當代P2P圖鑑：隱藏在清盤兌付背後的套路

P2P出借人的心很慌。

前一天還在正常運營的平台，說跑就跑不商量。

投資某家平台後，日常觀察突然發現多了幾個警察。

發現提現困難便馬不停蹄趕往平台，公司地址卻已被查封。

信任危機之下，有人憂心忡忡心急如焚，有人靜觀局勢暗暗祈禱，突然傳出某平台宣布良性清盤的消息，投資人奔走相告。只待平台盤點完畢，依計劃兌付，血汗錢就回來了。

Too young,too simple,sometimes naive.

切莫以為平台宣布「良性清盤」便可大吉大利高枕無憂，因為「清盤」途中的貓膩和套路，遠比投資人想像的多。

套路之首：清盤緩兵  溜之大吉

據零壹數據不完全統計，2018年起，截至10月16日，宣布清盤的P2P平台有111家。

所謂清盤就是平台終止運營，並通過各種方式來償還出借人的資金。一般宣布清盤的同時，會終止充值提現功能。

2018年來，直接捲款跑路的情況佔比並不多，大家似乎都學會了宣布清盤。

連發布清盤公告的說辭都基本雷同：因P2P網貸市場形勢嚴峻，出借人提現擠兌，借款人惡意拒不還款，導致平台逾期和壞賬率增加，資金流動性幾近枯竭，因此公司經過慎重考慮，決定退出網貸行業，即日起停止運營，兌付方案將於某年某月某日開始實施，理解投資人心情，希望投資人相信我們。

出借人表示：？？？

誰不知道如今P2P網貸行業風聲鶴唳，說不準今天正在起高樓宴賓客的平台轉眼就樓踏了，今日光鮮亮麗明日階下之囚的案例比比皆是。你先宣布清盤穩定軍心，再趁人不備伺機跑路，留下我們可憐的出借娃怎麼辦？

這樣的事件時有發生：上海網貸平台聚財貓7月18日發布公告稱，由於合作的多個資產方出現逾期，影響平台正常運營，不得不暫停平台業務。並解釋，詳細逾期項目還款計劃正與各資產端協商中，將在2018年8月底公布，並承諾「不跑路，不失聯。」

多麼標準的宣布清盤停業的模板。

7月25日，上海市公安局奉賢分局經偵支隊在官網上回應稱，已對此立案，創始人薛亮意圖跑路已被警方控制。

多麼標準的緩兵之計卻跑路未遂。

故而建議出借人在當事平台宣布清盤後密切關注該平台動向，避免任何打著「良性清盤」旗號的任何違法行為。提出24期、36期按月支付的兌付方案的平台尤甚。

套路之二：維穩清盤 拖字訣貫穿全年

某些平台確實沒有跑路的想法，但平台實在經營不下去了怎麼辦呢？

通常的做法是，先宣布清盤，穩住出借人的情緒。老闆先不出面，找幾個有話語權的分擔分擔壓力，然後找個第三方公司幫自己發個聲明，證明自己的資產狀況良好，足以完成整個兌付過程，然後搞債權回購，還可以打個折。

有出借人鬧怎麼辦？簡單，給他最低的折扣，用利益穩住他，先堵住帶頭的嘴，往後拖就行了。

出借人來催還錢，義正辭嚴表示會嚴格按照承諾的兌付方案給大家打款，但由於本身資金真的枯竭，所以請大家也理解一下，有錢一定還。

無限制的拖下去，反正做好了公司的固定資產被警方處理的準備，那就在尚未立案尚未凍結公司賬戶之前，先把資產轉移，之後報警就說是壞賬。

或者在清盤之初下定決心要給出借人一個滿意的交代，但看到需兌付虧空過大，心裡打起了退堂鼓，前期兌付挺爽快，之後越來越慢，最終不知所蹤。

當下還有一種既不跑路，也不立馬兌付，我們消磨你的耐心——平台搬遷！

有人搬來廣西，有人遷往西藏。

8月14日，杭州P2P平台穩賺寶發布公告，公布了自己的兌付方案並告知出借人平台運營地由杭州遷往廣西，所有兌付必須本人（或直系親屬）攜帶相關材料至廣西運營場所現場兌付，兌付期間費用需自理。

