虛擬銀行落地加速

【銀行零售轉型動態】

捷信集團與捷克銀行Moneta合作，計劃打造一家新型零售銀行

10月8日，捷信集團官網發布新聞稿稱，它與捷克銀行Moneta正初步討論在捷克共和國建立一家零售銀行，捷信集團將為新銀行的重要股東，持有24.48%的股份。新成立的銀行擁有200萬客戶，有望成為捷克領先的零售銀行之一。

據報道，預期交易的價格為197.5億捷克克朗（約7.65億歐元，按10月9日匯率計算，下同），根據擬進行交易的條款，捷克銀行Moneta將獲得捷信集團AirBank以及捷信集團在捷克和斯洛伐克業務100％的股權。同時，捷信集團將認購捷克銀行Moneta新發行的1.656億股股票，價格為130億捷克克朗（約5.04億歐元）。認購完成後，捷信集團將持有新銀行24.48％的股權，成為重要股東。此外，捷克銀行Moneta將向捷信集團支付（剩餘）67.5億捷克克朗（約2.6億歐元）現金。考慮到雙方將進行的盡職調查以及相關監管機構的批准，這一交易預計於2019年7月1日完成。

上述雙方戰略目標是能夠強強聯合，捷信集團延續「成功」的AirBank品牌及其創新企業文化，例如以客戶體驗至上的文化；捷克銀行則利用其廣泛的分支網路積極推廣服務。同時，期望新業務能夠受益於股東方已有的數據基礎，並進一步發展和強化股東方在互聯網和移動銀行方面的領先地位。

點評：參股新成立的零售銀行，或將對捷信的主業發揮出較大的協同效應。

中信銀行聯合騰訊雲推出手機銀行智能語音產品

10月14日，中信銀行聯合騰訊雲，在深圳召開「語見·美好未來」發布會，推出手機銀行智能語音產品。中信銀行在銀行業率先推出「點擊按鍵」和「語言交流」兩種不同操作體驗，旨在打造以e3「有用（effective）、有趣（enjoyable）、有情（emotional）」為核心的「有溫度」服務新範式。此外，中信銀行還將以「智能音箱」為載體，輸出金融服務，未來持續研發語音+家居、語音+車載等更多生活應用場景，構建以「有用、有趣、有情」為核心的「有溫度」智能服務新生態，為用戶提供服務。

點評：告別冰冷，構建「有溫度」的銀行漸成各行未來的戰略目標。

【金融科技公司動態】

樂信、拍拍貸、新網銀行已接入百行徵信系統，大徵信時代已揚帆起錨

10月12日，百行徵信有限公司的微信公眾號發文《百行徵信有限公司徵信系統接入測試工作正式啟動》。該文稱，經過國慶長假的密集準備，百行徵信的徵信系統已初具雛形，接入測試工作於日前正式啟動。

樂信、一汽汽車金融、拍拍貸、新網銀行等多家機構參加了首批接入測試，測試機構類型涵蓋了小額貸款公司、汽車金融公司、民營銀行等多種典型新興互聯網金融機構。首批機構接入測試將為徵信系統接入工作積累大量經驗，百行徵信會在此基礎上繼續擴大測試機構接入範圍，豐富測試機構類型。隨著接入測試工作的持續推進，徵信系統將進一步完善和成熟，為未來系統試運行奠定良好的技術基礎。

目前，百行徵信已與120餘家互聯網金融和消費金融機構簽訂了信用信息合作共享協議，與50餘家機構達成了合作意向。百行徵信正在依法合規地統籌研發、有序推出新金融展業所期待的基礎徵信服務，建設先進性與安全性有機結合的資料庫系統，設計擴大徵信有效供給與信息安全和保護有機結合的產品序列，研究提出促進發展與業務規範有機結合的行業標準，構建適應新金融展業與風險防範有機結合的信用服務保障體系。

點評：接入測試工作的啟動，標誌著百行徵信在業務發展上又邁出了堅實的一步。百行徵信將以「促進建立覆蓋全社會徵信系統」為使命，為新金融的持續健康發展做出積極貢獻。

崑崙萬維減持趣店股權：套現上億元，佔去年凈利近11%

A股公司崑崙萬維日前發布公告，宣布自2018年6月27日披露出售趣店股票以來，通過集中競價交易累計出售趣店股票3,431,356股，交易均價5.9475美元。本次出售股票後，公司持有趣店47,962,037股股份。

