日本6000億日元休眠存款要被政府「沒收」

【觀察者網 綜合報道】據日經中文網10月17日報道，日本政府將自2019年1月起，將被放置10年以上的存款用於社會事業。因為政府施行了新法，將管理主體從銀行變更為政府。據稱，潛在的休眠存款達到約6000億日元（約370億人民幣），對象預計超過6000萬個賬戶。如果本人沒有注意到，權利將轉移至政府，只要不提出申請就無法拿回存款。這是在維護憲法的財產權，同時由日本政府動用私有財產的罕見嘗試。雖說是為了有效利用沉睡的資金，但存款者需要注意。

報道稱，在日本，被放置10年以上的存款被稱為休眠存款。日本2018年1月施行的《休眠存款等活用法》對全部金融機構作出規定，只要存在「轉入轉出」記錄就不屬於休眠存款。「財形儲蓄（編者註：類似公積金和養老金）」和外匯存款不在對象之內。

2019年1月新法案施行後，將成為能用於社會事業的休眠存款首次誕生的時間。各金融機構將通過郵寄等方式向登記住址發出通知，如果能確認收到，就不算休眠存款。

日本金融廳的統計顯示，休眠存款最近數年每年有700億日元（約合43億人民幣）左右，700萬個賬戶被放置。2016年度（截至2017年3月）發生了約1270億日元（約合78億人民幣）休眠存款，退還的金額約為569億日元（約合35億人民幣）。退還率不到一半。調查2008年以後的情況，休眠存款達到6238億日元（約合385億人民幣），對象賬戶至少達到6523萬個。

日媒稱，但休眠存款並非是被政府「沒收」。因為有必要保護憲法的財產權。不管任何時候申請都可以退還。準備好存摺和賬號等能確認過去交易的資料之後，只要諮詢金融機構就可取回存款。如果攜帶存摺、印章和駕駛證等身份證件，可在銀行的窗口取出。

但是，需要注意的地方也很多。其一是「需要由本人提出申請」。最多的情況是搬家之後沒有變更登記住所。在本人忘記在哪家銀行有存款、或本人患痴呆症想不起來的情況下，取回存款將變得困難。如果本人沒有注意到休眠存款的存在，將等同於丟失。

日本看護設施里的護士（左）和痴呆症患者 圖片來自日經中文網

另一個問題是「各金融機構的定義存在微妙差別」。例如「通知」。針對1萬日元以下的存款，政府沒有規定金融機構必須要發出通知。另外一個例子是「交易記錄」。「轉入轉出」是對所有金融機構的規定，但如果只有「存摺入賬和辦理新折」、「餘額查詢」和「信息變更」等手續，可能會被有的銀行視為休眠存款。

各金融機構已經通過櫃檯海報等方式呼籲用戶注意，自年內開始發出通知。三菱UFJ銀行預定在10月底，三井住友銀行在2019年5月，瑞穗銀行則是在6月左右寄出。金融機構將在2019年秋季將資金轉移至政府的存款保險機構。政府計劃在此之前指定分配資金的團體，將尋找NPO等團體。

日本是存款大國，法人和個人加起來的銀行賬戶數達到3.2億個。普通存款和定期存款加起來達到人均10個賬戶，大幅超過英國的2個和法國的1個。休眠存款的退還原則上免費，但政府並未禁止徵收手續費。如果休眠存款被消除，有可能削減維護管理所需的龐大成本。

日本痴呆者金融資產將達215萬億日元 或成"死錢"

據日經中文網此前報道，由於老齡化加劇，日本痴呆症患者持有的金融資產正在持續增加。到2030年度，預計增至如今的1.5倍，達到215萬億日元（約合13.2萬億人民幣），超過日本家庭金融資產整體的10%。人一旦患上痴呆症，就會變得難以表達如何運用自己的資產，資金將很難在社會上流動。如果相當於日本國內生產總值（GDP）4成的資金陷入「凍結狀態」，有可能成為日本經濟的沉重負擔。日本政府和民營企業有必要攜手思考如何防止資金凍結。

據推算，日本的家庭金融資產到2030年度將達到2070萬億日元（約合127.7萬億日元）。患有痴呆症的老年人的持有比例將從2017年度的7.8％提高至10.4％。日本政府和金融機構對於這些資產無法得到使用越來越充滿危機感。

不僅是老年人的消費減少，如果痴呆症患者的股票等投資被凍結，原本就比歐美少的日本風險資金也將進一步縮水，推動經濟增長的投資本金有可能逐漸減少。此外，還可以預想到房地產交易出現停滯。第一生命經濟研究所的星野卓也表示，「通過投資獲得的收益用於消費等的循環被切斷，有可能構成GDP的下行壓力」。

對策之一是普及成年人監護制度。有些人因痴呆症等導致判斷能力不充分、難以做出決策，成年人監護制度就是為了保護這些人的財產而設立。監護人有權從被監護人的賬戶里取出資金。

此外，還存在由法人擔任監護人的機制。日本城南信用金庫等5家信用金庫建立了名為「信金成年監護支持」的一般社團法人，與東京都品川區展開合作，擔任沒有親屬的痴呆症老年人的監護人。由信用金庫的男女資深員工管理老年人的財產。

不過，僅憑這些舉措難以解決痴呆症患者的股票投資等陷入停滯的問題。雖然由監護人進行有價證券管理並未被明確禁止，但由於伴隨虧本的風險，日本的家庭法院並不認可這一行為。這樣一來，股票被賣出，資金將轉為存款。

此外，還有一種「家族信託」機制，是指在患上痴呆症之前由當事人與家人圍繞資產投資預先做好約定。但是，當事人和家人都反感以患上痴呆症作為前提進行約定，這一機制的利用率很低。

瑞穗綜合研究所推算認為，痴呆症老年人持有的股票等有價證券到2035年將達到日本整體的15％。瑞穗綜合研究所調查本部長高田創指出，「或許需要採取對策，促使人們在生前把金融資產轉給年輕階層，例如出台促進股票生前贈與的稅制」。

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