、8200美元和24.2萬美元，而Divvy可以使一個人或家庭能夠選擇他們希望擁有的房子，然後在Divvy的幫助下買下那棟房子。這個家庭需要預付至少2%的首付。Divvy則支付其餘的費用，然後每月收取一筆金額，包括市場租金和股權支付。

他們會這樣收取，直到新住戶積累了住宅10%的股份。該公司說，這樣做的原因是：通過與Divvy合作，租戶——其中一些人的信用評分低至550分，消費者信用評級機構Experian認為這是「非常差的」——可以建立他們的信用評分，最終獲得聯邦住房管理局的抵押貸款，而要想獲得這一貸款，要求信用評分至少為580分。

據首席執行官Brian Ma說，這個想法可以在三年內實現，屆時Divvy將出售財產並轉讓給租戶。Brain Ma在公司孵化工作室HVF Labs聯合創辦了這家創企。

很容易理解為什麼這對那些在當前市場上無法獲得傳統抵押貸款的潛在購房者有吸引力——並非所有人都信用不佳，但他們有時是合同工和自由職業者，沒有幾個月的工資存根來向緊張的銀行家展示。例如，Divvy說，隨著買方股權的增加，它收取的租金會減少。它堅持認為，這種股權可以在以後變成個人或家庭的第一筆抵押貸款。

出於可能存在自私自利的原因，Divvy將竭盡全力確保房子也不會被廢棄。正如Ma所描述的那樣，Divvy使用數據科學和演算法來確保房產在財務上有意義，這意味著它很可能會升值，並且租戶不會支付太多，以至於他們不能同時在自己的房子里建立產權。

Ma說：「Divvy還與檢查員合作，確保每棟房子都已經準備好搬進去，並且在租賃期間不會有大的意外開支，比如主要的屋頂、結構、害蟲或地基問題。」他以前共同創辦了三家初創公司，並在Zillow擔任了幾年的項目經理。

儘管如此，也很容易想像Divvy的一些有抱負的房主永遠不會真正擁有自己的房子。比如說，雖然Divvy可能會幫助他們中的一些人提高信用評分，但信用評分低於579分的消費者中，大約62%的人「將來可能會嚴重拖欠債務（即拖欠債務超過90天），」Experian說。

自然，就像其他財產所有者一樣，Divvy會驅逐不付款的房客，即使他們不情願這樣做。

「如果拖欠租金，我們會跟進，看看我們能如何幫忙，」Ma說。「大多數時候，它可以在幾天內解決。如果已經超過一周了，並且我們認為房客正在經歷一些困難，我們將盡最大努力提供替代方案，包括允許他們通過減少股權支付來降低每月支付額，來實現純粹的租賃房產。如果我們找不到解決這種情況的方法，我們將通過驅逐程序進行。」

Divvy還在購買房子的時候就確定了買斷價格——這對希望有朝一日擁有房子的租戶來說有利，也可以對他們不利。

Divvy的另一位聯合創始人Adena Hefets最近向我們解釋說，Divvy有一個後端模型，該模型預測未來三年房子的價格，並允許租戶「隨時以這個價格買斷」。Adena曾在風投公司和私人股權公司工作過。然而，提前買斷它總是意味著多付了錢。此外，在Divvy經營的城市，房價不會變動太多，所以房客可能會以任何買斷價格，從而多付了一些錢。（截至去年春天，俄亥俄州東北部的房價一直在上漲，但仍處於2004年的水平。）

隨著更廣闊的住房市場即將放緩，想要買房的租戶可能會決定搬出去找更便宜的房產。那這會令Divvy如何呢？我們想這會讓它看起來更像是一個現代住宅房地產投資信託，而不是一個「出租給自己的創新者」。

對Divvy來說，這不是一件可怕的事情，即使聽起來不那麼迷人。事實上，該公司聲稱它已經每天購買一套房子，但今天披露它已經從A16Z和一家名為Cross River Bank的商業銀行那裡獲得了3000萬美元的股權和債務融資。

Ma拒絕透露這輪交易中有多少是股權，多少是債務。但是他說，A16Z投資者Alex Rampell已經加入了公司董事會，Alex Rampell的其他房地產相關賭注包括不同部分所有權創企Point。

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