言外之意，我躲，省的你們在我面前礙眼。

10月9日，P2P平台安心貸官網發布逾期公告，平台運營公司的註冊地址/經營地址正遷往西藏自治區，此前註冊地為北京石景山。

官方解釋為「降低運營成本」，至於其他原因，看官自己想。

套路之三：名為清盤  實為銷賬

某些平台宣布清盤的那一刻，將普通的壞賬、市場運營的成本等產品都計算在盤點過程里，甚至用於自融的資金也統統讓出借人來背鍋，原本屬於自己的債務借清盤之名妄圖抹掉。很抱歉，這個盤，市場不接。

首先，要有一個清晰的定位：P2P平台本質是作為信息中介，來服務出借人和借款人，撮合雙方交易，賺取利潤差。

如果發生交易逾期，作為中介方的P2P平台有義務對這筆交易負責，對於對於借款人的催收成本，對於出借人權益的維護，都是清盤工作中必備的環節，都應該由平台來承擔，直至交易圓滿完成。

平台自身的運營成本、市場推廣成本由平台自行承擔，報表需一應披露，涉嫌違規自融的該自首自首。

正常情況下來說，清盤工作不會太久，不管是使用自有資金還是股東關聯方，或者第三方願意接盤資產，都能夠快速給出兌付方案。

遲遲不能給出兌付方案或兌付方案分為24期、36期的，都應該打個問號。運營結束之初就兌付無力，如何相信在停業一年兩年之後會擁有資金完成兌付呢？

雖然每一家宣布清盤的公告裡面都有表達「良性退出」的意願，但從歷史表現上來看，如約完成本息兌付的平台並不多。

好在，截至目前，北京、上海、廣州、深圳等爆雷重災區均已推出《網貸機構業務退出規程》，對網貸機構作出清理網貸業務、退出網貸行業的決定後，業務的退出程序、退出備案與資料報送、金融消費者保護、業務處置、機構註銷分別作出了規定。

行業正能量：兌付完成 平穩退出

網貸行業發展至今，稱得起「良性退出」四字的平台還是存在的。

2016年2月28日，大王理財發布公告稱官網將於2016年3月4日關閉，此後將不會再有新的業務提供。相關工作人員介紹說，平台存量的待還已經全部兌付，另外還給每位出借人1%的補償金。

2016年3月17日，優微貸發布公告稱將暫停平台運營，在2016年3月21日前由系統自動贖回到優微貸賬戶，在2016年3月25日前登錄優微貸賬戶自行提現。

2016年7月，美利金融發布公告稱基於渠道資金的逐漸豐富以及美利金融長期專註於消費金融行業，決定停止線上理財平台的運營，並將在7月20日當天對所有用戶進行本金和收益的結算。目前，美利金融已經轉型為消費分期服務平台。

2018年4月26日，金疙瘩稱為了響應29號文的監管要求，公司研究決定，2018年7月1日起正式停止運營。6月13日，金疙瘩在其微信公眾號「買單金服」發布清盤結果公告稱，截止當日，平台已經完成全部存量產品的本息兌付工作。

2018年5月7日，長投在線發布公告稱隨著長投在線業務獲取的難度越來越高，業務提供方宣布將業務提前到期，同時平台也停止運營。公告發出後，長投在線給用戶留出一周的時間，申請贖回未到期的產品。出借人反映，長投在線按照約定完成全部本息兌付。

奶牛計劃、54貸客、八戒理財、中融金服、易小貸、唯存信理財、米牛網、惠民金融、景騰金融等，均是完美完成兌付方案平穩退出的典範。

在法治社會契約精神逐步深入的環境中，按時履約、對出借人負責本是一個平台理所應當承擔的責任，兌付完成的平台我們卻要當成行業正能量來看待，還得警惕清盤平台的種種套路，不得不說有點悲哀。

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