自崑崙萬維前次披露出售趣店股票累計收益達到公司最近一期經審計凈利潤的10%後又獲得的投資收益約為10,954萬元，佔2017年度經審計凈利潤的10.97%。

點評：再次減持趣店股票，在某種程度上也說明崑崙萬維看空前者未來股價。

【監管與政策動態】

民營銀行可開設分支機構，可開展資產證券化業務，但有限制條件

日前，監管層下發文件擬允許營業滿三年、且所在地省政府出推薦函的民營銀行，試點開展資產證券化業務和員工持股計劃，可以在註冊地的城市開設新的網點和分支機構。

上述試點措施並不是適用於所有民營銀行，前提是營業滿三年以上，且省級政府發推薦函。目前，滿足開業滿三年以上的，只有首批的五家。即於2015年成立的微眾銀行、華瑞銀行、民商銀行、金城銀行和網商銀行。

有民營銀行人士認為，與前幾年的熱度相比，這一兩年民營銀行的關注度有所下降。確實在試點過程中，民營銀行也面臨較大的挑戰。比如，業務模式單一，即被分為小存小貸、大存小貸、公存公貸和特定區域貸款四類業務模式，與傳統銀行大而全的模式相比綜合服務能力不強。其次，在負債來源方面，受「一行一店」的限制，民營銀行存款吸收面臨一定限制，主要是對公或者同業資金，業務受到較大掣肘。

點評：根據新規，民營銀行融資渠道將進一步拓寬，但能否克服某些「先天不足」，尚待觀察。

香港第一批虛擬銀行牌照最快在今年底或明年初發出

10月10日，香港特區行政長官林鄭月娥在立法會發表任內第二份施政報告，在金融方面提出了多項措施以維持金融市場繁榮穩定。施政報告提及，第一批虛擬銀行牌照的申請正在處理中，預計最快可於今年年底或明年初發出。

施政報告提出，金融科技方面，香港政府會繼續從推廣、支援措施、規管、人才及資金五方面，促進金融科技的發展。上月，香港金融管理局（以下簡稱金管局）推出「轉數快」系統，把銀行和儲值支付工具聯繫起來，市民將手提電話號碼或電郵地址作為收款人識別代號，便可隨時隨地進行資金調撥；共通二維碼的支付標準亦已在上月公布，便利商戶和市民透過不同電子錢包進行支付。另外，金管局正在處理第一批虛擬銀行牌照的申請，預計最快可於今年年底或明年初發出。銀行業開放應用程式介面框架容許第三方服務提供者參與，為市民提供創新的金融服務。

金管局於2017年9月公布在香港引入虛擬銀行，後在2018年2月及5月兩度修訂《虛擬銀行的認可》指引，今年5月30日，金管局正式發出《虛擬銀行的認可》指引修訂本時，有消息稱，有意在香港經營虛擬銀行的公司超過50家。

此前有媒體報道，截至今年8月底首批虛擬銀行牌照申請正式關閘，收到了共29家機構遞交申請，騰訊、螞蟻金服、眾安保險、小米、京東金融、中國平安、滙豐香港、渣打銀行（香港）等機構均有參與申請。另有媒體報道，首批牌照或發8-10張；金管局曾表示，由於申請需要時間做出評估，以決定這些申請是否接近完備，因此在8月31日後，有興趣的機構仍可提交申請，但很可能不會被納入首批處理範疇。

點評：突破傳統物理局限的「虛擬銀行」，落地已在加速時。

【業內聲音】

新網銀行首席運營官劉波：建立數字銀行，要先打造數字化的科技和風控體系

10月13日，中央財經大學聯合零壹財經召開"中國金融科技創想峰會暨中國金融科技創新發展指數發布會"。

會上，新網銀行首席運營官劉波發表了主題為「如何打造一家數字科技普惠銀行」的演講。劉波表示，要建立一家數字科技股份銀行，首先要打造數字化的科技和風控體系，主流銀行主要運用的服務方式是因果性分析，大量參照專家的經驗模型。但在徵信覆蓋人群不多、數據缺失的前提下，如果用這套經驗模型考核他們的收入負債比、財務數據，缺失了任何重要一項，或者有任何一項無法交叉驗證，就無法去做。?

對此，他認為，首先一定要自主研發反欺詐系統，自主研發大數據模型。雖然非常多公司在細分領域或者某一塊做的比較先進，但僅僅是某一塊，如果要做這一塊成品服務，目前市面上還沒有成熟的架構和體系，只有依靠自研，既使在螞蟻金服、阿里巴巴，也沒有做出一套完全可以適用於市場可以推行的東西。?

點評：銀行數字化，風控需先行。

【銀行理財發行情況統計】

根據wind數據，上周（10月8日-10月14日），共有359家銀行合計發行2563款理財產品，較此前一周增加805.65%。其中，交通銀行發行203款、中國建設銀行發行149款、中國民生銀行發行109款，列前三位。已公布預期年化收益率的2371款產品平均收益率為4.48%，與此前一周相比上升0.04個百分點。

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